《網際網路理财一冊通》一一1.2 投資理财有學問

本節書摘來自異步社群出版社《網際網路理财一冊通》一書中的第1章，第1.2節，作者： 葛存山，更多章節内容可以通路雲栖社群“異步社群”公衆号檢視。

網際網路理财一冊通

理财是人們日常生活不可或缺的一門學問。如今投資理财手段層出不窮，但很多人隻是關注産品種類及其收益率，卻沒有及時提高自身的操作技巧。

1.2.1　了解各種理财産品的風險

目前市場上理财産品種類繁多，對于非專業投資者而言，往往隻注意到預期收益率的高低，而忽視了産品蘊藏的風險因素。一般來說，收益越高，風險越大，兩者呈正比例關系，需要投資者熟悉相關知識，而這往往是普通投資者所欠缺的。從高風險、中風險、低風險來分，這些理财産品都包括哪些呢？

1．低風險的産品

銀行存款和國債由于有銀行信用和國家信用作保證，屬于低風險的産品，當然收益率也較低。

2．較低風險的産品

較低風險的産品包括貨币基金或偏債券型基金，這類産品投資于同業拆借市場和債券市場，這兩個市場本身就具有低風險和低收益率的特征。貨币基金沒有手續費，贖回後，一般兩天就會到賬。

另外目前銀行推出的短期票據類理财産品，投資期限一兩個月的都有，收益比定期高，流動性也好。

3．中等風險的産品

信托類理财産品是由信托公司面向投資者募集資金，提供專家理财、獨立管理，投資者自擔風險的理财産品。投資這類産品，投資者要注意分析募集資金的投向、擔保措施是否充分，以及信托公司自身的信譽。

信托類理财産品一般期限在一年到兩年，年收益率達到6%～10%，不參與股票市場。因為大部分有銀行參與并擔保，是以風險性較低，收益較高。但這種産品一般發行期短，募集資金也有限，是以可遇而不可求。

4．高風險的産品

股票、偏股票型基金、期權、黃金、藝術品等投資項目，由于市場本省的高風險特征，投資者需要有專業的理論知識、豐富的投資經驗和敏銳的判斷分析能力，才能在這類市場上取得成功。這類産品風險相對較高，本金也有可能遭受到大的損失。

總之，投資者在進行理财前應先評估自身的可承受風險水準，并深入了解準備投資的産品，對于不熟悉的産品可向相關領域專業人士咨詢，避免片面追棒理财的高收益率。

1.2.2　投資理财應掌握哪些基本法則

目前，投資理财已逐漸成為決定和影響人們生活的重要方面，成為普通老百姓生活的必要組成部分，很多人已經認識到投資理财與自己的生活有着直接的關系，開始注意培養自己的投資理财意識，希望自己能真正成為投資理财的高手。要想使自己成為投資理财的高手，就必須掌握投資理财的三大法則。

法則一，确定生活目标，合理使用金錢。在投資理财中，要認真地考慮如何恰當地支配金錢，安排好家庭生活，而不要顧此失彼。

法則二，選擇恰當的家庭投資理财方案，正确合理地處理各種經濟關系。在過程中，我們可能會有很多途徑來實作最終目标，但在不同的道路上會遇到不同的障礙，有的是能夠預料的，有的是無法預料的。

法則三，培養處理突發事件的能力，恰當安排計劃外的資金使用。突發事件出現時，應果斷地作出決定，從容應對，合理配置設定資金。

這三大法則，是家庭投資理财的支點，也是生活平衡的關鍵。然而，生活卻是不可預測的，很多不可知或不可控制的事情随時随地會發生。我們避免不了、逃避不得，隻有積極地去面對。

1.2.3　怎樣選擇适合自己的理财方式

現在适合個人理财的方式有很多種，如儲蓄、股票、保險、收藏、外彙和房地産等，面對如此之多的理财方式，最關鍵的問題是要選擇适合自己的方式。影響人們選擇合理的理财方式的因素有以下幾個方面。

1．職業

你所從事的職業決定了你能夠用于理财的時間和精力，而且在一定程度上也決定了你理财的資訊來源是否及時充分，由此也就決定了你對理财方式的取舍。例如，如果你的職業要求你經常奔波來往于各地，甚至很少有時間能踏實地看一眼報紙或電視，那麼你對财經資訊的了解就會非常有限，這樣你的投資組合勢必會受到你所從事的職業的影響。

2．收入

理财，首先要有一定的經濟基礎，對于一般普通家庭而言就是工資收入，你的收入多少決定了你的理财力度，那些超過自身财力、“空手道式”的理财方式不适合一般家庭。是以很多理财專家常告誡人們，将收入的1/3用于儲蓄，1/3用于生活開支，剩餘的1/3用于投資理财。按此算來，你的收入就決定了這最後1/3的數量，并進而決定了你的理财選擇。比如，同樣是選擇收藏作為理财的主要方式，如果資金少就會使收藏困難重重。相反，如果以較少的資金投資那些所需資金不多、但升值潛力可觀的郵票、紀念币等，不僅對目前的生活不會産生影響，而且還會獲得相當可觀的收益。

3．年齡

年齡代表着閱曆，是一種無形的資産。一個人在不同的年齡階段需要承擔的責任不同，需求不同，抱負不同，承受能力也不同。是以，不同年齡階段有不同的理财方式。對于現代人而言，知識是生存和發展的基礎，在人生的每個階段都必須考慮将一部分資金投資用于教育，以獲得自身更大的發展。當然，年齡相對較大的人在這方面的投資可以少些，因為年輕人未來的道路還很長，偶爾一兩次的失敗也不必怕，還有很多機會可以重來，而老年人由于生理和心理方面的原因，相對而言承受風險的能力要小一些。是以，年輕人應選擇風險較大、收益也較高的投資理财組合，而老年人一般應以安全性較高、收益比較穩定的投資理财組合為佳。

4．性格

性格決定個人的興趣愛好以及知識面，也決定是保守型的，還是開朗型的，是穩健型的，還是冒險型的，進而決定選擇哪種理财方式。個人理财的方式有很多種，各有其優缺點。比如，儲蓄是一種傳統的重要理财方式，國債是衆多理财方式中最穩妥的，股票的魅力在于收益大、風險也大，房地産的保值性及增值性是最為誘人的，保險則以未來受益而吸引着人們，等等。每一種投資理财方式都不可能讓所有人都滿足，隻能根據個人的性格決定。如果你是屬于冒險型的，而且心理素質不錯，能夠做到不以股市的漲落喜憂，那麼，你就可以将一部分資金投資于股票。相反，如果你自認為是屬于穩健型的，那麼儲蓄、國債、保險以及收藏也許是你的最佳選擇。

1.2.4　怎樣合理選擇投資組合

為了分散投資風險，在投資時往往應采用投資組合的政策。投資組合是指由投資人或金融機構所持有的股票、債券、衍生金融産品等組成的集合。投資者在選擇适合自己的投資組合時，應以不影響個人的正常生活為前提，把實作資本保值、增值和提升個人的生活品質作為投資的最終目的。需要提醒投資者的是，儲蓄和保險是個人投資中不可或缺的組成部分，是以無論采取什麼樣的投資組合模式，無論比例大小，都需将這兩者考慮進去。

根據投資者類型和投資目标的不同，可分為以下三種投資組合模式。

1．安全保守型投資組合模式

收入不高、追求财富安全的投資者可選用此種模式。

由于安全保守型投資組合模式選擇的基本是一些安全性較高、收益較低，但資金流動性較好的投資工具，是以市場風險較低，投資收益十分穩定。

這種投資組合模式是一個金字塔形結構。各種投資的資金配置設定比例關系為：儲蓄、保險投資約占70%，債券投資約占20%，其他投資約占10%。在這種投資組合模式中，由于保險和儲蓄這兩種收益平穩、風險較小的投資工具占了絕大部分，是以即使其他方面投資失敗，總體上不會有太大的損失。

2．穩中求進型投資組合模式

中等以上收入、有較大風險承受能力、不滿足于隻是擷取平均收益、希望個人财富能較快增長的投資者适合這種模式。

這種投資組合模式是一種錘形組織結構。各種投資的資金配置設定比例為：儲蓄、保險投資約占40%，債券投資約占20%，基金、股票約占20%，其他投資約占20%

3．冒險激進型投資組合模式

這種投資組合模式的特點是風險和收益水準都很高，投機的成分比較重，适用于收入頗豐、實力雄厚，沒有後顧之憂的個人投資者。

這種組合模式是一種倒金字塔形結構，各種投資的資金配置設定比例為：儲蓄、保險投資約占20%，債券、股票等投資約占30%，期貨、外彙、房地産等投資約占50%。

這種模式的風險性大，投資者需要特别慎重。在做出投資決定之前，要從經濟能力和心理承受能力方面對自己做一個正确的評估。