在中國我們經常聽說收入雖然增加，但存款似乎總追不上物價的飙升，這讓很多人感到自己的生活越來越困難。這種現象背後的原因是什麼呢？
在現代經濟體系中，信貸扮演着極為重要的角色。你可曾想過這些看似便利的貸款和信用如何悄無聲息地改變了貨币的流通和我們的财富狀況？
先讓我們從一個簡單的例子說起。張三手裡有30萬現金。如果他決定用這些錢全款購買一輛新車，比如比亞迪唐，這30萬就直接轉入了汽車公司的賬戶。汽車公司用這些錢支付原材料、勞工工資等，最終這30萬通過各種途徑重新流入市場。
換一個場景。張三同樣有30萬，但這次他用它作為首付買了一套價值100萬的房子，剩下的70萬通過銀行貸款完成。
房地産開發商得到了100萬（包括張三的30萬和銀行貸出的70萬）。這筆錢同樣會用于支付建材、工資等，最終流入市場。
看似相同的30萬通過不同的使用方式，最終推動了不同數量的貨币流通——一個是30萬，另一個是100萬。信貸的介入顯著放大了貨币在市場中的流動量。
但這背後的原理是什麼？這就要談到銀行如何創造信貸。假設有一個銀行存款準備金率是10%。這意味着銀行隻需保留存款的10%，剩餘的90%可以用來發放貸款。
如果張三把100元存入銀行，銀行保留10元，剩下的90元發放貸款給李四。李四拿這90元去建房子支付給了承包商王五。
王五再将這90元存入銀行，銀行繼續保留10%，剩下的81元又可以貸給其他人。這樣原本的100元存款，最終能夠支援更多的貸款和更廣泛的貨币流通。
這個過程看似增加了社會的财富，因為貨币似乎在“增長”，但實際，這種增長是虛拟的。它依賴于持續的借貸活動和信貸的不斷擴張。一旦這個循環被打破，比如大量借款人無法償還貸款整個系統就會面臨崩潰的風險。
對于普通人而言雖然名義上的收入增加了，但因為貨币供應的增加（即通貨膨脹），實際購買力可能并沒有增長甚至是下降。這就是為什麼很多人會感覺到“越來越窮”的原因。
随着信貸的無限擴充市場上的貨币越來越多，物價自然水漲船高。這種由信貸推動的通貨膨脹，實際上是一種财富的隐形掠奪。
我們的錢仍在銀行賬戶中顯示相同甚至更多，但它的購買力卻在不斷減弱。這就像是你的錢還在，卻悄悄地失去了它原有的力量。
接下來讓我們看看這種現象對個人生活的具體影響。假設李四是一個普通上班族，每月收入5,000元，他的生活成本包括房租、食物、交通等基本開銷。
随着時間的推移，他的工資提高了比如漲到了6,000元，但與此同時房租從1,000元漲到了1,500元，食物和其他日常用品的價格也普遍上漲。結果即使工資增加了，李四的實際生活品質卻沒有任何改善。
這種現象在整個社會範圍内反複發生，大量的财富被重新配置設定。最直接的受益者是那些能夠首先接觸到新創造貨币的人和機構
通常是大銀行和大型企業，他們可以利用額外的資金進行投資或擴張業務，以此增加自己的财富。而那些依靠固定收入的普通人就會發現他們的财富被逐漸侵蝕。
這種現象在金融危機時表現得尤為明顯。例如2008年的全球金融危機就是由于房地産泡沫和過度的信貸活動引發的。
許多普通家庭發現，盡管他們的收入名義上沒有變化，但他們的房屋價值急劇下降，債務卻依然存在。這種“反向财富效應”使得無數家庭陷入經濟困境。
信貸系統的另一個影響是它對經濟周期的放大作用。在經濟好轉時信貸的擴張會加速經濟活動，但同時也使得經濟過熱增加了經濟過熱後冷卻的風險。
當經濟開始下滑時，信貸的緊縮會使得經濟陷入更深的低迷，這種現象在許多經濟危機中都有展現。
通過以上的讨論，我們可以看到信貸系統如何深刻影響着經濟和我們的日常生活。從宏觀經濟到個人财務，信貸的力量無處不在，它的好處與風險并存，影響着每一個人的經濟狀态和生活品質。
然而大多數人對這一機制的了解甚少，常常在不知不覺中受到其影響。這種看不見的力量，悄無聲息地塑造着我們的經濟環境和個人命運。