K先生本人從事軟體開發，妻子則是一名文員，兩人收入都比較穩定。
自從K先生家庭角色更新為“奶爸”之後，他瞬間感覺身上擔子重了不少。
也開始為未來擔憂：萬一哪天家裡有人生病或出意外，小家如何承受？
K先生意識到保險的重要性，于是他找到奶爸，想給一家三口配置上保險。
下面奶爸給大家分享這套成本效益高，保障全的方案，給大家充當參考指南。
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01
K先生一家三口基本情況
配置保險方案，需要一步一步來：
在幫K先生一家三口配置保險之前，
先了解他的家庭詳細情況，以便确定合理的預算。
K先生跟他妻子年總收入為28萬，有個3歲的可愛兒子。
一家三口身體都很健康，都買有社保。
家庭支出和債務方面，目前K先生每月供房貸4000元以及車貸3000元；
還需要考慮到目前未來孩子教育、課外教育訓練、興趣愛好等開銷。
對于這種情況，建議将人均年保費控制在4000元左右比較合适。
這樣能買到不錯的保障，而且不會給家裡帶來經濟負擔。
确定預算之後，再來看看K先生一家主要面臨哪些風險。
像K先生這樣的年輕家庭，主要面臨的風險有2類：
1、因疾病或意外住院，帶來的大額醫療支出，
同時，還可能面臨收入損失的減少，以及後續的康複費用等等。
這些風險，可以通過醫療險、意外險和重疾險等産品來抵禦。
像意外險也包括意外醫療，平時普通的磕磕碰碰等，都可以報帳。
百萬醫療險，一般提供200萬左右的保額，
可以報帳因癌症、心髒瓣膜手術等重大疾病住院費用。
而重疾險，可以作為收入損失補償，以及後續康複費用。
2、因極端風險，比如家庭經濟支柱身故或全殘，
導緻家庭收入驟減，其他成員生活難以得到保障。
抵禦這類風險，可以購買意外險和定期壽險。
意外險提供意外身故或全殘保障，
定期壽險除了保意外，還可以保疾病導緻的身故或全殘。
最終，奶爸建議K先生一家三口配置四大險種：
K先生和妻子：重疾險+醫療險+定期壽險+意外險；
兒子：重疾險+醫療險+意外險。
PS：由于小孩沒有家庭經濟責任，是以不需要配定期壽險。
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02
K先生一家三口保險配置方案
了解清楚K先生一家的情況後，還要确定保額足夠，才能真正抵禦風險。
要重點考慮保額的主要是重疾險和壽險，
一般來說，重疾險建議30萬起步，預算充足再往上增加；
壽險的保額最好可以覆寫到未來多年的收入和負債，
家庭經濟支柱的壽險保額最好在50萬起步。
奶爸根據K先生的大緻預算，做了以下保險方案：
在保險産品的選擇上，我們按險種來逐個說一下。
1）百萬醫療險
這裡給K先生、他的妻子以及孩子都選擇了藍醫保長期醫療，搭配特藥醫療保險金。
保證續保20年，在20年内不會因為産品停售、健康情況等問題而影響續保。
一般醫療、特殊門診、手術門診、住院前後門急診等通通都有，
保證續保期間賠付總額為800萬，經社保結算，最高可按100%賠付！
一家三口享受家庭單優惠政策，每人均享95折，共享1萬元免賠額。
提供包括線上問診、體檢報告解讀、專家預約、住院墊付、院後照護等健康管理服務。
2）重疾險
給K先生夫妻選的是達爾文10号重疾險。
K先生50萬保額，保終身；妻子30萬保額，保終身。
一方面，這款産品的輕中症保障也非常不錯：
輕中症累計賠付7次，賠付方式靈活，一定程度上提升了被保人獲賠機率。
且重疾賠付後，輕中症還有次數的話，保障責任繼續，非常人性化。
除了基礎保障三件套外，瑞華達爾文10号重疾險還自帶意外重疾額外賠：
高風險運動導緻的意外重疾還有機會獲得保障，可多賠30%基本保額。
可以這麼形容，一張保單，涵蓋重疾和意外保障，非常全面。
給兒子選的是少兒重疾險的大IP，大黃蜂12号，50萬保額保30年。
這款産品提供198種疾病保障，重疾賠付後，中/輕症還能繼續賠。
健康管理服務豐富，包括線上視訊醫生、線上購藥、重疾綠通等。
還附加重疾多次賠、疾病關愛金、癌症津貼、身故保障，保障更全面。
3）意外險
給K先生和妻子選了大護甲6号，由中國人保承保，系出名門。
保障全面，包含住院津貼、猝死、意外骨折等責任，守護家庭頂梁柱。
覆寫家庭生活、工作/出差、出行娛樂等多個場景，适合成年人。
對于K先生和妻子來說，更是多一重保障。
給兒子選的是平安小頑童6号（至尊版）。
公裡特需自由選，私立醫院也可以報，拓展了醫院範圍。
報帳條件非常不錯：門診住院0免賠，責任内100%報帳。
并且全版本享受航空意外額外保障，最高100萬保額。
4）定期壽險
K先生夫妻二人投保的都是擎天柱9号，保額100萬。
兩個人都是保30年，正好涵蓋家庭責任最重階段。
附加了航空、公共交通意外傷害保障，更加全面。
整套方案下來，總保費12994.97元，人均4300元左右。
挑選的産品成本效益也很高，整體都非常符合K先生一家的保障需求。
03
奶爸總結
買保險是一個循序漸進、梯次配置的過程。
保費預算低時，要做好基礎保障，先保額後期限。
等保費預算充足之後，再逐漸完善保險方案。
當然咯，各個家庭需求、預算、身體條件等情況不同，
适合的保險産品也各不相同，需要具體情況具體分析。
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