交通事故频发 买意外险及理赔需要注意什么？

12月7日，据广州警方披露，近日在广州市南沙区榄核镇榄灵路发生一起小型轿车与普通二轮摩托车碰撞的交通事故，事故造成摩托车驾驶人受伤，后经医院抢救无效死亡。交通意外事故已逐步成为人们非正常死亡的一大“杀手”。

屡屡发生的交通意外事故，给很多经常乘坐交通工具的人带来了很大的警示作用，人们不由得更多关注保险保障，只是该如何选择交通意外险来提供保障呢?

事实上，9月以来，国内还发生了好些起较严重的交通意外事故。比如11月25日上午，辽宁省丹东市振兴区汤池镇集贤工业园附近发生一起车祸，一辆SUV与一辆满载啤酒的大货车相撞，SUV上两人不幸当场遇难，另外1人受伤经送医院抢救无效死亡。

10月11日，河北省石家庄市发生一起道路运输业重大事故，造成14人死亡、7人受伤。9月18日，贵州省六盘水市发生一起重大客轮侧翻事故，造成12人死亡、3人失踪。

“为了防止意外改变我们的生活，购买充足的保险产品是非常重要和必要的。”12月8日，珠江人寿保险专家向《投资快报》记者表示，即便足不出户，也有可能遇到坠落、中毒、割伤、烫伤、起火等意外安全事故，消费者适当配置意外险能抵御随时存在的风险。

“意外险中能起到医疗费用补偿作用的是意外医疗保险，顾名思义意外医疗保险保障的是因意外伤害导致的医疗保险责任，如果只是普通的意外险，保障的是由意外伤害导致的身故、伤残或者保险合同约定的其他事故。需要注意的是，有的意外险会包括意外医疗部分，有的意外医疗险部分是作为意外险的附加险。”上述保险行业专家如是说。

此外，还有观察人士认为除了经常外勤、出差的人士以外，上班族也是有必要购买一款适合自己的意外险的，即便是朝九晚五的生活模式上下班也都是需要出门。上班族在仔细阅读交通工具意外险保险条款之后为自己挑选一款适合自己的意外险是很明智的决定，能让自己每天都处在安全的保障之中。有的朋友可能会说，上班族都是有医保的不需要买额外的商业保险，但是你不知道的是医保不保第三方责任的，这样的情况在遇到交通事故的时候就有理没地说了，在公交车事故就有很多这样的情况发生。

再者为什么要在购买的时候仔细看好交通工具意外险保险条款?原因就是现在市面上的公共交通意外险的种类是比较多的，有的公共交通意外险是不一定包括意外医疗，这就需要在购买的时候仔细阅读条款才能不至于在购买之后吃亏，让自己的利益受损。

目前，针对不同的意外，各家保险公司也推出不同的意外保险产品进行保障，可供市民选择的交通意外险种越来越多。对于经常出行的消费者而言，不妨购买覆盖面广、不仅保障航空意外还可以涵盖其他各种交通工具的意外保障。

以某总部在广州市的寿险公司推出的保驾护航白金版两全保险为例，就是一款可保障意外风险的两全保险产品，目前产品经过全面升级后，新增电梯意外、网约车等保障。

以30岁苏先生为例，他收入稳定，定期缴纳社保。上下班以开车为主，偶尔搭乘网约车，外出旅行也会乘坐各种交通工具，考虑自己的出行安全，苏先生选择为自己购买一份保驾护航白金版两全保险，交费期间10年，保障期间30年，每年交费2,814.9元，基本保险金额30万元。具体的意外身故或全残保障包括：300万元航空意外保障/180万元私家车意外保障/90万元特定公共交通工具意外保障/90万元网约车意外保障/60万元电梯意外保障/30万元一般意外保障+累计已交保险费×给付比例系数。苏先生平安至满期，可获得已交保费118%的满期保险金，即33,215.82元。

此外，寿险专家提醒，消费者在添置意外险时，要根据各自工作以及自身需求进行购买。如果出险的话，要注意收集医疗单据、意外事故证明等材料以便提供给保险公司进行理赔。

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出了交通事故 这些情况不能“私了”

什么是“私了”?不经过司法途径而私下了结事件。在交通事故中，“私了 ”一般指不需要交警出具《事故责任认定书》，通过私下协商或者交警协调的方式以解决问题。

对于一些轻微交通事故(通常指未发生人身伤亡的事故)，是允许双方私了的。《中华人民共和国道路交通安全法》第七十条第二款规定：在道路上发生交通事故，未造成人身伤亡，当事人对事实及成因无争议的，可以即行撤离现场，恢复交通，自行协商处理损害赔偿事宜;不即行撤离现场的，应当迅速报告执勤的交通警察或者公安机关交通管理部门。因此在法律层面，自行协商(私了)处理事故是合法有效的。

哪些情况下不能“私了 ”?根据《道路交通事故处理程序规定》第十三条规定，以下这些情况不能私了，应保护现场并立即报警处理

1、事故造成了人员伤亡。造成人员伤亡的事故比较复杂，当事车主很难判断具体责任情况。首先需要做的是报警及时对伤者急救。

2、双方对事故原因和责任归属有争议。发生财产损失事故，当事人对事实或者成因有争议的，以及虽然对事实或者成因无争议，但协商损害赔偿未达成协议的。

3、与手续不全车辆发生事故。机动车牌照、车辆检验合格标志、车辆保险标志，与缺乏这三种任何一种或以上的车辆发生事故不能私了。

4、 与载运危险物品车辆发生事故。指载运爆炸物品、易燃易爆化学物品以及毒害性、放射性、腐蚀性、传染病病源体等危险物品车辆的。

5、损坏了公共设施的事故。事故造成了公共设施和建筑物的破坏，不能只顾私事，忘了公事。

6、无证驾驶或司机不能出示驾驶证。驾驶证过期、失效或者没有驾驶证开车上路，这肯定不能私了，需要交警判定具体是无证驾驶还是忘带驾驶证。

7、当事司机酒驾或药驾。事故当事司机有饮酒、服用药品(国家管制精神药品或者麻醉药品)和吸毒驾驶行为的不能私了。

8、当事人不能自行移动车辆的。

9、一方当事人离开现场的或有证据证明事故是由一方故意造成的。