《全球網際網路金融商業模式：格局與發展》——第3章，第5節2016年發展總結

本節書摘來自華章出版社《全球網際網路金融商業模式：格局與發展》一書中的第3章，第3.5節2016年發展總結，作者廖理，更多章節内容可以通路雲栖社群“華章計算機”公衆号檢視

3.5　2016年發展總結

2015～2016年，網際網路保險從星星之火發展成為燎原之勢，大量湧現的創新型保險公司通過網際網路技術和大資料運用，正改變着傳統保險行業的産品設計、定價、銷售及服務方式。2016年網際網路保險在互相保險、醫療健康、大資料運用以及産業融合等方面均有着顯著發展。

1.互相保險

互相保險曆史悠久，起源于古埃及、古羅馬時代，曾在保險市場上占有大量市場佔有率，但在激烈的保險市場競争中逐漸被股份制保險公司所替代。互相保險在我國尚處于起步階段，是指具有同質風險保障需求的機關或個人，通過訂立合同并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發生所造成的損失承擔賠償責任的保險活動。近幾年興起的p2p保險将互相保險以保險互助網絡的概念實作，是指基于廣義的分享經濟，對等個人之間互助合作共同分擔風險的一種經濟補償機制。p2p保險有兩個主要特點：互助網絡和保費返還。将傳統的互助保險以社交網絡加以重新诠釋。

（1）互相保險行業回溫

根據2016年瑞士再保險報告“mutual insurance in the 21st century：back to the future”，近些年來互相保險行業正經曆一個溫和回歸。互相保險保費規模占全球保險保費規模比例有所回升，從2007年的24%上升到2014年的26%。互相保險累積保費增長已超過世界保險行業平均水準，超過時間段主要集中于金融危機時期。2016年6月，我國保監會宣布準許信美人壽互相保險社、衆惠财産互相保險社和彙友建工财産互相保險社三家籌建，下發了國内首批三張互相保險牌照，意味着我國互相保險開始進入起步發展階段，補充現有保險市場主體，發展多層次的保險業。

（2）數字技術變革互相保險行業

大資料智能分析、資訊技術和物聯網等數字技術變革傳統互相保險行業。根據2013年一項問卷調查顯示，84%的互相保險公司ceo 提到将在公司戰略發展計劃中着重使用數字技術。

數字資訊技術從産品設計、定價、承保、分銷以及理賠等多方面改變傳統的營運模式。美國傳統的互相保險公司liberty mutual采用ubi車險，改變傳統車險定價模式，通過差異化定價，減少逆向選擇的發生。在2015年10月的 icm if conference上，大量的互相保險公司提到公司改變傳統特定分銷機構承銷保險的模式，增加線上銷售管道，通過自營網站平台或者第三方獨立經紀平台直接面對消費者。

（3）區塊鍊技術應用有助于推動p2p保險平台進入2.0時代

借助網際網路、移動技術和社交媒體，德國friendsurance以首家p2p保險平台的出現，帶動了各國p2p保險平台的誕生，如英國的gaggel和guevara，美國的gather、lemonade和worldcover，荷蘭的broodfonds，南非的riovic，中國的同聚保等。各個平台具體營運模式上存在差異，其相同點在于：通過社交平台等方式，使用者個人彙集其他同類保險需求使用者形成共同保險池，共同承擔風險。借由朋友或同僚為群組，通過社交關系識别高風險個人，降低群組平均賠付成本，減少欺詐可能。

p2p保險平台模式受限于規模，吸收風險能力較弱。同時，現有p2p保險平台或互相保險的裁決理賠大量依靠人工收集相關資料，資料的客觀真實性仍大量存疑，是以無法避免争議的産生。以區塊鍊為代表的新技術應用可以将p2p保險的發展推入2.0階段。有研究認為，若區塊鍊技術能成熟使用，借助分布式賬本和不可撤銷等特點，将會對保險承銷方式、裁決理賠損失方式等帶來改變，同時可以更好地了解現有的以及潛在的客戶。通過區塊鍊可建立一個連接配接世界各地的平台，通過該平台，使用者直接投保。新技術的創新與發展可能帶領進入一個全新的互相保險2.0時代。

2.醫療健康——醫療保險與醫療健康服務結合發展

據kpmg與cb insights釋出的報告，在2016年全球獲風險投資金額的前十大金融科技公司中，有3家為網際網路保險公司，分别為oscar health、clover health和bright health，這3家公司均為專營健康險的醫療保險公司。這些公司通過可穿戴裝置等方式采集使用者資料，運用大資料分析使用者健康資料，提前幹預使用者健康，預防疾病發生，減少使用者醫療成本支出。公司通過使用網際網路技術改善醫療消費者和醫療提供者的聯系，提供優質的醫療服務。

3.大資料運用——大資料分析貫穿整個保險鍊條

保險精算實際就是通過大資料計算得出保險産品定價的過程。大資料的高效運用在保險行業裡扮演着重要角色。2016年，全球保險行業在産業鍊各個環節中開始使用大資料分析來提高營運效率，降低營運成本，為使用者提供優質服務。

産品設計及定價階段，如典型的ubi車險産品結合資料分析，實作差異化定價；gns healthcare累計使用者患病機率，通過機率精算改善保單的設計。

潛在使用者搜尋，如bought by many通過社交平台資料定位潛在可能使用者。産品營銷推送，如policy genius分析使用者資料量身定制需要的保險。

産品營銷推送，如policy genius分析使用者資料量身定制需要的保險。

承保後期的服務跟進，如unitedhealth監測使用者健康資料，提供及時就醫服務，達到預防效果。

4.産業融合——跨界融合延伸産業鍊

網際網路保險呈跨界經營趨勢。通過延伸産業鍊進行跨界融合為公司創造多元化的盈利點，有助于創新商業模式，建立保險的新生态。例如，snapsheet，自主車險理賠app，通過打通汽車車主、保險公司及汽車維修行業，減少資訊不對稱、簡化車險理賠流程、減少理賠時間；zenefits，充當小企業使用者的保險經紀人及人力資源經理，提供人力資源管理、薪酬管理、合規考勤管理及健康保險，節省小企業使用者的人力成本；意時網，從保險産品手機碎屏險切入，打通線下手機維修服務行業，為使用者提供“一站式”服務。