中長期大額存單難覓 銀行持續壓降負債成本

中國網财經4月25日訊 随着淨息差逐漸下行，多家銀行下架三年期以上大額存單産品。近期，中國網财經記者查閱多家銀行APP發現，五年期大額存單不見蹤影，三年期大額存單也比較少見，從利率來看，大額存單較普通定期存款利率優勢甚微。

業内專家表示，部分銀行調整大額存單、定期存款等産品發行計劃，包括壓縮發行規模、下架部分産品等，主要是為了降低存款利率，壓降負債成本。總體而言，2024年商業銀行仍将繼續下調存款利率，以進一步壓降資金成本，減緩息差縮窄的壓力。

五年期大額存單難尋覓

由于收益高、可轉讓、可提前支取等特點，大額存單一直以來深受儲戶青睐。随着淨息差逐漸下行，多家銀行出手調整中長期大額存單産品發行，五年期大額存單難尋覓，三年期及以下大額存單還可以看到，但是利率與起存點較低的定期存款利率一樣或者相差并不大。

記者查閱工商銀行、建設銀行、農業銀行、招商銀行、浦發銀行、興業銀行等多家銀行APP發現，均無五年期大額存單。招商銀行APP顯示，20萬起存的大額存單僅有兩年期及以下的産品。“目前三年期、五年期大額存單沒有額度，但是後續有沒有發售額度的安排還要再看。”招商銀行一位客戶經理告訴記者。

近期，記者走訪北京地區多家銀行網點了解到，五年期定期存款利率要低于三年期定期存款的利率，部分銀行五年期定期存款需要到櫃台辦理。興業銀行某支行客戶經理稱：“我們行五年期定期存款不區分大額不大額，手機銀行買不了，要到櫃台辦理。”

就各家銀行在售的大額存單産品來看，利率優勢并不明顯，而且部分銀行僅面向新客戶發行。記者注意到，興業銀行APP顯示，20萬起存的三年期大額存單利率與50元起存的特色存款利率均為2.60%，三個月、六個月、一年期大額存單利率較對應期限特色存款利率高5個基點，利率相差并不明顯。此外，浦發銀行APP顯示，該行三款20萬起存的三個月、六個月、一年期的大額存單特意注明“新客專享”。

記者走訪多家銀行網點發現，大額存單依舊受歡迎，目前興業銀行APP顯示，一年期、三年期大額存單均顯示售罄，該行客戶經理表示每天會放出一部分額度，但基本上很難搶到。“因為利率一直在降低，很多老年人熱衷于定期存款，他們還是會選擇大額存單。”工商銀行某支行客戶經理稱。

部分中小銀行發行熱情不減

“大額存單，重磅來襲！”“存款好去處，可轉讓大額存單正在發售”……國有大行、股份行大額存單“收緊”之時，部分城商行、農商行熱情不減，仍在積極推廣發售大額存單，但是也幾乎找不到三年期以上産品。

以濰坊銀行為例，該行正在發售的大額存單包括兩年期及以下産品，其中20萬起存、50萬起存、100萬起存的兩年期大額存單利率分别為2.45%、2.50%、2.60%，發行時間為2024年4月16日至2024年4月40日。

不同的銀行由于市場競争、客戶定位、負債結構等因素有所不同，調整存款利率的節奏、幅度各有不同。相較于國有大行、股份行，目前地方中小銀行發售的大額存單産品利率相對較高，部分農商行大額存單利率超過3.0%。

記者注意到，蒼梧農商銀行2024年第四期大額存單顯示，20萬起存的三個月、六個月、一年期、兩年期、三年期大額存單利率分别為1.70%、1.90%、2.20%、2.45%、3.25%，發行時間為2024年4月1日至2024年4月30日。

“總體來看，最近大額存單市場出現的變化是商業銀行面對經營環境的變化，根據自身情況市場化選擇的結果。”郵儲銀行研究員婁飛鵬分析稱，中小銀行負債端優勢不明顯，吸收存款仍然面臨壓力，加上中小銀行本身存款利率較高，為了吸收存款選擇繼續發行大額存單并且利率水準較高。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，上述問題涉及不同銀行對存款類産品定價問題。“目前看，銀行體系定期存款負債占比仍明顯高于常年水準。但也不排除部分區域中小銀行通過适度增加大額存單産品以更好獲客吸儲，增強客戶粘性等。”周茂華稱。

意在推動負債成本下降

目前，銀行業面臨淨息差下滑的壓力，多家銀行下架三年期以上大額存單産品，主要是為了壓降負債成本，以推動穩定淨息差。國家金融監督管理總局釋出的《2023年商業銀行主要監管名額情況表(季度)》顯示，截至2023年末，商業銀行重要名額淨息差下滑至1.69%，首次跌破1.7%關口。

招聯金融首席研究員董希淼分析稱，淨息差下降的主要原因是銀行加大向實體經濟減費讓利力度，LPR多次下降。2024年，在推動社會綜合融資成本穩中有降的情況下，銀行淨息差可能還會下降。

“在這種情況下，下調存款利率、壓降負債成本成為商業銀行的共同選擇。部分銀行調整大額存單、定期存款等産品發行計劃，包括壓縮發行規模、下架部分産品等，主要是為了降低存款利率，壓降負債成本。”董希淼稱。

值得關注的是，多家國有大行高管在2023年度業績釋出會上表示将控制好負債成本。“今年我們加大了對一級分行的考核，加強了對三年期以上高息存款和成本相對較高的同業負債的控制，壓縮資産端收益相對低的貼現規模。同時，持續打造企業級資金循環，通過數字化、生态化的方式抓取低成本結算資金。”建設銀行首席财務官生柳榮如是稱。

“今年息差仍然面臨很大的壓力。”中國銀行副行長張毅表示，在負債端，要持續推動負債成本的下降，加大場景獲客力度，通過代發薪、快捷支付、司庫等業務機會，促進低成本結算類資金的占比不斷上升。“同時，我們今年對高成本存款的壓降力度會非常大，包括協定存款、結構性存款，三年期以上的大額存單，我們制定了一些合理的增長目标，對這方面的占比會有适當的控制。”張毅稱。

董希淼表示，銀行應摒棄規模情結和速度情結，不追求簡單的規模增長和市場佔有率，既要保持存款業務穩定增長，更要将負債成本控制在合理範圍之内。未來，除了下調存款利率之外，銀行應減少對存款的利息補貼以及利息之外的費用，進一步壓降存款的隐性成本。

(責任編輯：王擎宇)