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2020年6月，最劃算的方式教你搭配少兒定期重疾100萬保額來自首席探險官00:0013:36
曾經幾乎所有的重疾險保障期限都是終身，并且跟身故責任捆綁銷售，這樣一來就導緻以下幾個問題：
保費會很貴
小朋友要買到50萬保額，即使把交費期拉長到30年，每年也要三四千。再把必不可少的醫療險、意外險附加上去，保費輕松上五千；
2.考慮到通貨膨脹保額會慢慢變得不夠用
按照買五十萬保額平均花費四千，過幾年再買五十萬保額，買夠一百萬保額，一個孩子就要花一萬，如果家裡有兩個孩子呢？再加上大人的保險，光買保險一項就是一筆巨大的開支；
3.捆綁了身故責任的重疾險對小朋友來說意義不大
第一是因為一般保險條款中明确規定，18歲後身故才會賠保額。第二是因為監管部門考慮到道德風險，對未成年的身故保額作了嚴格的限制。
因為以上三個方面的因素，多家保險公司在網際網路上推出了适合小朋友的定期消費型重疾。這種産品可以說迎合了年輕一代的爸爸媽媽追求純保障型産品的需求，既能給孩子提供較高的風險保障，價格又便宜。今天的文章，我們先給大家介紹幾款線上熱銷的少兒定期重疾。
定期高保額---百年人壽大黃蜂少兒重疾2号
這款産品的特色很鮮明，那就是保額遞增：
保額按照每年5%複利遞增，每年的保額為上年保額x1.05，連續遞增10年，第11年及以後的保額為基本保額的162%。以投保80萬保額為例，第二年的保額84萬、第三年為88萬，直至第11年及以後重疾保額維持在130萬，直至合同終止。
少兒特定重疾是選擇少兒重疾的一個重要名額，本産品針對12種少兒特定重疾額外提供保額120%的賠付。這款産品的特定少兒重疾包括：
白血病、重症手足口病、全身型幼年類風濕性關節炎、自體造血幹細胞移植、嚴重脊髓灰質炎、嚴重原發性心肌病、重型再生障礙性貧血、嚴重Ⅲ度燒傷、嚴重腦損傷、骨髓纖維化、嚴重骨髓增生異常綜合症、幼兒進行性脊肌萎縮症。
以投保80萬保額，保30年交20年，附加輕症責任為例，0歲男孩984元/年、女孩1048元/年。
推薦理由
優點
本産品并不是同類産品中最便宜的，但免體檢保額是目前最高的——80萬，并且每年按照5%複利遞增，第11年後擁有高達130萬的重疾保額，基本能應對通貨膨脹導緻的保額貶值。
缺點
1、12種少兒特定重疾隻保至18歲；
2、保額遞增隻适用于重疾，輕症和少兒特定疾病的保額不會遞增；
3、等待期條款比較嚴苛：等待期内被保險人已經發生的疾病、症狀或病理改變且持續到等待期以後患上一種或多種本合同約定的重大疾病、少兒特定疾病、輕症疾病，不承擔保險責任且合同終止。
等待期出險比較合理的處理方式是等待期内發生輕症，隻是該項疾病不賠，保險合同繼續有效。
4、沒有忠誠客戶權益，萬一将來被保人健康狀況惡化，存在無法再次投保重疾的可能。
保障最全面---複興聯合媽咪寶貝
1、保障期很靈活，短至20年、責中保至70，長至終身都可選；
2、基礎責任涵蓋了輕——中——重，還可附加不分組的二次重疾和少兒特定疾病；
3、少兒特定重疾相對更全面，且不限制理賠年齡（同主險的保障期）；
4、忠誠客戶權益，打消父母投保定期可能發生無法續保的顧慮：如果選擇保險期限為20/25/30年，滿期後60天内可以免等待期免健康告知轉投複星聯合其他成人重疾。
5、等待期發生輕症、中症隻終止該項疾病的保險責任，其他疾病不受影響。
與百年人壽的大黃蜂2号相比，媽咪寶貝的少兒特定疾病病種覆寫更加全面，且特定疾病和罕見病沒有保障期限的限制，也就是說等于主險的保障期限：
以0歲的寶寶為例，媽咪寶貝購買不同的方案價格如下：
這款産品作為兒童重疾，靈活性很強，從基礎套餐四百多元，到比較全面的三千出頭的終身保障，基本上每個家庭都能挑選到适合自己的方案。本期文章的主題是定期重疾的推薦，是以首席探險官在以上方案中推薦大家選擇方案二，附加少兒特定疾病和罕見病的方案。在保險期間内，如果不幸罹患18種少兒特定疾病，賠付的是兩倍的保額，5種罕見病賠付的是3倍的保額。
理論上在30歲之前發生第二次不同種重疾的機率極低，是以我們建議二次重疾在選擇保至70或終生時附加更為合适。
因為“未如實告知導緻160萬保額的拒賠事件”，複星聯合在不久前下調了最高保額，0-5歲最高隻能投保50萬保額，6-17歲可投保60萬保額。我們過去通過這一款産品就可以做足兒童重疾保額，現在恐怕要通過兩款産品的搭配才能做到了。
大家也不用對這款産品感到恐慌，拒賠是極個别的案例，原因是因為未如實告知。去年同款産品成功理賠過80萬保額，理賠原因是“髓母細胞瘤”。提醒大家投保的時候一定要仔細閱讀健康告知，有任何疑問可以第一時間咨詢首席探險官。
價格最便宜---瑞泰大黃蜂時光機
1、同等保額保費最便宜；
2、涵蓋輕——中——重，少兒特定疾病額外賠付已及重疾二次責任。
3、忠誠客戶權益：保險期間内沒有發生理賠，可以在保險滿期後60天内免健康告知投保瑞泰瑞盈或其他瑞泰人壽指定的重疾産品。
大黃蜂時光機的18種特定疾病和媽咪寶貝對比，紅字标明的為不同病種，其餘都相同。首席探險官認為，這兩款産品的少兒特定疾病設定都算是比較合理的，如果你覺得很難抉擇，最好的辦法是兩款産品同時投保。比如，你的目标是80萬重疾保額，可分别投保媽咪寶貝40萬和大黃蜂時光機40萬，這樣的搭配比投保單一産品更加的科學合理。
這款産品我們隻推薦兩個方案，第一個是隻選擇基礎責任，第二個是選擇附加特定疾病。選擇基礎責任，0歲寶寶買60萬保額每年交費不超過400元，再組合另外一款重疾險，每年千元的保費就能輕松把重疾險的保額增加到100萬元.
1、保障時間隻能選擇保至30周歲.
注意是保至被保險人30周歲，而不是30年，比如6歲的小朋友投保，保至30周歲意味着實際保障的年限隻有24年，是以，大一點的寶寶投保的時候你會發現費率非常的便宜，原因就在于其實它的保障期也相應的縮短了。這既是缺點，也是優點，前陣子，我給7歲的女兒加保了這款産品，選擇基礎責任60萬保額，每年隻要324元。如果是中途給孩子加保又想盡量少花錢，這款産品很合适。
2、二次重疾缺點明顯。
這款産品保障期隻能選擇保至30周歲，二次重疾是保至70歲或終生，如果第一次重疾發生在30歲後，再發生二次重疾隻能賠保額的三分之一，我們不推薦勾選本項責任。
推薦一款“強強聯手”的産品組合
目前市面上在售的定期重疾還有很多，比如瑞泰人壽的“晴天保保”和“晴天保保超越版”、愛心人壽的“開心小寶貝”、橫琴人壽的“大黃蜂3号plus”、橫琴人壽“嘉貝保”等等，産品之間同質化是比較嚴重的。如果你的目标是給孩子一次性買到100萬的重疾保額，怎麼樣買既劃算、又全面？今天我給大家出一套“組合拳”：
用最全的兒童重疾媽咪寶貝+最便宜的兒童重疾大黃蜂時光機+癌症多次賠付的中荷人壽惠加保，這樣的一個組合可以得到的保障包括：
1、基礎重疾110萬保額+55萬中症+33萬輕症，保30年；
2、18種少兒特定疾病160萬保額、5種罕見病150萬保額，保30年；
3、初次罹患癌症，3年後不論癌症新發、轉移、複發，再賠50萬，癌症最多可再賠2次。本項責任為終身保障。
組合原因：産品一和産品二都是定期保險，萬一保險期間内發生理賠，即使有忠誠客戶權益，仍然存在很大的保障真空。考慮到癌症年齡越大發病率越高以及五年生存率越來越高兩大特點，搭配一款癌症多次賠付型終身險，在主要選擇定期保障的同時能兼顧到終身的癌症保障。最關鍵的是，它真的很便宜。
寫在最後：
給孩子買重疾險，最佳選擇順序是：
終身不分組多次賠付型重疾>終身分組多次賠付型>終身單次賠付重疾>定期重疾
原因很簡單，重疾的發病率跟年齡的增長絕對的正相關，少兒重疾便宜的原因，就在于小孩跟成年人相比重疾發生率本身就要低的多。
但是發生率低，花費卻更高、生存率也更高。新聞中求助的兒童重疾患者，所需花費動辄上百萬甚至更高。如果有足夠的經費，孩子出國治療活下來的機會更大，你會怎麼選？我相信為人父母會不惜一切代價挽救孩子的生命。
既然買足保額是第一要務，在錢不多的情況下，不得已隻能犧牲保障期限。
選擇定期重疾也要學會“抓大放小”，優先滿足重疾的基本保額，再考慮“特定疾病”、“二次重疾”、“投保人豁免”等附加責任。做加法的同時也要學會做減法。
還有，醫療報帳千萬不要指望兩三百元購買的“萬元戶”類型的産品，一定要給孩子買一款高保額、續保相對穩定、能夠擴充報帳自費項目的醫療險。高保額擴充自費項目的醫療險+高保額給付型的重疾險，關鍵時刻，隻有它們他們才能挽救一個家庭。
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