在现有保险模式已经能为自己带来丰厚利润的情况下，谁又会愿意花费金钱与精力去让消费者获利呢？
撰文：梁志豪
最近的特斯拉与马斯克可谓是风光无限，得益于全球租车巨头赫兹（Hertz）一张10万辆Model 3的超大订单，特斯拉的股价迎来了一波疯涨，总市值更是突破了10000亿美元，比丰田、大众、福特、通用等11家老牌车企市值总和还要高！
而由于马斯克的本人的资产与特斯拉的市值直接挂钩，其个人身家也瞬间暴涨至2890亿美元，成为了最新的世界首富。而特斯拉从市值1000亿美元，上涨至市值10000亿美元，仅仅用了21个月的时间，他们想要革燃油车的命，可真不是说着玩的。
但是在革燃油车的命以前，特斯拉先要打败还有一个对手，那就是已经屹立多年的汽车保险。
马斯克公开吐槽车险
在前段时间举办的2021年特斯拉股东大会上，马斯克公开表示“保险的监管过于疯狂，它的存在就像是专门为了给人制造麻烦”，同时他还进一步表示特斯拉将会在稍后与得克萨斯州推出新型的车险。
作为新任的全球首富，马斯克所说的每一句话肯定都是带有目的的，你以为他只是一时兴起，头脑发热而吐槽车险制度？其实特斯拉早就布好了局。通过企业查询我们可以发现，早在2020年8月份，特斯拉香港就出资5000万悄悄成立了特斯拉保险经纪有限公司。
可以说，在销量已经足够庞大、资本也已经足够以后，特斯拉早就想把车险这块大蛋糕也牢牢抓在自己的手上。毕竟就算是仅仅服务于自家销售的车型，但就车险业务，每年都能够为特斯拉带来可观且可持续的利润增长点。
特斯拉车险有什么不一样？
传统的汽车保险通过无数年的发展，现在的模式已经基本固化了，即便是前些时候国家出台了车险改革政策，但是对于车险行业的整体来说也并没有发生任何质的变化。尤其是在保费方面，往往都是司机们吐槽的重灾区。
而随着新能源车的普及，由于新鲜事物存在不确定性，像是特斯拉这样的纯电动车型在保费方面往往会比一般的车型高，因此关于出台新能源车专用保险的呼声也是越来越高。
加之传统车险往往是根据投保车辆的出险记录来决定未来的保费，这样的评估方式其实也存在较大的局限性，不过对于传统燃油车来说这也是没有办法之中的办法。
而特斯拉想要推出的车险则是则是一种全新的东西——UBI车险（Usage-Based Insurance）。与传统车险通过电脑或者精算师通过分析决定保费不同，UBI车险是通过收集车辆的行驶状态、驾驶员的驾驶风格等信息来对保费进行“量身打造”，同时，当车辆处于停驶状态时，保费还能按日减免返还给消费者。据了解，同样的车与驾驶员，在理想状态下使用UBI车险能比使用传统车险节省高达30%的保费。
比如，张三和李四都是特斯拉Model 3的车主，大家都没有出过险，但是张三不仅每天都开车上下班，而且还经常急加速、急变向、急刹车或者超速驾驶，反观李四可能只有周末才开车，而且有着良好的驾驶习惯，那在UBI保险模式之下，李四的保费可能就会比张三少许多。
而有了保费的激励，驾驶员的驾驶习惯也能受到无形的约束，这对于车辆出险率的降低无疑又能起到进一步的促进作用。
虽然说像特斯拉这种智能化电动车对于驾驶习惯的监控要更加容易一些，但是对于传统燃油车来说，想要实现UBI车险其实也并不难。早在此前就有美国的车险品牌推出了类似的保险，通过OBD接口监控用户在半年内的驾驶习惯，并为后续保费更新制定更加优惠的政策。
国内推动阻力大
不过，有想法固然是好，而且这种全新的车险形式对于广大驾驶员来说都是一大福音，但是对于特斯拉来说，想要真正推动UBI保险在国内的落地似乎不是一件简单的事，除了资质这个大问题以外，在获得了驾驶员数据以后，如何通过科学有效地分析来判定驾驶员的技术也是一个难题。
其次，大量的驾驶员数据落入到特斯拉手中，也会引发公众乃至国家对安全以及隐私的担忧。因此，我认为在短期以内特斯拉恐怕很难在中国市场推行自家的UBI车险。而对于传统保险行业来说，他们也显然缺乏转向UBI车险的动力，毕竟在现有保险模式已经能为自己带来丰厚利润的情况下，谁又会愿意花费金钱与精力去让消费者获利呢？
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