12月27日起，新能源车有了自己的专属车险，12家主流的财险公司，都已经提供专属的新能源车保险产品。
由于新能源车结构上与传统汽车不同，新能源车专属车险包括了车辆起火、“三电”系统，甚至连车外的充电桩也纳入承保范围。
不过，新能源车专属车险出炉后，像特斯拉等主流新能源车品牌的多款车型，都被指保费大幅上涨。
不止“三电”，连充电桩也保了
今年12月14日，中国保险行业协会正式发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》（以下简称《专属条款》），意味着新能源车将正式步入专属车险的时代。
除了大家熟知的纯电动汽车，PHEV（插电混动汽车，包含增程式汽车）以及燃料电池车都可以享受到新能源汽车的专险，不能充电的HEV（油电混动）则不在新能源车之列。
随着《专属条款》12月27日正式实施，从此不论是新保还是续保的新能源车，都只能用《专属条款》的内容承保。
新能源汽车商业保险示范条款（试行）提到，“三电”系统、充电等也在保险范围内。
新能源车的主要构成主要包括电池、电机、电控这“三电”系统，相关设备也涵盖了车外的充电桩等，中国人保财险就在其公众号介绍，除了传统交通意外风险，电池起火、充电过程中引起的爆燃等事故也构成了新的用车风险。
因此，在《专属条款》下属的《新能源汽车商业保险示范条款（试行）》中，主险责任将车辆起火燃烧造成的损失和“三电”、出厂设备等硬件设施也纳入承保范围，这也是新能源车专属险和普通汽车险的主要不同点。
新能源车随着使用年限增加，电池将大概率出现衰减，这并不在承保范围之内，而充电期间因外部电网故障导致的损失，则不在主险责任范围，但附加险对其进行了补充。现阶段，不少新能源车用户都有自己的自用充电桩，附加险也增加了自用充电桩的损失、责任险。
中国保险行业协会介绍道，在保险责任上，既为“三电”系统提供保障，又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。在条款开发上，既考虑当前的主流技术路线，又对新能源汽车产业的新业态留有创新空间。
新能源车的市场增量，目前来看非常可观。中国汽车工业协会数据显示，截至今年三季度，全国新能源汽车保有量已经达到678万辆，这一数字还在快速增长中，1-11月，新能源车汽车销量达到299万辆，同比大幅增长166.8%。国务院办公厅印发的《新能源汽车产业发展规划（2021-2035年）》显示，预计到2025年新能源车销量占整体汽车销量的20%，到2035年，纯电动汽车成为新销售车辆的主流。值得一提的是，今年11月，新能源车市场当月的渗透率已经达到20%。
特斯拉等车型保险都涨价了？
那么，新能源车的保费是升是降呢？根据12月初中国保险行业协会下发的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》，相较传统车险现行的基准保费，新能源车的三者险和车损险基准保费整体下降了0.8%，其中三者险基准保费轻微下降了0.1%，而车损险基准保费下降了1.2%。
多家保险公司表示，约80%的新能源车车主可以享受到基准保费的下降，但实际的保费也要视交通违法概率、出险次数等影响，车主应以实际保费为准。不过，业内分析认为，基准保费下降的主要是市场上的中低端车型，像大家熟知的特斯拉、小鹏、蔚来等品牌车型，在《专属条款》下，保费有可能迎来增长。
新能源车有了专属险，特斯拉车型的保费涨价似乎首当其冲。 南都记者 钟键挺 摄
不少特斯拉车主在社交媒体上表示，新能源车专属险上线后，车辆的保费遭到了大幅增加，一份2021款特斯拉Model Y的保险报价单显示，12月23日的商业险报价为7028元，但12月27日后的报价却高达13952元，报价增加的部分，主要来自车损险的增加，由5759元大幅涨到12736元。也有Medel 3高性能版的报价显示，保险报价从9000余元，直接翻倍至约18000元。
广州特斯拉车主冯先生告诉南都记者，11月底的时候，他购买了Model 3第二年保险，合计费用优惠后仅需五千多元，其中车损险只需约四千元，“如果是12月27日后购买，保费可能要涨几千元。”他调侃道，如果保费上涨过大，那么开电动车的成本优势几乎就不存在了。另据一份新旧条款下新能源车保费对比显示，小鹏、蔚来、理想、哪吒等品牌车型的保费都有不同程度的上涨，不过涨幅不及特斯拉。
有财险从业人士向南都记者介绍，新能源车的维修成本较高，且万一出现起火事件时，赔付的金额往往也偏高，新的专属险涵盖的范围也非常广，对于保险公司而言，容易有“亏本”压力，因此才出现中高端车型保费大幅上涨的情况。
不少证券公司的研报都称，目前新能源车的出险率高于传统燃油车，赔付数据仍在累积中，保险公司的定价较为被动。
方正证券非银分析师韩振国也认为，目前新能源车出险频率和赔付率都高于传统燃油汽车，新能源车赔付数据仍处于积累阶段，“保险公司对新能源车险的定价较为被动，目前看来新业务面临的挑战较多而利润空间较小。”
南都记者 钟键挺