新能源車險新規開征意見！拟擴大自主定價系數範圍看齊燃油車，研究“基礎+變動”産品組合化解網約車難題

最近由于小米汽車成為話題焦點的新能源車險，再次成為主角，“慧保天下”獲悉，金融監管總局财險司近日下發《關于推進新能源車險高品質發展有關工作的通知（征求意見稿）》，向各監管局、各财險公司、行業協會征求意見，以深化車險綜合改革，促進新能源車險降本增效。

本次《征求意見稿》更進一步，從條款上明确回應市場讨論焦點：新能源商業車險自主定價系數範圍按照［0.5-1.5］執行，提升保險公司自主定價能力，同時，進一步強調了純風險保費在新能源車險定價中的作用，要求動态優化調整基準費率。并且，對于新能源汽車用于網約車等營運用途，也明确要承保，要研究推出“基礎+變動”組合保險産品解決投保難的問題。此外，還對保險公司提升經營新能源車險水準提出要求。

以下為本次《征求意見稿》重點内容：

01

看齊燃油車：新能源商業車險自主定價系數範圍［0.5-1.5］，動态優化調整基準費率

此前2023年1月，原銀保監會釋出《關于進一步擴大商業車險自主定價系數浮動範圍等有關事項的通知》，進一步擴大财産保險公司定價自主權，商業車險自主定價系數浮動範圍由[0.65-1.35]擴大為[0.5-1.5]，于2023年6月1日正式開始執行。

本次《征求意見稿》中，新能源商業車險的自主定價系數範圍向燃油車看齊，也按照［0.5-1.5］執行，意在提升保險公司自主定價能力，以更加精細化保費定價：

推進新能源商業車險的自主定價系數範圍按照［0.5-1.5］執行，提升市場經營主體的定價能力，充分發揮市場在資源配置中的決定性作用。

同時，《征求意見稿》要求優化調整新能源商業車險基準費率，進一步強調了純風險保費在新能源車險定價中的作用。基準費率包括純風險損失率和附加費率兩部分，純風險損失率是指風險保費與風險暴露的比率，附加費率是指附加保費與總體保費的比率。從費用結構來看，傳統燃油車險附加費用率不得高于25%，2021年釋出的《關于新能源汽車專屬産品備案有關事項的通知》要求新能源汽車商業保險專屬産品的附加費用率不得高于15%。可以看到，強調純風險保費定價的思路一以貫之：

充分發揮行業純風險保費在定價中的基準作用，完善行業純風險保費測算和調整的常态化機制。支援行業根據市場實際風險情況，定期測算并适時調整新能源商業車險行業純風險保費，優化新車型的定價标準，提升定價精準度。

02

明确承保新能源網約車，研究推出“基礎+變動”組合保險産品，解決投保難題

新能源車險承保難的背後是财險公司的虧損，不僅新能源車險整體賠付呈現極大幅度的增長，并且賠付率遠高于燃油車，而且對于個體公司來講，要想盈利也有很多路要走，比如中國太保此前在業績會上披露，新能源汽車出險率高達30%，遠超燃油車的19%，以緻于太保産險的新能源車險成本超過100%。

除開新能源車的制造方式和實體特點，還有觀點認為，新能源車賠付率高最核心的原因還在于營運車占比過高，尤其是在20萬以内的新能源車是很多網約車從業者的首選。但網約車出險機率高，加之很多司機風險意識不足等原因，一直是險企車險業務虧損重災區，是以出現部分公司拒保部分新能源車的現象。

對此，本次《征求意見稿》明确表示，豐富新能源商業車險産品，為兼職營運網約車的新能源車提供保險保障：

支援行業優化新能源商業車險保障責任，有序增加産品供給。貼合市場需求，研究推出“基礎+變動”組合保險産品，為兼職營運網約車的新能源車提供更加全面的保險保障。

同時，本次《征求意見稿》也再次強調要解決投保難問題，特别是對于高風險車輛的保障：

推動行業研究建立高風險車輛兜底保障機制，有效解決部分車輛投保難問題，實作願保盡保。

03

兩年新能源汽車保有量增長160.33%，險企要加強研究、數智化以提升新能源車險經營水準

已經成為國家戰略的新能源汽車産業，發展迅猛，從新能源專屬車險推出的2021年底，全國新能源汽車保有量為784萬輛，到截至2023年底，新能源汽車保有量達2041萬輛，增長速度為160.33%。

而在這快速發展的背後，是新能源汽車廠商不斷地創新疊代，保險公司對于新興技術帶來的風險難以迅速掌控，是以，要做好新能源經營，必須要提升新能源車險經營水準，本次《征求意見稿》也對提升方向劃了重點：

加強新能源汽車專業研究能力。支援行業開展新能源汽車零整比、安全指數等研究，定期向社會釋出研究成果。加強跨行業交流合作，為新能源汽車的生産企業優化和改進産品設計提供建議參考，推動降低新能源汽車維修成本。

新能源汽車快速地車型疊代，導緻新車型數量衆多且影響力大，但同時因為上市時間較短、資料積累不充分，保險公司分析定價因子時缺乏最有力的資料支撐，是以，做好新能源車險經營要加強技術的運用：

提高新能源車險經營數智化水準。鼓勵行業積極運用大資料分析、區塊鍊、雲計算等前沿技術，加快數字化、線上化、智能化轉型更新步伐，提高對新能源車的風險識别和精算定價能力，通過技術創新和優化業務流程實作降本增效。

目前，财産險發展思路已轉向風險減量，新能源車險雖然目前是保險公司的一大經營難點，但從2023年資料來看，新能源車險增長空間巨大，未來也必定是最重要的增長點之一，例如，中國人保新能源車險2023年保費收入126.3億元，同比增長54.7%，高于整體車險增速的5.5%。本次《征求意見稿》中，監管也鼓勵行業以風險減量管理為切入點做好服務：

探索新能源汽車風險減量服務創新。鼓勵行業經營主體以風險減量管理為切入點，持續完善服務體系。在電池檢測、充電樁服務、進階駕駛輔助系統（ADAS）裝置安裝、車隊托管和安全駕駛服務等方面更好滿足客戶需求，加快健全新能源車險業務生态。

04

不晚于6月1日實施，各财險公司合理設定自主定價系數均值和手續費率上限

對于實施時間和要求，《征求意見稿》也予以明确：

各監管局應根據轄區内車險市場情況，穩妥确定轄區内擴大新能源商業車險自主定價系數浮動範圍的實施時間和自主定價系數的回溯監管标準，并向金融監管總局備案，實施時間原則上不晚于2024年6月1日。

各監管局要積極主動發揮引導作用，指導各财産保險公司合理設定各地區新能源商業車險自主定價系數均值和手續費率上限，并持續做好市場監測，確定轄區市場平穩運作。

同時，對不同機關的職責分工也進行了詳細安排：

保險業協會要制定并釋出新能源車“基礎+變動”組合保險産品的示範條款，研究制定關于高風險新能源車兜底保障的實施細則，組織開展新能源車零整比、安全指數等研究。

精算師協會要進一步完善新能源商業車險純風險保費測算的常态化機制，根據市場風險變化情況及時科學測算和釋出新能源商業車險純風險保費。

銀保信公司要持續更新車險資訊平台，為财險行業提供資料和系統支援，做好新能源車險的費率監測與預警。

上海保交所要持續建設完善新能源車險交易服務系統，為實施新能源車兜底保障提供配套系統支援。

銀保信公司和上海保交所要協同有關機關建構新能源車跨行業資料共享機制。

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