本文授權轉載自：爸爸真棒
“除了雞娃、爬藤之外，如果不追求大富大貴的生活，手裡有多少錢敢退休？”
這是在美華人一直津津樂道讨論的話題。
不過，生活在不同地區得出的數字自然是不同的。比如在美國中西部州和加州，這個數字可能差了不止一個零。
但就算财務獨立、早早退休成為FIRE一族，也未必就能“躺平”一輩子，尤其是如果你集齊高生活成本地區+養娃這兩張“王炸”，讓你返貧後重新爬起來乖乖去搬磚是分分鐘的事情。
46歲的Sam Dogen就是那個經曆了從拼命奮鬥、攢錢到34歲提早退休，結果躺平沒幾年後，發現為了養娃自己不得不重新再就業的“苦命人”。
在華爾街，每天工作14小時
今年46歲的Sam Dogen是一名亞裔，他和妻子、兩個孩子目前居住在舊金山。
童年時期的Sam曾在五個國家輾轉，親眼目睹了富人和窮人之間的巨大差距，這讓他從小就下定決心要賺大錢，讓自己過上富裕的生活。
後來，他和家人在美國弗吉尼亞州安頓下來，申請大學時，他從成本效益最高的角度出發，選擇了威廉瑪麗學院的經濟學專業，希望畢業後能投身金融行業，迅速發家緻富。
Sam的LinkedIn顯示工作四年後他又攻讀了UCB的MBA項目
1999年，Sam在華爾街的高盛公司找到了一份金融分析師的工作。第一天上班，他就體驗了14個小時的“工作狂”生活，頓時覺得人生灰暗，如果這樣的日子要過40年自己才能退休，肯定撐不下去。于是，他計劃通過精細的攢錢和理财，讓自己早點退休、脫離工作的苦海。
當時Sam的年薪是4萬美元，在高盛工作一個月後他開始存錢。他每個月将一半的工資投資于标準普爾500指數和一些科技股，5%放入普通儲蓄賬戶，并充分利用了401(k)賬戶（美國的退休儲蓄賬戶），最大限度地減少稅款。
除了投資，他還竭盡所能去省錢。比如在高盛工作的頭兩年，他隻租了曼哈頓的一間單間較高價的電梯大廈，月租700美元。為了省錢，他晚7點後在公司免費食堂蹭飯，還不忘打包點剩菜帶回家。
Sam的計劃是，打算在20年内把收入的50%進行投資，這樣至少能攢下20年的生活費，自己就能在42歲時退休了，然後靠儲蓄、股票和潛在的房地産收入生活到62歲。
命運過山車般的捉弄，
34歲退休實作退休
本以為自己還要再工作20年，Sam才能實作退休。所幸，命運幫了他一把，通過成功的升職和投資，讓他的退休時間又提前了一步。
2001年6月，Sam跳槽到瑞士信貸，并搬到舊金山，底薪飙升至85000美元。他開始将每份工資的60%存起來，主要存入定期存款。2003年，他用攢下的錢在舊金山買了一套兩房間的較高價的電梯大廈，目标是将财富從股票分散到房地産。
當時26歲的他又與女朋友同居，對方幫着分擔了一些費用。27歲時，Sam晉升為瑞士信貸的副總裁，收入躍升至六位數。
2005年，他在舊金山花152萬美元買了一棟房子，并将較高價的電梯大廈出租，12年後也就是2017年在房價不錯的時候出售較高價的電梯大廈。
高薪+存錢+投資理财，按照這個趨勢發展下去，Sam的退休的時間隻會再次縮短。誰知這次命運沒有再次眷顧他，股災與失業差點毀了他的提早退休計劃。
2008年美國的泡沫經濟本戳破，Sam投資的股票也受創。盡管股票失利削減了他的淨資産，他還是堅持儲蓄，并開設了部落格和播客來實作副業收入。
Sam的部落格首頁
結果，屋漏偏逢連夜雨，2011年34歲的Sam在全球金融危機期間，經曆了瑞士信貸的數次裁員，最終選擇與經理協商被解雇，獲得了足以支付多年生活的遣散費。
Sam算了一筆賬：
自己淨資産約250萬美金（約1800萬人民币），靠房租、股票分紅和存款利息，每年能獲得約8萬美元的被動收入，如果節儉生活、理性消費，把每年的生活費控制在一年五萬美金左右，34歲的他現在就能退休了。
四年後的2015年，Sam的妻子也在35歲之前退休。雖然作為無業人群的他們每月需要自己支付約1680美元的全額醫療保險費，但兩人的積蓄加上投資，足以確定小夫妻倆過得悠然自得、樂享人生。
然而，美好的退休生活從倆吞金獸出生後被打得稀碎，老父親被迫營業，不得不再次上崗。
本想攢夠1800萬美美退休，倆娃出生後，老父親含淚出去打7份工……
舊金山生活+倆娃，
250萬美元淨資産也扛不住
2015年，夫妻倆迎來了自己的第一個娃，幾年後，老二又出生。
Sam算過一筆賬：
有了孩子後，他們四口之家在舊金山的生活費每年為35萬美元，而夫妻倆的被動收入在扣除401(k)繳款、保險、賦稅等後，淨收入不到23萬美元，這意意味着全家的收入不足以cover支出。
為此，夫妻倆結束了徹底“躺平”的狀态，進入到做各種兼職的“半躺平”狀态。
這些年他們做過以下兼職：
入賬：
- 持續更新金融部落格，每年帶來超過1,000美元的補充收入；
- 他做過兩年兼職咨詢，每周為舊金山灣區的初創公司工作15到20小時；
- 他寫了一本書，賣得還不錯，每年帶來約3萬美元的收入；
- 他還擔任高中網球教練，每月收入1,100美元；
- 他還開過Uber，接了500多單，每小時賺30美元；
- 另外，Sam和妻子還把早些年152萬美金的豪宅租了出去，然後買了舊金山西區一棟更适合一家四口居住、但需修繕的房子，将開支削減了至少40%；
- 而他的妻子在空閑時間會教鋼琴課，賺一點外快
饒是如此，Sam發現家裡每年還是會有近6萬美元的赤字，而每年的一些“硬核賬單”是真的“打不下來”。
比如：
支出：
- 房貸、物業稅、水電費、物業保險等費用約為8萬美元；
- 老二的托費和偶爾的保姆費用為29,400美元，老大的學前教育費用每年24,000美元；
- 每年的夥食費25,548美元；每年為孩子的529大學儲蓄約12,000美元；
- 全家每年的醫療保險費用10,200美元，壽險費用為2,040美元；
- 其他家庭開支包括每年三次家庭度假費用7,800美元、體育賽事和社交活動費用6,000美元；
- 嬰兒用品4,200美元；
- 汽車付款、保險、維護和汽油費用合計為9,360美元；
- 每年在衣物上花費4,800美元；
- 在慈善上花費3,600美元；
- 夫妻倆每年的手機費1,800美元。
上述合計每年20萬美元，加上在精細育兒和為孩子的教育投資上，Sam和許多亞裔家長一樣是抱着傾盡所能的态度，是以這些開銷幾乎都砍不掉。
為此，Sam曾在去年年底到今年4月“重出江湖”，從事過一段時間的金融科技咨詢工作，希望能抓住AI的紅利，再為家裡多賺點錢。但工作量實在過大，最後退出。
按照舊金山的生活成本+兩個吞金獸，Sam夫妻倆早已不能算财務獨立、自由的FIRE一族了，因為以後的生活和育兒成本隻會越來越高。
是以，Sam打算認真找一份全職工作去做。一方面是打發倆孩子上學後每周空出來的無所事事的幾十個小時；另一方面，不繼續打工賺錢真的不行啊。
哪國父母都逃不過“為子女打工”的命運
Sam的故事在網上引發了一些有趣的讨論。
作為高收入群體之一的華人——尤其是灣區家長——覺得不可思議：
在加州生活，養兩娃，隻有200多萬資産，你就敢退休？
根據布魯金斯學會的最新資料顯示，2024年，在美國從一個孩子出生到17歲的撫養成本約為310,605美金（約220萬人民币）；
College Data 2023年的資料顯示，美國四年私立大學、州外公立大學和州内公立大學的平均總開銷分别是60萬、29萬和47萬美金。
也就是說，養一個娃從出生到大學畢業，少則60萬、多則100萬美金。而在房價、物價、和雞娃程度都逆天的加州，這筆費用翻倍也不為過。
是以啊，Sam的250萬淨資産确實扛不住。
也有人給他支招，賣房後帶着現有資産，從舊金山搬去中西部地區，生活成本低、學習氛圍不卷、理工院校多，一家四口躺平足夠了。
這一點Sam也曾想過，全家搬到中西部，僅住房成本就能降低80%。但全家在舊金山紮根多年，夫妻倆有自己的人脈和圈子，而作為少數族裔亞裔，舊金山的文化多樣性和科技氛圍是中西部其他城市所不具備的，重新适應和融入到亞裔更少的地區，對于少數族裔來說是很大的挑戰。
盡快步入FIRE一族是不少打勞工的夢想，但現實是，FIRE和養娃隻能二選一。
豆瓣上有個FIRE生活小組，超過23萬人在組裡談論自己的FIRE 理想、或者自己已經是FIRE一族的日子。
我翻了所有文章，發現裡面幾乎所有的成員都是沒孩子、或者已經下決心要做丁克的人。
養娃絕對是所有開銷中的大頭，有娃還能去談FIRE的人，要麼是有超能力、或者super“鈔”能力。
即使真的能在财務上實作一邊養娃、一邊FIRE的和諧畫面，生活上家長也很難free。
在FIRE生活小組裡，有個文章說的就是這類情況：
夫妻倆實作了初級财務自由（沒到好幾百萬美金的級别），但發現生活并沒有太大變化。雖然不上班，可還是要早起給孩子做飯、接送上下學和課外班。旅行也要等孩子放假，而且計劃經常因孩子生病取消。
她感歎，即使财務自由，生活也不自由。
她認識一些生活在美國、資産過百萬美金的朋友，FIRE後也和她一樣有着類似的境況，要親自照顧孩子、操心的事情很多，而且在國外生活沒有老人幫忙，爹媽養孩子親曆親為更普遍，FIRE生活的品質還得打折扣。
是以，其實無論哪個國家的人，隻要有了娃、當了爸媽，就逃不過給孩子當一輩子打勞工的命啊！
作者丨靜思來源丨爸爸真棒，“爸爸真棒”是一個K12原創教育平台，緻力于理性、深度、有啟發的融合教育探索。
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