在網際網路金融類産品中，如何确定使用者的額度？要參考哪些名額，了解那些資訊？本文對這種場景提出了幾點疑問，供大家參考。
有人問我，額度應該怎麼定，都說是根據風險和收入來定，具體怎麼做呢？外行容易把這個問題想簡單，内行又容易把這個問題想複雜。
你可能覺得風險低收入高的給高額度，風險高收入高、風險低收入低的給中等額度，風險高收入低的給最低的額度，風險過高的不予授信。
道理簡單成這樣，當然沒有毛病。
然後以為額度政策就這麼簡單，但問你幾個問題。
收入，準确來說其實應該是償債能力，還需要減去每月負債的，例如車貸房貸的每月應還，還有貸記卡、網貸的在貸餘額，怎麼折算到每月應還上去？這裡有多少你取得到，有多少你取得準？
然後就是額度和償債能力的關系怎麼定，是相等嗎？肯定不是，額度使用是分期還的，那是不是「償債能力 x 期數」就可以了？
這裡面利率肯定被忽略掉了，那就先忽略掉吧。
那進一步，要不要考慮額度使用率？甚至，要不要考慮留一個裕度系數？
具體一點，使用者每個月有1w的新增可支配收入，你是希望他每月還1w呢，還是5k呢，還是2w呢？我們計算償債能力時，減掉了負債端的每月應還，相關資料準不準的問題先不論，還有一個更重要的因素是同業影響。
同業機構的展業影響比可支配收入計算得準不準問題大多了。
假設某使用者是一個理性人，他開通了三個産品，某呗、某條、某花，這三個産品優先級（即産品服務決定的使用者偏好，包括支用和履約等）依次就是這個順序。
你現在是某條這個産品的經營者，你給的額度夠不夠是第一個問題：某呗給的額度夠不夠是第二個問題，因為當某呗額度很高使用者用不完時，你給的再高也沒有用，第三個問題是某花能不能提額降價更新到你前面去。你想要不受制于人，就要做第一的産品，成為第一且保持第一。不然就有同業影響，這個同業影響怎麼考慮，除以1.2還是除以2還是除以5，還是乘以2，誰能知道？反正我不知道。
我不知道還有沒有别的特别要注意的地方。
僅憑以上，基于收入來定額度是很不準的，更不要說上述的資訊你有多少能取到多少取不到，最終的結果往往是給額和使用者的潛在履約額度上限也就能在一個數量級上準确。
當然，你還可以基于一些增信資訊，例如高學曆、高職稱等給一個增信額度。
直接說了，最有效的定額政策就是對照測試。A、B、C、D、E到底該給多少，多分幾組測一測才知道。甚至不需要根據風險和收入交叉劃分組别，就基于風險分組也可以。
你要是不放心，可以以前面基于每月可支配收入定的額度政策為對照組，多分幾組試驗組。可以限制試驗組和對照組的平均額度不變，也可以不要這個限制，隻要你的評估标準完備，其實怎麼測都行。
當然了，前提是盡量保證風險可控。
本文由人人都是産品經理作者【雷帥】，微信公衆号：【雷帥快與慢】，原創/授權 釋出于人人都是産品經理，未經許可，禁止轉載。
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