下調存款利率不再奏效後，銀行祭出另一項措施繼續“挽救”正在越縮越窄的息差！
金融時報調查十餘家國有銀行及股份制銀行的手機銀行後發現，目前，5年期大額存單已經很難找到，3年期大額存單在多家銀行APP也顯示售罄狀态。素有“零售之王”風向标的招商銀行也是當中較早停售的銀行之一。
消失的大額存單
從多家銀行、多地來看，高期限大額存單确實有收緊趨勢。比如，浦發銀行APP頁面3年期、5年期大額存單産品已經查找不到，僅剩餘一款50萬元起投，1年期、年利率2%的大額存單。北京、河南等多地股份制銀行也做出相應調整。
從負債端來看，除了普通定期存款下調利率外，協定存款、結構性存款、智能存款等各類高息存款類産品，從發行期限、額度、利率等産品設計方面等做出了相應調整。
一個個定期産品調整背後，反映出來銀行真的“不缺錢”的境況。
如果用存貸比的名額來衡量資金營運效率，銀行存貸比的健康程度似乎已經不怎麼友好。招商銀行存貸比僅有78.99%，遠低于行業平均水準。直接反映出，銀行雖然吸收來的存款不少，但長期化的存款現狀卻很難轉化為應有的利潤。
不過，叫停的大額存單不等于完全停發，有的是因為額度不足。以招商銀行為例，在回答金融消費者提問時，其指出，暫時來講确實是額度不足，有額度的最長的期限是兩年期大額存單産品。目前可能隻是暫時停發，銀行壓降成本較高的中長期定期存款或存單并不是無限度的，會根據流動性狀況、資産負債結構進行動态調整。
即使有些銀行三年期大額存單依然在售，但是利率已經基本與普通定期産品持平。
銀行的悲喜并不相通，結合自身情況，據報道，山西、貴州、山東等多地不少區域性銀行為了吸納存款，正在靠着大額存單攬儲。比如，無錫錫商銀行發售大額存單，1年期、3年期、5年期利率分别為2.2%、3.0%和2.9%。
銀行的艱難時刻
在不久前招商銀行2023年度業績釋出會上，招商銀行行長的一番話道出了整個銀行業的苦水。他表示，“今年按照董事會過‘緊日子’、‘嚴日子’的要求，降低各項成本費用開支，通過降本增效，促進收入增長。”
存款、貸款、中間業務三項業務構成了銀行業務的基本盤。
貸款業務，尤其是住房貸款業務比重在過去一年時間難言增長可觀。
根據時代周報的統計，在23家A股上市銀行中，銀行房地産貸款在企業貸款中的占比下降。這背後更多的是銀行主動收縮業務線的結果。根據财報相關資料，過去一年某些銀行對公房地産貸款的不良率在走高，其中招商銀行高達55.44%。
個人住房貸款的意願也在減弱。根據六大行财報，個人住房貸款合計縮減了大約5000億元，其中農業銀行的減幅最大。
中間業務也不甚理想，尤其是理财、基金等業務。畢竟投資類産品多少有點“看天吃飯”，這也成了代銷業務的短闆，短期内，不可能因為你賣力營銷，這類業務就會有好的起色。努力的方向錯了，一切都白搭。
媒體援引惠譽評級亞太區金融機構評級董事薛慧如的觀點，2023年中資銀行業中間業務收入仍然承壓，主要原因有兩方面。
一方面，受減費讓利等政策的影響，各類代銷業務手續費及傭金收入增速有所放緩；另一方面，受資本市場相對低迷的影響，居民财富管理政策相對保守，進而導緻費率較高的權益類基金代銷和托管業務收入增長較為疲弱。
思來想去，存款或許是為數不多有調整空間的一個抓手。但此前調降利率的“魔法”失靈的狀态下，直接叫停高期限業務的發行成了後手。
建設銀行首席财務官在2023年度業績釋出會上透露，“2024年，加大對一級分行的考核，加強了對3年期以上高息存款和成本相對較高的同業負債的控制。”
結語
大額存單是否會消失？
目前這個問題或許很難給出答案。不過，不管是從宏觀政策利率還是銀行自身經營角度來看，大額存單利率不斷走低，或許是當下的共識。
星圖金融研究院副院長薛洪言在接受證券日報采訪時表示，全球主要央行即将步入降息周期，都預示着大陸繼續降息的機率較大。為穩定銀行息差水準，更大幅度調降存款利率是必然選擇，未來存款利率大機率會繼續下降，大額存單發行利率會随存款利率逐漸下移。
畢竟，目前來看，淨息差仍然是銀行的頭等大事。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華指出，目前銀行體系定期存款負債占比仍明顯高于常年水準，隻要目前銀行負債成本及淨息差壓力不減，銀行仍需通過持續優化資産負債結構緩解負債成本上升、淨息差收窄壓力等問題，部分高息存款産品發行将控制在較低水準。
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