保险作为社会的稳压器、缓冲器，在共同富裕的过程中需要扮演好四个角色，即做经济高质量发展的践行者、双碳金融的建设者、乡村振兴战略的推动者和慈善公益事业的参与者。
作者｜ 李鸿敏 陈雪「河北经贸大学教授」
文章｜《中国保险》2022年第4期
共同富裕的内涵
党的十九大提出：必须坚持以人民为中心的发展思想，不断促进人的全面发展、全体人民共同富裕。2021年8月17日，习近平总书记在中央财经委员会第十次会议上强调：在高质量发展中促进共同富裕。
何为共同富裕？曾灿、张秀生（2018）认为在科学社会主义理论和中国特色社会主义的实践中，共同富裕内容包括但不限于物质层面，还包括精神层面，且随着时代发展在不断丰富和扩展之中。蒋南平（1994）认为，共同富裕是社会成员在物质和精神上整体进步的一种社会现象，实现共同富裕其重要特征就是实现物质与精神文明的协调发展。邱海平认为，共同富裕要包括三个层次的含义：一是满足所有人的生活基本保障和劳动力的简单再生产；二是在满足一的前提下，社会各成员之间的贫富差距不是很大；三是彻底消灭人与人之间的任何贫富差距。
2021年10月习近平总书记在《求是》上发表了文章《扎实推动共同富裕》，指出“共同富裕是全体人民共同富裕，是人民群众物质生活和精神生活都富裕”。习近平总书记的文章从大局观角度诠释了新时代共同富裕的内涵范畴，即新时代共同富裕以物质财富为基础，但又超出物质层面，包括精神层面的富裕，是从个人全局性出发的共同富裕。
共同富裕面临的挑战
实现共同富裕成为大陆社会发展的下一个重要战略目标。目前，共同富裕进程还面临着以下挑战。
1.新常态下经济发展存在诸多挑战
实现共同富裕的前提是解放生产力。2014年，大陆第一次做出经济发展进入“新常态”的重大形势判断。“新常态”下，供给侧要素配置扭曲，需求侧疲软，供需结构性错位，各行各业的创新不足使得经济发展出现结构性减速，即生产力被一定程度的束缚，经济发展后劲不足。当经济高速增长时，社会发展中的很多矛盾和问题作为次要矛盾被暂时性的掩盖，一旦经济出现减速，社会中的矛盾就会成为主要矛盾浮现出来，集体爆发。当下，我们应高度重视经济减速对共同富裕进程带来的挑战。因此，如何解决经济由高速发展过渡到高质量发展的过程中遇到的问题，是亟待需要解决的。
2.城乡建设绿色发展刻不容缓
近年来，粗放式的城乡发展给生态环境造成的破坏也越来越严重。先污染后治理的老路是行不通的。2000-2020年的这20年间，大陆城镇化率由36.22%增长至63.89%，城镇人口由4.5亿人增至9.0亿人。快速城镇化发展为中国经济的高速发展奠定了空间基础和规模基础，大陆实现了“乡村中国”到“城市中国”的巨大转变。但是，粗放的发展模式也给大陆生态造成巨大的破坏，主要表现为：一是资源总量消耗过大。以土地资源消耗为例，2000-2020年，房地产开发企业房屋建筑面积由6.5亿平方米增长至92.6亿平方米，房屋开发面积增长了1300%。二是能源体量消耗过快。煤炭消费量由1990年的10亿吨到2020年的40亿吨，石油消费量由1990年的1.1亿吨到2020年的6.4亿吨，电力消费量由1990年的6230亿千瓦时到2020年的74866亿千瓦时。三是高碳高排放。2019年，中国碳排放总量占全球总排放量的27.2%，位居全球第一。
城乡污染防治面临着时间紧迫、任务繁重、难度巨大的三大威胁，是一场大范围的整治运动，同时也是硬任务。
3.部分农村存在返贫风险
随着城镇化进程的加深，以城市发展为重心的改革使得大量农村劳动力向城市流入，以至于三农的发展水平落后于整个社会的发展水平。农村人口面临的返贫风险主要有两类：一是农村人口普遍的低收入，导致家庭资本规模较小，抵御风险能力偏弱，出现因病返贫、因灾返贫、因学返贫、因老返贫与因懒返贫事故的可能性偏大，返贫风险过大；二是农村基础设施不完善导致经济发展水平较为低下。具体来说，农业生产方式和技术水平远不及国外发展水平，农忙时节的生产力主要是人力和半机械，全机械化的农业生产力普及程度不够，覆盖面狭窄。新兴电商、互联网金融等技术在农村发展不成熟，使得大多数农村农产品的销售还沿用传统销售方式，导致农村不能够更加高效、连续地发展农业生产。如何解决好三农问题，尤其是做好防止农村人口返贫是共同富裕面临的新挑战。
4.合理分配“蛋糕”的难度加大
改革开放以来，“先富带动后富”使得一部分人的财产迅速积累，随之而来的是贫富差距的加深。贫富差距过大提高了实现共同富裕的难度，影响人民整体幸福感和获得感。贫富差距过大决定了分好“蛋糕”注定是个艰巨而复杂的任务。大陆一直致力于改善共同富裕实现的环境，但依然难以扭转到低于国际0.4的警戒线。国家副主席王岐山表示：“我们只能在做大蛋糕的过程中寻求更好地切分蛋糕的办法，决不能停下来、就切蛋糕的办法进行无休止的争执。发展的不平衡要靠发展来解决。”
当下，大陆发展的“不平衡和不充分”的现状也为分配蛋糕增加难度。发展水平的不平衡，是指空间上的区域发展不平衡、地域上的各行业存在失衡现象，制约了整个社会发展水平的提升；发展水平的不充分，主要是指大陆实现共同富裕还有很长的路要走，道阻且长。
保险业的作用
保险业的发展事关民生，正确审视保险在社会生活、经济发展中的地位，有利于保险业在共同富裕中充分发挥作用。
1.推动经济高质量发展的作用明显
随着新时代的推进，大陆经济已由高速增长的粗放型模式向高质量发展这一更加科学合理的模式过渡。金融作为大陆经济发展的主要队伍，是推动大陆经济转型、国家稳健发展的重要力量。保险业作为金融业的重要支柱之一，助力经济发展不但是积极履行国家战略任务，还是增强经济发展后劲的重要手段之一。
保险资金规模大、灵活性强的特点有助于保险资金更好、更高效地服务实体经济的发展。至2019年年底，大陆保险资金运用额多达17.96万亿元；保险资金通过股票、基金等方式为实体经济的发展融资15.55万亿元。此外，在支持国家重点工程项目上，截至2019年年底，保险资金参与“一带一路”的投资金额高达1.12万亿元；参与长江经济带建设投资高达5000多亿元；支持政府棚户区改造投资高达1850亿元，支持京津冀协同发展2400多亿元，支持振兴东北老工业基地近470亿元，涉及绿色产业债权投资计划规模超过8000亿元。
2.保障民生，维持社会稳定
2020年，脱贫攻坚使得大陆上亿人口完成了脱贫。但是，防止农村返贫，防止刚脱贫人口返贫，防范返贫风险的任务在接下来的几年里更为重要。调查人员经过对多个贫困村的调查发现，脱贫人口面临的最重要的返贫风险主要表现为脱贫人口劳动能力的不足，后续返贫风险大；脱贫人口精神上贫困更是易返贫人口返贫的根源所在。
保险的普惠性、慈善性、包容性对维持社会的稳定具有天然的契合性。“一人为众，众人为一”的保险，本质上能够一定程度上改善收入分配不均衡的问题，降低低收入人群因病返贫、因灾返贫、因学返贫、因老返贫与因懒返贫的风险和缩小贫富差距。保障民生是保险的社会责任，也是保险业发展的前提，因此，持续做好保险服务乡村振兴、完善慈善公益事业、增强保险市场的活力和韧性、建立健全的普惠保险体系是保险业助力共同富裕的当务之急。
保险业在共同富裕中的四个角色
1.经济高质量发展的践行者
为助力经济的高质量发展，保险业应从原来的劳动密集型的老路转向更高质量的科技创新的新路上去。科技赋能保险，可以从以下三个方面着手发力。
首先，依托科技。可以借助大数据、人工智能、区块链等技术的支持，将保险科技运用于传统的保险公司、保险中介、互联网保险公司的展业过程中，有利于科技更好地满足保险客户的需要。此外，保险公司可利用大数据技术，全面把握、分析现有客户的保障需求、消费需求，开发更加适合客户当下需要、更加智能化的保险产品。
其次，创新主体。保险行业需要创新的主体包括保险公司、互联网保险公司、保险中介等。不同的保险主体既有各自擅长的领域，也有需要互相借鉴的领域，不同的保险主体可以携手共同推动保险科技赋能经济高质量发展。保险公司可以利用保险资金投资一些新兴有活力的创新型金融企业来间接地实现保险创新，如中国人保成立的人保金融，通过提供互联网金融平台，开展跨界经营和产业链整合来提高保险业对保险金融资源的覆盖能力。此外，由中国人寿出资组建的国金所，通过提供金融科技平台，为有资金需求的融资方提供一站式综合服务的数字化金融服务，满足实体企业的融资需求，从而更好地打开保险助力实体经济的局面。
2.双碳金融的建设者
习近平总书记提出：2030年前碳排放达到峰值，2060年前实现碳中和。为有效推进保险体系通过绿色金融改革助力“双碳”目标的实现，保险业可以从保险资金投资绿色金融项目的角度进行帮扶。
保险业应加强保险资金绿色投资，构建绿色保险投资体制。绿色投资项目具备建设周期长、投资规模大、收益适中的特点，同时保险资金也具备投资期限长、来源稳定、资金规模大的特点，这就为保险资金投资支持传统能源企业的绿色转型升级提供了很高的契合度。保险资金应践行“创新、绿色”的发展理念，可通过助力环保、水务、治污、节能、新能源等领域，为国家经济向绿色化转型提供融资支持。例如，人保资产于2020年4月成功注册业内首单“碳中和绿色债资产管理产品”。该产品目前已开始投资运作，主要投向“碳中和”主题相关的绿色债券。
3.乡村振兴战略的推动者
解决好三农问题是我党工作的重中之重，保险业应从防止返贫角度来实现乡村振兴。保险扶防贫应立足于“源头式防贫”。保险防贫，通过开发保险产品提供保障范围更宽广、保障能力更强大的服务，实现更精准的防贫保障，为易返贫人员提供更加贴合的保险保障服务。拿河北省举例，截至2021年6月末，“防贫保”项目累计覆盖省内11个地市94个县域，为近2000万人提供了防贫保险保障，目前已向2万余名因病、因灾、因学致贫救助对象支付防贫保险金。
保险公司在进行防贫产品设计时，应结合当地的实际来设计防贫产品。通过大数据以及保险公司以往的经验，量化地区返贫风险，合理制定保险条款与保险合同救助标准，准确界定保险责任范围、赔付条件，将防贫保又快又稳地落实下来，实现地区的精准防贫。同时，保险公司从内部加强保险从业人员的相关专业培训，提升保险行业乃至人员的社会责任感。为更快、更好地助力保险防贫工程提供更加健全、贴心的实际服务。
4.慈善公益事业的参与者
保险公司可通过提供“保险+公益”服务来履行其社会责任。由于保险本身就具有扶危济困、扶弱济贫的社会责任。对公益慈善源源不断地投入是保险业的内在本质。2007成立的国寿慈善基金会主要通过参与助学、扶贫、急难救助、环境保护等来实现保险“人人为我，我为人人”的社会职能。此外，中国人保成立的“中国人保公益慈善基金会”，开展了多个公益项目，受助对象主要是各学习阶段的学生。阳光保险成立的北京市阳光保险爱心基金会，业务范围囊括了赈灾救难、扶困济贫、助残助孤等。
保险业应正视“新常态”下行业面临的挑战，跟进潮流，抓住机遇，扩大“公益+保险”的规模，最大程度地动员社会各方力量投身公益事业，提高公益活动的社会渗透率，增强“社会稳定器”功效。
综上，把握新发展阶段，保险业需坚持以人民为中心，积极主动在共同富裕中扮演好自己的角色，承担起“保障”的责任和义务。这是新时代下保险业需要承担的社会责任。