關于百姓如何理财？永遠是大衆茶餘飯後的話題。網絡上各種專家建議、攻略、政策比比皆是，但是又有多少是真正适合普通老百姓理财投資的呢？
很多财經專家每天讨論老百姓投資理财，看起來真的是為普通老百姓好，但真的适合普通老百姓嗎？再看看财經專家們常說的适合百姓理财投資的七大金剛，有五個投資管道已經完全啞火，兩個投資管道普通老百姓完全不懂，再看看财經專家的建議，是不是有何不食肉糜之感呢？
我們看看充斥網絡的最适合普通人的理财投資七大金剛都是哪些呢：
第一大金剛銀行理财，從保本保息的大衆理财淪落為大衆不敢投資的風險理财
曾經的銀行理财風光無限，銀行理财幾年之内就晉級為資管界第一大理财大佬，成為公衆最喜歡的理财投資資産。雖然說，你不理财、财不理你是那些社會财富機構宣傳的，但銀行理财成為普通大衆理财投資的第一大金剛毫無疑問。
但曾經有多風光，後來就有多狼狽。新資管協定打亂了銀行的風光延續，畢竟銀行理财是以保本保息、安全穩健吸引了那些靠養老金生活的投資理财群體，大爺大媽成為銀行理财的第一大主力，現在銀行理财失去了資金池的保兌付功能、不允許投資購買銀行信貸産品打掉了保本保息的資産能力，2022年銀行理财實作了兩次淨值大回撤，有的理财産品回撤率達到30%以上，在2022年底仍然有21%的銀行理财産品虧損，進而導緻銀行理财的形象徹底堕落，穩健、安全、适合大衆投資的形象成為笑話和過去。
收益率不優于銀行存款、但風險遠遠高于銀行存款利率，銀行理财這一百姓投資理财的第一大金剛從此隕落，雖然不能說完全啞火但肯定風光難再。
第二大金剛基金投資，從專業的人做專業的事啞火為專業的人專門幹坑人的事
基金的異軍突起一點也不讓人意外，畢竟“專業的人，幹專業的事”說的非常漂亮，而曾經的基金投資收益也讓投資者垂涎三尺，不但投資者獲得了較高的收益，基金公司和基金經理也是賺的盆滿缽滿。從2015年到2020年二季度大陸的公募基金和私募基金管理規模增長态勢讓人驚喜，2020年二季度末大陸公募基金管理規模達到了16.9萬億元，私募基金管理規模達到了14.9萬億元。在2022年銀行理财大幅度淨值回撤和虧損受到大規模贖回時，公募基金卻得到了更大的發展，根據中國基金業協會資料，2023年10月底大陸境内公募基金資産淨值規模達27.38萬億元，成為資産管理第一大機構。
但是成也專業、敗也專業，基金很快面臨虧損顯現結果，2022年全年所有的公募基金給基金投資者一共虧損了投資本金1.4萬億元，僅有4.34%的主動權益基金獲得了正收益，其餘超過95%都是虧損的；2023年又繼續虧損4346.78億元，A股共有公募基金為13929隻，其中有11140隻占比達到80%的基金今年以來的收益率為負。
更重要的是，基金公司不是對投資者負責，而是對自己的基金規模負責，因為隻要有規模每年都要收取 2%的管理費，有的基金還要拿走20%的投資收益，甚至更強勢的要拿走幾乎全部的高收益。而基金經理利用高位接盤、做空自己、老鼠倉和場外期權等非法手段，獲得更高昂的手續費、銷售傭金、回扣等，基金已經成為普通老百姓認為的騙子一樣。大量的基金遭到贖回、再改造遇冷成為一種現象。
第三大金剛股市投資，從百姓家庭财富保值增值的最有效手段淪落為财富縮水的途徑
股市投資曾經被專家比喻為普通家庭财富保值增值的最有效手段和方式，大陸股市投資者在股市持續十年三千點保衛戰的大背景下，仍然持續大量的增長，目前股市投資者已經超過2.214億人，其中個人投資者占全市場投資者的 99.76%。
但是A股市場的散戶虧錢格局從來就沒有改變過，除了十幾年股市一直處于三千點保衛戰之外，低迷的市場時散戶賠錢，牛市時散戶也賠錢成為普通百姓股市投資理财的魔咒。
據權威媒體對大陸76.46萬名股民進行調查，2022年有92.51％投資者虧損，隻有4.34％的投資者是盈利。2022年A股股市人均虧損24萬，A股從2022年12月31日到2024年2月1日14個月，A股投資者人均虧損14餘萬元。
股民持續大幅地虧損，2023年7月底，A股股民有25.7萬戶銷戶，而且還有加速現象。
網上有網友總結出股市散戶投資的四大定律：一是勸人炒股，一定是仇人；二是如果你前 3年沒有從股市中掙到錢，那以後30年也賺不到錢；三是散戶投資者虧錢到什麼程度才會離場成為一重大課題；四是對于普通百姓來說，如果投資股市的結果：低迷的市場要你的錢，牛市則要你的命。
第四大金剛黃金投資，保值增值投資資産由于變現難而成為燙手投資資産
盛世收藏、亂世黃金。黃金既是普通百姓公認的保值增值資産，又是大衆避險投資資産。在幾乎所有的理财組合和理财建議方案裡，黃金都是投資資産的必選之一。
而黃金價格近幾年特别是今年的增長也令黃金投資者興奮異常。但是無論黃金價格如何增長，黃金投資都面臨一個非常大的缺陷：變現難。
有網友說，自己90萬投資購買的黃金，現在價格已經漲到110萬元，覺得有20萬元可以賺，于是就想變現，結果回收者隻願意支付80萬元，在價格大幅度上漲之下，不但沒有兌現20萬元的黃金投資收益，反而還要虧10萬元才能出手兌現，這是不是有點滑稽。
再說，對于普通百姓來說，黃金投資需要的資金量比較大，黃金價格波動太大，黃金投資兌現難，黃金首飾貶值率高，是以普通百姓對黃金投資越來越謹慎。
第五大金剛保險投資，一見保險深似海，再見親人是仇人
保險本來是抵抗風險的手段和保障，但後來保險卻成為投資理财的方式和手段。網絡上說貨币貶值的都是賣保險的，說銀行存款貶值的也是賣保險的，銀行網點存款時告訴你銀行存款利率太低了，有更高利率産品八成也是推薦的也是保險理财産品。
但在保險理财産品的大力推廣之下，保險成為騙子的代名詞：本來去銀行辦的是存款結果購買成了保險；一位張姓網友在說：“自己原本以為買份保險能給退休生活帶來安全感，沒想到最後連基本的本金都拿不回來。”
有網友吐槽一家銀行的宣傳：王女士60歲，每年交五萬，連續交3年，第四年開始領取每年領5000，終身領取，給自己增添一份養老金。是不是看起來非常好？但是網友吐槽認為已經開始欺騙老百姓了！因為 60歲交三年每年5萬，三年就是15萬，從64歲開始每年領5000，要30年才能領回來，能活到94的老人有幾個？這保險産品也太不要臉臉了！
不但坑客戶，連保險自己的員工都坑。一網友女士身為保險公司職員，為提升業績花費十幾萬購買了21份保險。一年後離職時發現隻獲得一萬餘元的傭金，她決定退保最終經過異常艱難的退保之路隻拿回兩萬多元。
難怪一個銀行員工說，如果他當行長，絕不允許去銀行員工賣保險，盡坑老百姓，還損害了銀行的名聲。
第六大金剛國債逆回購，雖然投資風險較低但大多數投資者并不熟悉
目前國債投資已經成為百姓的投資理财首選，畢竟國債利率高于同期限的銀行存款利率，而且比銀行存款的風險程度還低，幾乎是所有的投資理财産品中最沒有風險的理财投資産品。
但國債投資現在面臨一債難求的現實，最新的國債發行甚至出現秒光現象。而現在最流行的國債逆回購卻少為人知，同時大多數普通百姓更不熟悉。
國債逆回購的風險确實比較低，流動性還比較高，而且購買時利率鎖定，追求穩健收益的投資者可以做一些嘗試。
第七大金剛可轉債投資，适合有一定專業知識和投資經驗的投資者
現在證券市場有一種可轉債，這個産品結合了債券投資和股票投資的雙重特點，在購買時既有固定的投資收益，在到期後又有機會轉化成為股票進而獲得股票投資增值潛力。
但是這種投資并不适合所有的投資者，适合有一定股市投資知識和股市投資經驗的投資者。
财經專家們向普通老百姓推薦的投資理财七大金剛，銀行理财、基金、股市投資、黃金投資、保險等五大金剛已經啞火了，因為風險大收益低；而國債逆回購和可轉債投資對于普通老百姓既需要一定的專業知識，也需要一定的專業投資經驗。你知道如何投資理财嗎？（麒鑒說财經）