這幾天，我朋友圈都要被招行這個消息刷屏了:
——招商銀行不再新發 3 年期、5 年期大額存單！
簡單來說，就是3/5年期大額存單暫時停售，
再次發行時間，可能還得結合大環境利率情況來定。
其實，招行這個通知并非個例。
據南财快訊報道：
中國農業銀行、廣州銀行、興業銀行、民生銀行的 3 年期大額存單有的已經售完，
有的額度還充足，但 5 年期大額度存單已經沒有。
想在銀行存長期的大額存單，将會越來越難。
不少朋友都直呼，離大譜！
拿着巨額存款，竟然都難覓好去處。
事實上，更離譜的事情也還有：
根據中國人民銀行官網資料顯示，截止至2023年12月，共有3939加銀行參加存款保險，
對比2022年9月的4015家，少了76家！
這些“消失”的銀行，大部分都是中小或鄉鎮銀行，
市場的優勝略汰在所難免，這樣一來大家的存款相對更安全，
但另一方面來說，選擇餘地越小，存款利率優勢也相對越小。
PS：大家在存款的時候，也要多留意一下，盡量選擇有存款保險的銀行存錢。
- 就有錢人想多存一點，管道也越來越緊張；
- 普通老百姓想存錢，選擇面也在縮小。
再看看這一降再降的利率，簡直已經沒有脾氣可言。
可能不少人心裡都有這樣的疑慮：
為什麼去銀行存個款，都變得越來越難了？
想要安全打理資産，還有哪些好選擇？
我們簡單跟大家講講。
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01
為什麼銀行存款模式變難了？
銀行存錢越來越難，主要有以下幾點原因：
第一，貸款利率降低了
我們都知道，銀行主要的盈利方式：低利率吸收存款，高利率放出貸款，賺息差。
而這兩年來，央媽為了穩住經濟和房市，降低中心企業融資成本、購房成本等等，
貸款利率是一降再降。
比如今年2月就發了通知，說5年期以上LPR降至3.95%。
銀行淨息差不斷降低，經營壓力也在逐漸增大。
據國家金融監管總局披露：
2023 年四季度大陸商業銀行總體淨息差水準為 1.69%，已連續4個季度低于1.8%的警戒線。
招商銀行也同樣難以幸免：
2021年，淨息差為2.48%；到2023年，隻有2.15%了。
而3/5年大額存款，不僅存款周期長、金額高，相對來說利率也比普通存款更高一些。
為了緩解自身的經營壓力，隻能通過負債端（存款）進行調整——暫時停止發售。
第二，銀行并不缺存款
除了貸款利率不斷下調，還有個關鍵因素就是：
大家都太能存錢了！！
光2024年第一季度，居民新增存款就增加了8.56萬億，
按14億人計算，平均每人多存了約6114元！
畢竟在現如今的經濟形勢和投資大環境中，對普通人來說，
把錢存到銀行裡面，是既省心，又安全。
但是！
對于銀行來說，他們現在根本不缺存款業務，
而且收進來的存款越多，一直貸不出去，或者貸款利率太低，
淨息差就會越來越低。
可現在，各行各業都不好做，
很多企業都不太願意承擔過高的貸款利率，4%可能都會覺得高了。
5年期大額存單存款利率大約為2.4%左右，一來一回，
銀行的淨息差可能就是1.6%左右，而1.8%就是警戒線了！
是以，說白了，
銀行大額存單暫時停售，主要還是為了控制存款量，提高或者保住淨息差。
02
這樣的趨勢下，錢要怎麼存？
對于普通老百姓來說，大額存款門檻比較高，
即使有所限制，可能實際影響不大。
但從招行這個停售來看，在目前“資産荒”的情況下，
安全、穩健且收益還不錯的中長期理财方式，越來越受到大家歡迎，
而未來，随着利率下行等大環境因素影響，隻會更加稀缺。
這樣的趨勢下，我們普通人應該怎樣存好自己的錢呢？
如果是短期内要用到的錢，比如幾個月、1年這樣的，
餘額寶、銀行存款依然是個不錯的選擇。
如果是幾年、十幾年甚至更長一段時間内是不需要用到，
或者現在錢不多，但收入穩定，想慢慢存一筆錢，
銀行并不是你唯一的選擇，可能也不是你最好的選擇。
建議可以考慮年金險、增額終身壽險等産品。
一來，這類産品受到合同法、國家金融監督局多重保障，安全性非常高；
二來，自投保之日起，産品利率是鎖定終身的，不用擔心大環境影響！
優質的增額終身壽險，長期複利IRR在3%以内；年金險則為4%左右。
單看收益，也是非常不錯的。
三來，年金險、增額終身壽險的起投門檻低、普通工薪階層都能買。
一般來說年交幾千或者一兩萬左右，均攤到每個月，也就是幾百或者2000元左右。
不過，即使是保險産品，也是在大環境市場當中，
去年已經下調了預定利率，今年又在大力推行報行合一等政策。
優質高收益産品，最近也陸續在調整最新合集在這裡，
好産品不多了，這也是真的。
如果有需求，建議大家做好長期鎖息的資産配置。
03
奶爸總結
招行大額存單停售，長遠來看，
是銀行對于長期存款、且利率較高業務的謹慎。
未來什麼時候再重新開放，暫時沒有明确說法。
當然啦，也并非隻有大額存單一條路可以走，年金險、增額終身壽險也是不錯的選擇，
安全、穩健且收益優秀。
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