醫療險不會讓我們變有錢，但卻可以讓我們有底氣面對更多疾病。
——坤鵬論保
城市普惠保險經過這兩年的發展，已經成為很多人除基本醫療保險以外的必備選擇。
北京普惠健康保成功投保人數達到301.51萬人。
上海滬惠保的投保人數更是超過718萬，投保人數占到上海1900餘萬基本醫保參保人的37.4%，保費收入達8.3億。
這一系列資料無疑都在向我們透露一個資訊：
并不是大家沒有保險意識，而是沒有遇到一款适合的保險産品。
相比百萬醫療險，城市普惠保險的優勢不在于保障覆寫全面，而在于被無限降低的投保門檻和超級便宜的保費，這兩個優勢極大擴充了參保人群，讓更多被商業醫療險排除在外的人可以享受到商業醫療險的保障。
不過，城市普惠保險也有一個缺點——醫保不在當地無法投保。
随着人口流動加劇，甚至很多老年人也已開始到子女所在城市生活，醫保确實限制了一部分人參保。
同時，不同城市之間普惠保産品保障不盡相同，也給投保增加了一些難度。
我們仍然需要一款能夠覆寫全國的普惠保險，能夠讓更多人很友善的投保。
今天我們介紹的安惠保，就是這樣一款普惠保險。
它的具體保障情況如何？是否值得投保呢？
讓我們一起來看看。
安惠保的保障責任
安惠保的優缺點
安惠保适合誰買？
為什麼保費越來越貴？
安惠保常見問題
一、安惠保的保險責任？
先來看一下安惠保的保障責任。
安惠保是衆安保險公司推出的一款普惠保險，作為在國内推出首款百萬醫療險的保險公司，衆安保險在醫療險方面的經驗非常豐富，這也為他們推出全國性普惠保險奠定了基礎。
安惠保的特定藥品包括以下25種。
這些特定藥品都是比較貴的，報帳比例可達80%，沒有免賠額，還是非常不錯的。
二、安惠保的優缺點
相比其他城市普惠保險，安惠保的特點非常明顯。
1. 可100%報帳
如果經常關注普惠保險就會發現，絕大多數普惠保險産品，報帳比例通常是70%或80%，能達到90%報帳已經非常難得。
就這樣還要限制在醫保目錄内，很多普惠保産品不保障醫保目錄外。即使保障，賠付比例也會降低。
安惠保最大的特點是：
醫保目錄内保額200萬，醫保目錄外保額100萬，扣除免賠額以後100%報帳。
别看多出來20%或30%的報帳額度，真到了住院治療的時候，往往就意味着可以少支出幾萬甚至十幾萬塊錢。
對于大多數家庭來說，幾萬、十幾萬可不是小數目，甚至能夠決定治療結果。
2. 全國可投保
安惠保另一個特點是：全國可投保。
在此之前大多數普惠保産品都隻針對某一個地級市，是以普惠保也被稱為城市普惠保。
有一段時間保障範圍有擴大的趨勢，出現過全省醫保參保人都能投保的産品，比如整個安徽省都能投保的皖惠保，再比如整個河南省都能投保的豫健保，後來逐漸又回歸了城市。
普惠保産品的另一個特點是：同一個城市一般隻有一款産品。
這就意味着，如果當地沒有普惠保産品，或者普惠保成本效益不好，使用者很難有選擇。
是以我們仍然缺少一款全國性的普惠保，這樣的話：
如果當地普惠保好，我們可以投保當地的；
如果當地普惠保不好，我們還可以投保全國的。
總而言之，作為參保人，至少把選擇權留給我們，這一點非常重要。
3. 支援質子重離子治療
質子重離子治療是目前治療癌症非常有效的一種方法，如果對症，治愈還是非常有希望的。
安惠保有100萬質子重離子治療的保額，報帳比如是70%，在同類産品中算是不錯的。
說完優點以後，我們再來說說安惠保的缺點。
1. 健康告知相對嚴一些
普惠保産品最大的特點是健康告知寬松，能将很多帶病體納入保障範圍。
相比其他普惠保産品來說，安惠保的健康告知要嚴格一些，可能會卡掉一部分身體比較的人。
當然肯定不會像百萬醫療險那麼嚴格，高血壓2級及以下、結節之類的投保也都完全沒有壓力。
2. 保費貴一些
與其他普惠保幾十塊錢保費相比，安惠保的保費也會貴一些。40-59歲保費389元，60-70歲保費更是達到829元，似乎不像是一款普惠險的保費标準。
從保障和保費來看，安惠保更像是一款介于百萬醫療險和普惠險之間的産品。
衆安在去年這個時候也推出過一款保費特别便宜的普惠險——衆安全民普惠保，40-59歲保費隻需要68元，60歲以上保費也隻需要198元。
今年的産品明顯保費有了大幅提高，不過保障也更全面了。
三、安惠保适合誰買？
對于安惠保的保障和保費，鵬哥認為，如果因為身體原因無法投保百萬醫療險，但又想有醫療險保障，應該首選安惠保。
雖然保費貴了一些，但保障确實更好了。
相比提高的這些保障，保費貴一點是可以接受的。
如果安惠保的健康告知無法通過，退而求其次再購買當地健康告知更寬松的普惠保産品。
對于身體健康，特别是年輕人，鵬哥任何時候都不建議購買普惠保産品，這類人群更應該購買百萬醫療險。
滬惠保在今年6月底公布過投保資料，其中有一組資料鵬哥比較關注：
就參保年齡段而言，80後是滬惠保參保人群的主力軍。具體來看：51-80歲人群占比47%；31-50歲人群占比33%；18-30歲人群占比9%；0-17歲人群占比8%
很顯然，有很多年輕人投保了滬惠保。
這些年輕人，如果身體健康情況允許，應該優先選擇投保百萬醫療險，而不是投保普惠保。
普惠保更适合那些因身體健康情況無法投保百萬醫療險的參保人。
四、為什麼保費越來越貴？
如果大家關注城市普惠保險就會發現，最近一段時間普惠保的保費越來越貴，相比去年推出的普惠保産品，保費貴的更多。
以北京為例，2020年北京京惠保是79元/人，2021年5月北京惠她保是89元/人，2021年7月北京普惠保是195元/人。
原因不言自明：保險公司虧錢。
很多人隻看到了滬惠保718萬參保人，累計8.26億元保費，卻沒怎麼關心理賠資料。
有資料顯示，滬惠保2個月賠了1.28億。
即使後續理賠率保持不變，一年的理賠金額也将達到7.68億，占到保費收入的93%。
熟悉醫療險的都知道，醫療險的理賠率是逐漸提高的，很難控制在最初水準。
這些還沒有計算保險公司營運成本。
當初滬惠保上市時的推廣力度，相信很多人是領教過的，堪稱線上+線下立體化宣傳，這些可都是要花錢的，這也意味着，虧錢幾乎已成定局。
而且，滬惠保并不是個案。
廣州穗歲康半年賠了1.84億元，每人保費180元，參保人數約330萬，總保費是5.94億元，但是，一年的理賠金額達到4億也不會是問題，虧錢，顯而易見。
之前鵬哥介紹過，普惠保險并不是新鮮産物，第一款城市普惠保險是深圳在2015年時推出的，後來直到2020年之前，都沒有第二個城市推出過同類産品，其原因就在于虧錢。
2020年，在政策引導下，城市普惠保險大幹快上，虧錢也就不足為奇了。
經過一年的發展，保險公司逐漸掌握了一些資料，提高保費也是大勢所趨。
五、安惠保常見問題
1. 怎麼投保？
想投保安惠保的話，直接下載下傳“衆安保險”APP，找到安惠保即可投保，整個流程還是很順利的。
畢竟衆安是網際網路保險起家，在産品使用體驗上做得很不錯。
2. 有新農合可以投保嗎？
可以。
新農合的全稱是新型農村合作醫療，是指由政府組織、引導、支援，農民自願參加，個人、集體和政府多方籌資，以大病統籌為主的農民醫療互助共濟制度。
新農合是國家基本醫療重要組成部分，其參保人數要遠遠多于城鎮職工醫療保險。
3. 既往症理賠嗎？
很遺憾，不理賠。
與其他普惠保險一樣，安惠保同樣不理賠既往症。
不理賠既往病是防止參保人逆選擇，是保險公司控制自身風險最重要的手續之一。
唯一理賠既往症的是我們的基本醫療保險。
坤鵬論保，10年保險及投資經驗，懂保險、懂投資！