積極應對大行業務下沉 堅守主責主業尋求突破

面對大行業務下沉，農商銀行如何重塑優勢、突破重圍？江蘇沭陽農商銀行堅持穩中求進，堅守金融本源，在深入支農支小、深耕普惠金融方面走出一條高品質發展之路。

沈珠誼

近年來，大型商業銀行加快将金融服務的觸角伸向鄉鎮和社群，加強普惠小微業務拓展，以農商銀行為主體的中小銀行受到一定程度“擠壓”。面對大行業務下沉，農商銀行如何重塑優勢、突破重圍？江蘇沭陽農商銀行堅持穩中求進，堅守金融本源，在深入支農支小、深耕普惠金融方面走出一條高品質發展之路。

近年來，具備相對競争優勢的大型商業銀行向普惠小微貸款市場加速下沉，一定程度上增加了資金供給、降低了企業融資成本，但大大擠壓了農商銀行的市場空間。面對不利局面，沭陽農商銀行積極應對，發揮自身優勢，努力補齊短闆，在日益複雜嚴峻的環境中保持了良好的經營發展态勢。

堅持向下紮根，做“離大地最近的百姓銀行”

堅守金融的政治性，始終把貫徹落實國家金融方針作為頭等大事，堅持做小做散，專注主責主業，将全部的資金資源優化配置到縣域之内。堅持主動下沉，面對各類金融機構加速下沉形成的激烈競争形勢，向下走、再下沉，向實裡走、向深處走，将其他金融機構服務不到、支援不了的一般農戶、脫貧農戶、留守人員以及新市民等群體納入支援範圍，提供同等品質的産品與服務。疫情期間做到不抽貸、不壓貸、不斷貸，累計讓利2.02億元。

堅持向面延伸，做覆寫更廣的普惠銀行

堅守金融初心使命，立足于消滅金融服務薄弱區域，持續推動老網點改造、新網點建設、金融服務站設立，順應城區東擴南移建設規劃，優化城區現有網點布局架構，建成南部新城第一家銀行網點，在解決市民金融需求、豐富城市内涵、助力新城建設等方面發揮積極作用。順應農村支付體系建設要求，建成“村村通”标準化金融服務站點372個，同時為每個站點配置自主研發的“惠農通”碼牌，實作金融服務一站辦理、一次辦好。2021至2023年信貸客戶數連續突破10萬戶、11萬戶、12萬戶。同時，組建“陽光服務”志願服務隊，常态推進服務下沉，持續做好行動不便客戶的金融支援，以一攬子服務全面解決客戶的“急難愁盼”，讓客戶“一次都不用跑”。

堅持向前拓展，做服務更優的貼心銀行

堅持金融的普惠性，深入推進金融創新、産品更新、服務轉型，努力提升金融可得性、便利性和體驗性。與時俱進推動網點轉型，全面上線無紙化系統、配置智能化機具、推進自助化業務，實施機器替人、人機結合。持續引導櫃員轉崗為客戶經理、大堂經理，提升廳堂和外拓人員占比，實作減櫃不減人員、減櫃員不減服務的效果。實施陽光信貸數字化改造，支援線上優先、線下銜接、線上與線下融合的服務機制，将服務櫃台設到客戶身邊，提供“零距離”服務。“數字陽光信貸”項目獲評全省農商銀行2022年度信貸模式轉型優秀項目第一名，并連續五年獲此殊榮。

堅持向實推進，做質态更好的本土銀行

在風險偏好上做穩，将支農支小納入戰略規劃和工作計劃，優化績效考核，強化盡職免責，通過完善授信檢驗規則、建立負面清單、做好退出管理以及按月認定逾期貸款責任，倒逼審慎合規經營，将不良率穩定在1%以下，保持涉農、小微、綠色信貸穩步增長。在經營結構上做優，将降本增效的要求落實到各機關、各階段，注重低成本資金攬存，保持活期存款占比在全省領先，有力控制付息率在合理水準。在合規經營上做實，一體推進合規銀行、廉潔銀行建設，建立完善教育教育訓練、合規考試、制度梳理、行為排查、投訴分析、問題整改、責任倒查等工作機制；高度聚焦風險和違規多發、易發領域，捕捉苗頭、抓早抓小、防患未然，織牢風險防線，推動作風轉變，保持政令暢通、風清氣正良好生态。

堅持向外拓展，做自立自強的效益銀行

增收節支，增強經營效益可得性。一是向資産負債綜合管理要效益。通過改善資産負債結構增加效益，把金融市場業務作為業務創新點和利潤增長點，強化資金統籌能力，優化資産配置結構，提高資金使用效率。二是向精細化管理要效益。加快建立全面成本管理體系，推行财務集中管理。實作财務管理由靠人控制向靠流程控制轉變。引進經濟資本管理，促進管理更加精細化。開展經濟資本優化競賽活動并建立相應的獎懲機制，在全行上下形成人人關心經濟資本的氛圍。三是向控制風險要效益。作為商業銀行，核心問題隻有兩個：盈利和防範風險。防範風險雖未增加收入，但節約支出同樣是增加效益；風險控制以業務發展為目的，業務發展以風險控制為前提。

發揮優勢，提升縣域市場競争力。一是切實抓好網點轉型，形成差異化、特色化、專業化服務體系。建立起與當地經濟發展相适應，與風險管理能力相比對的精細化管理體制。通過優化内部流程，夯實内控基礎等有效舉措，練好内功，補足短闆，轉變粗放式管理模式，探索内涵式發展路徑。二是圍繞“以客戶為中心”，為客戶提供全方位服務。從管理層到普通從業人員，要像“河長制”那樣落實責任。三是充分發揮客戶經理作用。建立專職客戶經理團隊，并确定客戶經理以管戶、利潤、專業營銷服務為目标的考核模式，增加客戶的黏性和忠誠度。

取長補短，借船出海，在競争中争取主動。一是向大行學習。學習大行對形勢分析的預見性和政策制定的超前性，學習大行依靠金融科技進行理念的重構、邏輯的重構、流程的重構，學習大行研究開發的新産品，再結合本地區、本機關實際進行二次開發、嫁接，學習大行的内部管理方法、手段和措施，提高集約化水準和風險防範的能力。二是加強與大行合作。利用網點地緣、人緣、親緣的優勢開展與大行合作。三是開辦國際業務。國際業務是一項高收益的業務，除存貸款利差以外，還有彙兌損益等許多中間業務收益。

（作者系江蘇沭陽農商銀行紀委書記、監事長）