如何看待反欺诈联盟？金融黑产调研报告摘要（五）千顺·万顺

（前篇聚焦反催收联盟，这篇关注反欺诈联盟）

调查研究是谋事之基、成事之道，没有调查就没有发言权，没有调查就没有决策权；正确的决策离不开调查研究，正确的贯彻落实同样也离不开调查研究；调查研究是获得真知灼见的源头活水，是做好工作的基本功。中办印发《关于在全党大兴调查研究的工作方案》强调，“充分运用互联网、大数据等现代信息技术开展调查研究，提高科学性和实效性”。

本报告是对金融黑产的调查研究，摘自深圳市钱诚互联网金融研究院调研报告。其负责人胡尔义表示：大兴调查研究之风，要充分发挥数字科技作用，让数据说话，巧用数据、妙用数据、活用数据。

前些年，非法“反催收联盟”迅速在互联网集结，发展势头迅猛，让银行措手不及，一度陷入被动局面。时至今日，银行间反欺诈联盟建立、监管机构政策出台、司法机构法律缰绳逐步勒紧以及持卡人法律合规意识的增强。

【一】非法“反催收联盟”

非法“反催收联盟”，与“保险恶意代理投诉”，已为“金融黑产”的重点。

非法“反催收联盟”通过互联网平台传播反催收技巧，招揽客源，教唆债务人恶意投诉，帮助债务人制造虚假困难证明材料来与银行协商还款，最终达到减免费息、分期还款的目的，甚至在协商完成后将债务人的信息贩卖给其他机构，形成链条化、专业化运作模式。

①获客

非法“反催收联盟”将自身包装成帮助债务人脱离苦海、助债务人上岸的“帮扶者”，通过短视频App、直播平台、论坛等互联网渠道传播反催收技巧，以帮助减少还款金额、代办停息挂账以及征信修复等为噱头，吸引债务人的目光。同时，借力互联网平台“偏好”算法的定向推送，极大提高曝光率，短时间捕获大量有债务协商需求的客源，售卖反催收服务，贩卖反催收技巧和话术。

②技巧

非法“反催收联盟”为达到减免还款金额、延期还款、修复征信的目的，针对银行政策，伪造困难证明，同时借监管机构、媒体向银行施压，从而在债务协商中获得更大的胜算。

伪造材料，假装弱势群体申请减免费息。银行针对困难人群通常会推出延期还款、减免费息之类的政策，非法“反催收联盟”利用银行政策，与债务人串通，伪造政府有关部门开具的经济困难证明材料或医院开具的身患重病的证明材料。

恶意投诉向银行施加压力。随着消费者自我保护意识的增强，监管机构开通“投诉”渠道，在银行与持卡人之间搭建平等沟通的平台。这一原本促进持卡人和银行沟通的便捷途径，却被非法“反催收联盟”利用。他们指导债务人致电银保监会投诉维权热线或各地区的银保监局投诉专线进行恶意投诉，甚至歪曲事实诬告银行、要挟银行，以达到免除利息或延期还款的目的。

诱导催收员违规，敲诈银行。非法“反催收联盟”传授债务人故意拖延还贷的方法，有套路地激化债务人与银行之间的矛盾，指导债务人使用与银行对立的话术，刺激催收人员，诱导催收人员违规，并在录音后向各地银保监局等监管机构投诉，借机向银行索要赔偿，敲诈勒索银行。

借助舆论压力倒逼银行。非法“反催收联盟”将债务人包装成“受害者”，频繁在各大媒体发声，以杜撰案例、夸大其词、扭曲事实等方式制造噱头吸引媒体的注意，诱导媒体发布针对银行的负面舆情，借“舆论绑架”抹黑银行，迫使银行妥协，达到减免还款金额、延期还款、修复征信的目的。

③图穷匕见

非法“反催收联盟”在赚取协商费、服务费后，迅速撕破“帮扶者”的假象，不择手段榨取债务人的价值，以获取最大化的经济利益。

贩卖债务人数据。非法“反催收联盟”作为债务人的代理中介，不可避免地掌握大量债务人的信息，于是将债务人信息贩卖给其他“有需要”的机构，从中获取一笔不菲的收益。

对债务人进行敲诈勒索。非法“反催收联盟”以维权为表象，以缠诉闹访为手段，传授恶意逃债技巧，是一条恶意套利的灰色产业链。从事反催收业务的人员普遍素质不高、法律意识淡薄，代理完成后，“反催收联盟”可能利用债务人曾向银行提供虚假材料、伪造公章的把柄，一步步诓骗甚至胁迫债务人签订借款合同，使其落入“套路贷”的陷阱。债务人本想利用套路恶意逃废债，反被“反催收联盟”套路，陷入更深的深渊。

连累犯。非法“反催收联盟”为达到减免费息的目的，通常会以举报为要挟或通过骚扰公司正常经营等手段，向银行施加压力，串通债务人伪造虚假证明材料和公章，涉嫌构成伪造公文、证件、印章，敲诈勒索，寻衅滋事等罪行。在此过程中，债务人成为非法“反催收联盟”违法犯罪的帮凶和共犯，将被依法追究刑事责任。

【二】打击诗

打击非法反催收联盟，路漫漫，只为正义和公正。组织起来，力量大，依法行事，求和谐。

催收公司，离职员工，社会闲散，非法组织。利用法律漏洞和手段，逃避法律制裁和监管。

非法反催收联盟，危害社会安全和金融稳定。债权人和债务人，遭受损失和风险。

完善法律法规，加强监管和立法。明确联盟合法地位，遵守道德准则和法纪。

加强宣传教育，提高债务人法律意识。避免受到非法组织欺骗，保护自身权益不受伤。

加强执法力度，形成打击合力。对非法组织展开严厉打击，维护社会秩序和金融稳定。

加强行业自律，推动催收行业规范发展。加强内部管理，提高服务质量，推动良性竞争的市场环境。

加强社会监督，增强对非法组织震慑力。鼓励公众积极参与，共同维护社会和谐稳定。

打击非法反催收联盟，意义和价值非常重大。保护债权人和债务人权益，维护社会秩序和金融稳定。

促进催收行业规范发展，推动行业良性竞争环境。增强公众对催收行业认识，提高债务人法律意识和风险意识。

反催收联盟行动起，解决债务纠纷路漫漫。组织起来力量大，寻求法律援助是关键。

规范市场秩序求公正，抵制非法催收手段。帮助债务人摆脱困境，促使政府完善相关法。

【三】治理

①完善法律法规

非法反催收联盟的存在，很大程度上是因为法律法规的不完善和监管不到位。因此，我们需要完善相关法律法规，加强对催收行业的监管力度，加强对非法组织的打击力度，以保护债权人和债务人的合法权益。

②加强宣传教育

加强宣传教育，提高公众对催收行业的认识和了解，增强债务人的法律意识和风险意识，是打击非法反催收联盟的重要手段。我们需要通过各种渠道和形式，向公众普及催收行业的知识和法律法规，引导债务人正确认识和处理债务问题，避免受到非法组织的欺骗和危害。

③加强执法力度

加强执法力度，加大对非法组织的打击力度，是打击非法反催收联盟的关键。我们需要加强公安机关、检察机关和审判机关的合作，形成打击合力，对非法组织展开严厉的打击和制裁。同时，我们也需要加强对债务人的保护，避免其受到非法组织的侵害。

④加强行业自律

加强行业自律，推动催收行业规范发展，是打击非法反催收联盟的重要途径。我们需要引导催收公司加强内部管理，规范经营行为，提高服务质量，推动行业形成良性竞争的市场环境。同时，我们也需要加强对催收从业人员的培训和教育，提高其职业道德和专业技能水平。

⑤加强社会监督

加强社会监督，增强对非法组织的震慑力，是打击非法反催收联盟的有效手段。我们需要鼓励公众积极参与打击非法组织的工作中来，向有关部门举报非法组织的活动，维护自身合法权益。同时，我们也需要加强对媒体、网络等公共平台的监管和管理，防止非法组织利用这些平台进行宣传和招募成员。

（待续）