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之前跟大夥聊降息，聚焦貸款利率的分析會多一點，畢竟這是針對全體購房者（存量房貸降息晚于當期購房者）實打實的成本讓利。
但前兩天一年期、五年期LPR再度雙降10bp，可能是大家習慣了，沒見多大讨論聲，反而是緊跟着下調的存款利率引得一衆不滿。
說白了，還是錢包捂得更緊了！
壹丨存款降息的邏輯
今天一大早，六大行不約而同地官宣下調存款利率：
存款利率已經低到了“令人發指”的程度，一年期收益率僅為1.35%/1.38%，五年期正式跌破百二，六大行給出齊刷刷1.80%的收益率。
賬就不算了，大家自己按按電腦就出來了。
存款利率的下調，不是一天兩天了，相較兩年前的定存，收益率近乎降低了一半。
而這次也是六大行針對貸款降息作出的最快反應，僅三天時間，便極速下調了存款利率。
存款降息的邏輯其實不難了解：
第一，習慣躺赢吃“利息差”的銀行們着急打響保衛戰。
以工商銀行為例，2024年一季度，其利息收入“大跳水”。
2024年Q1，工行利息收入0.36萬億元，同比增速為6.4%，對比2023年同期11.89%的增速，利息收入增長近乎“腰斬”。
其他幾家國有行也是一樣。過去一年，農行利息收入增速跌了近1%，中國銀行跌了近10%，建行的利息跌近2%，交行跌了近8%。
國有行如此，民行更是慘淡。
倉促下跌的利息收入，讓吃慣了紅利的銀行們開始着急了，隻有通過不斷地降低存款利息，才能繼續靠吃“利息差”創收。
但說實話，拿工行今年Q1的6.4%增速來說，這一水準雖然比一年前的自己是“腰斬”，但要比GDP、CPI，再不濟比比自己的收入增長，還是相對樂觀的。
第二，引導經濟增速預期。
先放張1990-2012年的存款利率走勢，過程中雖然有反複橫跳的加息，但仍擋不住降息的勢頭。
甭管是貸款還是存款利率，其水準高低完全與同期的經濟增長契合，GDP跑得快，資金需求量則愈發活躍，銀行為了“存子彈”，在經濟飛漲期，就會用高息攬儲，再用更高的利息，把這些子彈打出去。
現在貸款、存款利息創了新低，某種程度上也是警示我們，适當調低對經濟增長的預期。
貳丨遠未結束的降息
降息作為一種正常金融端的救市手段，隻要樓市不穩，成交量低迷，降息就一直會持續。
6月樓市銷量資料有了擡頭，可還是不景氣，而且517政策的影響正在淡出市場，北上深成交又開始洩氣了。是以降息還會一直出招。
其次，降息同樣是刺激消費的正常手段。
消費資料就不過多分析了，大家隻要明白降息說到底就是把存在銀行裡的錢“驅逐”到流動市場中，讓居民去消費，去貸款。
這輪10BP的調整，隻是輕度降息，等老美打開降息通道，我們仍有空間，不然制造業和出口又要面臨難題。
當然，到時進一步的降息，等同于存款利率的進一步下調，年内估計我們還會看見比五年期1.80%更低的利率。
叁丨安穩度日 守好現金流
這次存款利息下調讓大家紛紛吐槽，其實還是市面上适配普通人投資的管道太少了。
理财，對于絕大多數人而言，其實就把錢存在銀行去吃利息，父老鄉親們攢了小半輩子的錢，放在銀行裡輪番續存，既沒趕上樓市的紅利增長，也沒有進入股市、債市的果敢。
現在存款利率一直往下掉，散戶們基本找不到百三以上的定期存款，每次去續存時，看着逐年走低的存款利率，換誰都樂不起來。
如果眼前還能買到大額存單，不妨趁着商業銀行尚未完全調整到位前，多搞幾個高利率的存單，或許你現在看到的高利率，過個三五天市面上就找不到了。
對于想買房的朋友而言，數次降息後，現在買房的利率實在太香了，百三出頭就能拿到三十年的房貸，的的确确是買房置換的好時機，對比21年動辄百五百六的利率，利息成本節約了近一半。
當然，利率對于房産選擇一定是微弱影響，好區域，高品質的房子永遠是先決條件。即使你預判到未來貸款利息會下降，但依舊堅定不移選擇的房子一定是好資産。
以前總是強調選擇高能級城市的價值闆塊，但這一輪樓市調整期，是伴随着産品疊代而來的。
除了固有價值認知裡的地段、教育、産業等，我們也應當注重樓盤本身的競争力，戶型夠不夠抗打、得房率夠不夠出衆、品質力夠不夠線上等等。這也意味着可選的優質樓盤市場占比并不多。
如果你對眼前的投資管道兩眼一抹黑，也沒有進入樓市的勇氣，那索性不如把現金放在靠譜的銀行裡或者花掉提升一下自己，享受一下生活。
守住現金流，才能更好穿越周期。不犯錯，就已經比很多人強了。