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原創文章第106篇
上周五，一位40歲的姐姐看着我給的儲蓄險方案，在分紅險和固定的增額壽之間陷入了深深的糾結。
原因呢是她妹妹去年在我這買過固定3.5%的增額壽，現在的增額壽預定利率已經下降了，是3.0%，對比着她妹妹的利益示範表，深感不甘心。
成年人不做選擇題，我都要。
經過我的分析，最後愉快的一拆為二，各買了一份。
最近，如果你也準備考慮增額終身壽，必然會面臨傳統型和分紅險的選擇。
最好的選擇也是像這位姐姐一樣，各買一份嗎？
當然不是了，這得結合每個人的需求。
什麼是分紅險？
傳統型的增額終身壽，預定利率為3.0%，收益是确定的，在我們投保之前就明确的展示給我們，不會多，也不會少。
分紅型的增額終身壽，也就是我們現在說的分紅險=保底預定利率2.5%+分紅。長期複利可以超過去年3.5%的增額壽。
簡單來說，分紅險的保證利益比固定型略低，但加上分紅，甚至可以達到原來3.5%的産品。
我們來看一個對比表，會比較直覺，分别是
3.0%的增額壽；
保底預定利率2.5%的分紅險；
以及去年3.5%的固定增額壽。
我們就以這位40歲的姐姐，年交20萬，交5年，總保費100萬為例。
我們看到，在第20年，也就是60歲的時候，
A款3.0%增額壽的現金價值為158萬；
B款分紅險，保證利益為140萬，含分紅利益為178萬；
C款原來3.5%的增額壽，現金價值為169萬。
可見，B款分紅險，
保證收益<3.0的增額壽，但含分紅的話就>原來3.5%的産品了。
分紅險，一方面有着不錯的保底收益，另一方面還可以給我們更多的想象空間。
是以現在很多人會更青睐分紅險。
如果想根據自己的年齡、保費預算看看産品之間的差異，直接加我微信，可以針對性做方案。
分紅險為什麼這麼火爆？
很簡單，就是可以獲得更高的利率。
為什麼之前大家都沒怎麼關注過分紅險？
因為原來3.5%的增額壽，表現還不錯，而且保險公司給到的是确定的收益，沒有必要去選擇2.5%保底的分紅險。
現在确定的3.5%沒有了，确定的産品變成了3.0%。
但是保底2.5%分紅險，可以實作我們的預期，甚至超過原先3.5%的産品。
買分紅險其實就是用少拿的0.5%的保證收益，去博取1%+的預期收益。
比如上圖，40歲的姐姐，年交20萬，交5年，總保費100萬為例。
這個折線圖還是很直覺的，在第65年的時候，4個方案基本上各相差200萬。
因為複利的原因，雖然隻差0.5%，但時間越長，相差就越大。
分紅險會不會沒有分紅？
有可能哦。
不過呢，分紅險是下有兜底（保證部分），上不封頂（分紅）。
在分紅險的利益示範表上，這個分紅資料是按照100%分紅實作率來示範的。
能不能達到100%的分紅實作率，要綜合多元度來分析。
選擇分紅險，比選擇固定的增額壽，要嚴謹的多。
我們選擇分紅險，有以下五大标準
1、利益示範，反映保險公司對該産品的經營目标；
2、股東背景，代表保險公司背後的實力和資源擷取能力。
3、分紅實作率，保險公司分紅型産品的成績單；
4、償付能力，官方對保險公司經營水準和穩定性的評判；
5、綜合投資收益率和利潤，代表保險公司的經營和投資能力。
上一篇文章分析了目前（2024年4月）在售的9款第一梯隊的分紅險，有完整詳細的介紹。
分紅險避坑指南 | 4月，測評了50款分紅險，挑出9款，7500字幹貨，推薦這3款
比如上篇文章中，推薦的3款産品的原因是：
中英福滿佳，五大方面全部完勝，沒有短闆。
中郵悅享盈佳，大廠出品，示範利益高，分紅實作率穩定且全部在125%以上，國家隊背景。
中意一生中意龍玺版，示範收益雖然是9款産品中最低的，但實際上也沒低多少，強在中意的經營和盈利水準。如果我們希望分紅畫的餅基本都能吃到，中意還是不錯的選擇的。
畢竟，分紅實作率高，靠的就是背後的股東實力。
分紅險一定比增額壽收益高嗎？
當然不是啦，在100%分紅實作率的情況下，确實很高。甚至超過原來3.5%的增額壽。
也有可能超過100%，那就是額外的驚喜啦。
如果分紅實作率=50%，和3.0%的增額壽相當（不同分紅險這個比值會不一樣，有的産品40%的分紅實作率，就和普通增額壽一樣）
如果分紅實作率為0 ，就隻剩下保證收益部分了。
但是保險公司不會這麼瞎搞。
一方面，保險公司投資水準肯定比我們普通人更加厲害。
另一方面，我們現在在選購分紅險，很大一部分原因是看他們過往産品的分紅實作率。如果後續保司分紅實作率不達标，或者一塌糊塗，以後的産品還要不要賣了？
是以，保險公司，不會亂來。
但是我們還是要有敬畏之心，要帶有風險意識。
因為：過往分紅實作率不代表将來。
兩種類型怎麼選
傳統的增額壽保證給得多，投資端主打『不求有功但求無過』，就更傾向做穩健投資。
而分紅險，客戶可以共享保險公司對于分紅險的利潤，更利于整體行業和我們切實利益的長遠發展。
根據發達經濟體的曆史經驗，例如香港和美國，保險市場基本都是以固定+分紅産品為主。
當然，每個人的風險偏好是不一樣的，不同的産品都是有利有弊。
有的客戶他就是要固定收益的，有的客戶他非分紅險不買。
如果你很擔心收益的不确定性，那不用糾結，選3.0傳統型就可以，不用操心，穩穩當當拿收益。
我也不希望，我的客戶買完保險還總是東想西想的。
但如果你信任保司具有更強的投資能力，願意稍微搏一搏，用少拿的0.5%的保證收益，去博取1%+的預期收益，分紅險會更适合你。
你會發現，即使分紅險達不到100%，很大可能也比傳統型增額終身壽的收益更給力。
如果你還是比較糾結，那就兩類産品各自配比一部分。
關于分紅險的選購，可以看看我上一篇文章。
分紅險避坑指南 | 4月，測評了50款分紅險，挑出9款，7500字幹貨，推薦這3款
傳統增額壽選擇，除了利益示範表之外，我們也要盡量選擇經營穩定的公司。
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聲明：文章内容為本人結合公開資訊整理并分析，不代表任何其他機構觀點。每一款産品的取舍，都應是結合保障内容、投保規則、核保尺度、自身需求等多元度的考量，本文的目的是幫助大家對保險産品有更清晰的認識，不構成任何直接投保建議，僅此說明。