優結構強統籌 國有大行布局養老金融賽道

本報記者 張漫遊 北京報道

為進一步做好金融“五篇大文章”，監管層正在加強頂層設計和系統籌劃，推動形成“1+5”政策體系，“1”是總體制度設計，“5”是“五篇大文章”的各自舉措。

同時，中國人民銀行副行長、國家外彙管理局局長朱鶴新稱，正在抓緊對養老金融和數字金融等領域的制度設計，讓“五篇大文章”的制度設計更加健全，政策架構更加牢固。

在具體政策落地前，銀行已經做好了準備，并針對養老金融有了新舉措。日前，中國銀行（601988.SH）的養老金融中心在京成立。中行希望以養老金融中心成立為契機，加強全面布局、分類施策、協同關聯、創新融合，着力打造新産品、新業态、新模式。

優化組織體系

“發展養老金融是貫徹落實中央金融工作會議精神的重要内容，也符合大陸經濟社會發展的現實需要，銀行籌備養老金融中心的目的是為了更好地發展養老金融，更好地服務應對人口老齡化的國家戰略，切實貫徹落實中央金融工作會議精神，服務經濟社會發展。”中國養老金融50人論壇特邀研究員婁飛鵬告訴《中國經營報》記者。

據悉，中行新成立的養老金融中心将全面統籌集團養老金融業務發展，并與各部門協同發力，形成共同推動養老金金融、養老個人金融、養老産業金融和銀發場景生态“3+1”業務發展的養老金融組織體系。

在此之前，中行已經圍繞養老金金融、養老個人金融、養老産業金融、銀發場景生态建設四個方面，對于養老金融進行了布局。

在服務需求側方面，中行建構了完整的養老個人金融産品貨架體系，豐富養老儲蓄、養老理财、養老基金等産品，更新手機銀行“銀發專區”，打造金融産品貨架體驗，豐富商戶體系，舉辦“99銀發節”等特色活動；在服務供給側方面，積極參與國家發展改革委城企關聯普惠養老專項行動，參加中國人民銀行普惠養老專項再貸款試點，在中國國際進口博覽會組建銀發經濟交易分團，舉辦外資養老在華十年發展論壇，促進産業對接和交流。

通過持續優化全國社保基金、基本養老保險、企業年金和職業年金、個人養老金服務，更新手機銀行“養老一賬通”功能，提供第一支柱基本養老保險、第二支柱企業年金、第三支柱個人養老金在内的多支柱統一視圖個人查詢服務，中行已經形成了服務多層次、多支柱的養老金融體系。

同時，中行針對銀發客群交易習慣和管道偏好，積極推動網點适老化更新改造，建設養老服務示範網點；依托手機銀行提供線上便捷服務，幫助銀發客群享受美好數字生活；廣泛開展銀發客群智能技術、金融風險防範的宣傳普及，助力解決“數字鴻溝”難題；持續做好銀發客群消費者權益保護……持續助力營造老年友好型社會環境。

從一組資料可以管窺中行養老金融落地的成效。截至2023年年末，中行養老金受托資金規模2098.86億元，比2022年年末增加396.43億元，增長23.29%；企業年金個人賬戶管理數412.37萬戶，比2022年年末增加22.49萬戶，增長5.77%；養老金托管營運資金9923.90億元，比2022年年末增加857.88億元，增長9.46%；服務企業年金客戶超過1.82萬家。

不僅中行，從上市銀行2023年業績報可見，養老金融已經成為各家銀行深化金融供給側結構改革的重要領域之一。

工商銀行（601398.SH）在業内率先建立涵蓋9個條線、31項名額的養老金融業務名額體系，開發投産養老金融資料平台。同時，該行推出養老金融全景服務視圖，客戶通過手機銀行可便捷查詢第一、第二、第三支柱養老金資産情況，并自助開展養老規劃測算。在第三支柱方面，在金融機構中首批上線個人養老金業務，建構了涵蓋養老儲蓄、養老理财、養老目标基金、商業養老保險的多元化産品線。

銀行還強化了養老金融生态圈的建構。建設銀行（601939.SH）紀志宏副行長介紹稱，除養老金融産品外，該行還提供養老咨詢、養老規劃特色服務，開展區域特色調研和服務探索。從客戶需求出發，協同同業和母子公司，推動搭建養老金融特色平台，穩步建構養老金融生态圈。

養老金融知識的普及亦是銀行重視的内容。郵儲銀行（601658.SH）表示，該行廣泛普及個人養老金政策，開展“一路郵你養老中國行”養老金融服務論壇，足迹遍布全國9個重點省市，傳遞“規劃現在就是U享未來”的養老理念，引導客戶樹立科學、理性的養老投資觀。郵儲銀行希望通過這些活動，幫助客戶了解個人養老金制度，為他們未來的養老生活提供更多的保障。

婁飛鵬坦言，近年來，銀行業高度重視養老金融發展，但在專業機構和人員隊伍建設上有待進一步加強，養老金融中心落地後可以實作專業機構、專業人員發展養老金融，進而更好地推進養老金融發展。

養老金融尋求突破

養老金融業務具體如何落地，還需要政策的進一步指引。

繼科技金融之後，關于養老金融落地的政策細則也在逐漸完善。

如日前，國家發展改革委及其他部門聯合印發《“十四五”積極應對人口老齡化工程和托育建設實施方案》的通知指出，引導金融機構對普惠養老、普惠托育企業和機構提供金融支援。引導戰略合作機構積極對接項目，并針對性地開展金融産品創新。

同時，地方監管部門也在逐漸完善養老金融落地方案。

3月25日，國家金融監督管理總局河南監管局出台《河南銀行業保險業加快推動養老金融高品質發展行動方案》（以下簡稱《行動方案》），是全國首個公開釋出養老金融方案的省份。随後，4月7日，福建監管局釋出了《關于促進養老金融高品質發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），出台合計六大部分21條措施，促進養老金融高品質發展。

在《行動方案》中提出，河南省拟按照兩步走戰略，争取3至5年的時間，全面建成多層次、廣覆寫、寬領域、可持續的養老金融服務體系，到2026年年末，各類養老金融産品、養老金融服務、養老産業金融體系基本完善，發展模式逐漸成熟，業務規模逐年提升；到2028年年末，“養老金融+康養服務”全鍊條閉環生态建設取得顯著成效，一批創新試點、業務模式在全國形成品牌效應，養老金融成為提升居民養老保障水準的重要力量、群衆養老生活和養老消費的金融管家、促進銀發經濟和養老産業高品質發展的高效引擎。

福建監管局在《指導意見》中确定助推三支柱養老保險體系建設、強化養老産業發展的金融支援、完善“老年友好型”金融消費環境三大工作重點，明确“以人為本、問題導向；統籌規劃、多元推動；因地制宜、改革創新；加強引導、防控風險”四大工作原則，制定短期目标與長期規劃，對該省養老金融高品質發展提出遠景要求。

《指導意見》提出短期要達到工作開展有規劃、工作運作有機制、工作監測成體系、工作短闆有突破、發展環境有改善；長期目标包括養老金融工作機制較為完善，養老金融三大闆塊的服務能力顯著提高，金融與養老事業、養老産業協同發展的格局更加穩固，養老金融監管資訊化、數字化水準進一步提升，人民群衆對養老金融工作的滿意度大幅上升。

中行研究院博士後李一帆總結道，《行動方案》中，在深化養老金融供給側改革層面，重點圍繞養老金融産品、養老金融服務以及養老産業金融三大領域深耕發力；在提升專業經營能力層面，推動金融機構實施專班負責、專業管理、專屬服務、專項政策“四專”機制，切實把養老金融做細做實；在監管引領層面，從優化政策環境、強化外部宣傳、細化激勵機制、量化評估督辦四個方面進行強化，以監管引領促發展，推動金融機構紮實做好養老金融大文章。

婁飛鵬亦展望道，後續養老金融發展需要重點圍繞養老金金融、養老産業金融、養老服務金融三個領域尋求突破，搭建養老金融發展生态場景，支援居民積累養老金，推進金融和養老産業更好融合，友善老年人獲得高品質金融服務。