河南省商丘市构建全流程规范化运行机制强化住房公积金个人住房贷款风险防控和逾期管理

近年来，商丘市住房公积金管理中心坚持业务发展与资金安全并重，通过构建贷款规范化运行机制，做好“贷前预防、贷中审查、贷后监督”三篇文章，强化个贷风险防控，取得了良好成效。住房公积金个人住房贷款逾期率由2015年的1.49‰下降至目前的0.04‰。

一、加强组织领导，完善制度机制。一是健全领导机制。建立一把手负总责、分管业务领导具体负责、信贷科监督指导、各管理部（分中心）具体执行、审计稽核科稽查、机关纪工委跟踪问责的全方位个贷管理机制。二是严格落实政策。严格按照《住房公积金管理条例》等规定开展个人住房贷款业务，切实贯彻落实中央“房住不炒”理念。三是完善内部管理。建立健全各岗位间监督制衡制度，贷款业务中各岗位职责明确责任到人、到岗，清晰业务边界。四是加强队伍建设。强化干部职工合规管理，利用各类专项培训、专题学习，定期对职工行为进行排查。开展业务技能竞赛，提高风险识别的能力和风险防控的能力。五是强化数字支撑。以业务系统“双贯标”为契机，不断优化系统功能，业务审核更多由“人控”转向“机控”，有效减少人为干扰，依靠数字赋能，确保贷款审批公平、公正、规范。

二、注重贷前预防，防范化解风险。一是规范楼盘合作管理。制定《按揭贷款管理办法》《楼盘合作管理办法》，按照规范化、标准化、制度化的规程，严把贷款楼盘合作“审核关”。为防止出现烂尾楼等现象，详细调查房地产开发企业各类资质、实力及企业和主要股东信用等情况，组织人员实地查看开发楼盘工程进度，在楼盘合作协议中明确房地产开发企业承担贷款担保连带责任，同时督促房地产开发企业尽快为购房职工办理不动产登记，尽早实现“期转现”。二是加强部门数据共享。积极向市政务服务和大数据管理局申请，推进与不动产、市场监管、民政、公安等部门的数据共享。建立不动产登记、婚姻状况等贷款信息联动联查联控机制，夯实贷前数据基础。三是建立异地核查机制。充分利用支付宝、全国住房公积金小程序核查异地贷款职工的住房公积金缴存信息，并通过信函、邮件、电话等方式加强与异地住房公积金中心的联系，重点核实异地贷款申请人真实缴存状况。四是发挥银行信息优势。积极向受托银行学习楼盘合作和个人住房贷款管理先进经验，取长补短，优势互补。及时共享商业银行掌握的房地产市场信息，对发现存在问题的楼盘，及时预警。

三、严把贷中审查，杜绝问题贷款。一是严格执行三级审批。严格落实“受理-复核-审批”三级审批制度，形成“前台受理、后台复核，管理部主任集中审批”的高效协同审贷机制。通过业务流程标准化管理，制作《贷款业务操作规范》，做到各岗位人员，职责分工明确。二是重点审查征信信息。针对职工提交的贷款申请资料，重点审查借款人及共同借款人个人征信信息，对近两年内存在连续3期、累计6期及以上逾期记录人员不予贷款。此外，重点审查借款申请人及家庭名下房产现状、是否有大额贷款、是否有不良资产、是否存在担保行为等信息，合理认定职工家庭真实收入状况，并作为其贷款额度审批的重要依据。三是落实信息数据对接。在不动产交易中心设置住房公积金贷款抵押专窗，安排专人负责办理抵押登记手续，同时在市区部分管理部试点住房公积金中心代办不动产抵押业务，避免职工来回跑腿。大力推行电子证照，缩短办理时限，提高业务准确率。

四、落实贷后监督，完善催收机制。一是突出逾期摸底整改。针对个人住房贷款逾期率过高问题，集中时间对逾期贷款进行摸底整改。准确核实逾期贷款信息，形成逾期贷款催收台账。对各管理部（分中心）逾期催收情况进行排名，对整改进程缓慢、效果不明显的进行约谈。二是落实逾期考核责任。中心自2017年起，每年将个人住房贷款逾期率纳入对业务科室和管理部考核内容，明确各自职责，相互配合、协调推进。三是建立部门催收机制。按照“谁发生、谁负责、谁诉讼、谁追回”的原则，全面实施逾期贷款催收主体责任下沉至管理部。四是推行还款提醒服务。通过短信在还款日前3天，提醒借款人及时在还款卡中存够当期还款额，减少因借款人遗忘等因素对贷款回收的影响。五是实行逾期分类催收。管理部逾期贷款催收人员每日登陆业务系统查看个贷批扣情况，根据逾期期次，将逾期贷款划分为不同等级。针对不同层级的风险，分别采取不同的方式进行催收。

五、实施失信惩戒，提升贷款违约成本。结合《商丘市住房公积金失信惩戒管理办法》，根据借款人失信行为的不同程度从低到高划分为一般失信行为、较重失信行为和严重失信行为三个等级，实施相对应的惩戒措施，并录入住房公积金信用系统，记入失信行为个人黑名单。记录期间，失信人不得申请办理住房公积金贷款和提取（含冲还贷）业务。同时通过中心官方网站、新闻媒体公布失信人员名单，提醒广大贷款职工按时偿还贷款，营造良好的社会舆论氛围。

下一步，中心将严格落实住房城乡建设部、河南省住房城乡建设厅关于住房公积金个人住房贷款管理的相关要求，切实加强贷前、贷中和贷后管理，防范化解逾期贷款风险，推动商丘住房公积金事业健康发展。

来源：商丘市住房公积金管理中心