發揮金融科技優勢，聚焦服務小微主業 衆邦銀行：做好數字金融大文章 與民營經濟“共舞”

金融是國民經濟的血脈,是國家核心競争力的重要組成部分。中央金融工作會議強調，要加快建設金融強國，推動大陸金融高品質發展，為以中國式現代化全面推進強國建設、民族複興偉業提供有力支撐。

銀行業是大陸金融業的主體。黨的十八大以來，銀行業保持快速發展，金融産品日益豐富，金融服務顯著增強，有力推動了金融強國建設和國民經濟高品質發展。其中，民營銀行作為大陸多層次銀行機構體系的特色化組成部分，在激發民營經濟活力、強化對中小微企業支援力度，提升金融服務實體經濟質效等方面發揮了舉足輕重的作用。

成立于2017年的武漢衆邦銀行股份有限公司（下稱“衆邦銀行”），是湖北省首家民營銀行，亦是大陸新生代民營銀行代表之一。自組建以來，衆邦銀行便堅守“服務小微大衆的網際網路交易銀行”的戰略定位，充分發揮金融科技服務實體經濟的資源禀賦優勢，持續優化數字金融服務模式，建構全方位數字化供應鍊金融解決方案，服務各類普惠主體茁壯成長，與實體經濟和地方發展同頻共振，有力踐行着金融服務實體經濟的初心使命。

資料顯示，衆邦銀行成立6年多，95%以上的信貸額度投放給民營、小微等企業。截至11月末，衆邦銀行民營經營主體貸款餘額近240億元，其中，普惠小微企業貸款餘額146億元。

以供應鍊金融破解小微融資難題，助力民營企業做大做強

作為國民經濟的重要組成部分，以中小微企業為主體的民營經濟，是吸納就業、改善民生、穩定社會、發展經濟、推動創新的基礎力量。今年7月份，中共中央、國務院釋出《關于促進民營經濟發展壯大的意見》，明确要求加強對民營經濟的金融支援力度。

然而，長期以來民營企業都存在“融資難、融資慢、融資貴”的問題。因部分民營企業缺少抵質押物，抗風險能力弱，在融資市場上處于相對弱勢的地位；同時，大陸金融服務對民營企業特别是中小微企業的“包容性”不夠，存在機制上的缺陷。

在大陸銀行業體系中，民營銀行來自民間、熟悉民企、貼近大衆，與民營企業相伴相生，積極探索服務中小微企業新路徑，是其發展初衷和天然使命。衆邦銀行董事長程峰表示，服務小微企業成長壯大，不僅民營銀行的初心使命，也是民營銀行差異化發展的重要路徑所在，衆邦銀行始終踐行普惠金融使命，護航小微企業行穩緻遠。

在衆邦銀行看來，供應鍊金融是産業融合的最佳結合點,也是高效賦能中小微企業，促進“穩鍊、強鍊、保鍊”的關鍵抓手。早在成立之初，武漢衆邦銀行就把供應鍊金融作為發力小微金融服務的主要着力點，探索打造特色服務模式。

在産品創新方面，為了滿足不同類型民營企業的需求，衆邦銀行以“小而精,簡而美”為目标，創新推出強場景供應鍊金融核心産品“衆鍊貸”，深度融入不同場景為民營企業提供“沉浸式”金融服務。

據了解，“衆鍊貸”以核心企業信用價值向産業鍊上下遊多級傳遞為基本邏輯，将企業采購、倉儲、銷售等經營過程高度數字化，結合政務資料等第三方資料源，形成“邦信、邦采、邦收”及“邦鍊、邦票”五大産品系列，申請、貸前、審批、提款、貸後、還款等全流程線上化辦理，深入産業鍊末端解決融資需求問題。目前，“衆鍊貸”産品在聚焦大商貿、大旅遊、大健康、大建材等四大戰略領域之外，還創新開發多款衍生産品服務農業及其他特色場景。

湖北神丹健康食品有限公司（下稱“湖北神丹”）是一家融種蛋禽養殖、飼料加工服務于一體的農業産業化國家級重點龍頭企業。在日常的運轉中，湖北神丹及其上下遊小微企業和農戶面臨着資金缺口。衆邦銀行深入湖北神丹實地調研走訪後，根據該公司不同階段的融資需求，為其比對了銀行敞口銀承業務、“農鍊貸”和“衆鍊貸-邦E鍊”3種不同的供應鍊金融服務，定制化賦能産業鍊上的衆多中小微企業，已服務湖北神丹14家供應商及其上遊10家包裝及農産品貿易商。

需要特别指出的是，傳統的供應鍊金融服務更多依賴于核心企業的信用背書，往往僅能覆寫核心企業的一級供應商或經銷商。為了進一步擴大供應鍊金融的覆寫面，衆邦銀行大膽探索新的泛供應鍊模式，推出去核心企業化産品“衆商貸”,通過企業授權實時擷取小微企業稅務、發票、行業評價等“泛供應鍊”經營資料，綜合評估企業資信，建立“多元度審批規則+多因子準入評分模型”授信産品體系，有效提升了服務效率和客戶體驗。目前，“衆商貸”已累計服務小微企業客戶43萬戶。

此外，衆邦銀行依靠金融科技賦能，從底層構架就采用子產品化元件，目前已打造數字化拳頭産品，建成了獲客系統、供應鍊管理系統等一套完整體系，搭建起數字化風控和數智營運平台，一方面降低了供應鍊金融業務的邊際成本，另一方面使供應鍊金融業務得以線上化、批量化開展，增強小微企業信貸可得性，并同時具備了科技輸出能力。

經過多年探索，衆邦銀行持續運用金融科技，創新金融産品和服務模式，打造全方位數字化供應鍊金融解決方案，全面提升供應鍊金融服務的力度與質效，建構供應鍊金融新生态，讓金融活水流向實體經濟“神經末梢”，打通小微企業融資“最後一公裡”。

聚焦普惠金融可持續發展 打造數智化銀行新樣本

中央金融工作會議明确要求做好“科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”，為金融強國之路指明了方向。

對于銀行而言，服務以中小微企業為主的民營經濟，往往面臨着觸達成本高、風險成本高、營運成本高“三高”的挑戰。特别是民營銀行，本身就受制于網點少、規模小的劣勢，更面臨着經濟下行、大行下沉、利差收窄、風險攀升的發展困境。

經過六年經營實踐，衆邦銀行沉澱出了“五化”市場競争戰略，即以差異化目标客群定位、特色化創新産品方案、數智化營銷風控賦能、标準化組織管理、系統化生态協同體系構築長坡厚雪賽道，精準定位小微，打造鮮明特色标簽，将金融産品及服務做到了“小而美”、“精而優”，實作了穩健、可持續、高品質發展。

究其原因，是衆邦銀行在數智化發展道路上的持續深耕。衆邦銀行從成立之日起便堅持以科技立行，将科技創新作為全行發展方略，從系統架構和底層設計着手，不斷鞏固數智化發展根基，“穩态無形”地建構一系列标準化的科技治理機制，“敏态貼身”引領業務發展。

依托原生數字銀行優勢，衆邦銀行在服務民營企業，尤其是中小微企業的過程中，不斷築牢數智普惠金融底座，通過“數智化雲展業、數智化大資料風控、數智化自主經營”三大數智化手段，精準化解“三高”問題，降低觸達成本、風險識别成本以及綜合營運成本，擴大了普惠金融服務管道和服務半徑，形成一套商業可持續的數智普惠金融發展模式。

例如針對部分小微企業經營不透明、财務報表不規範的情況，衆邦銀行創新應用先進的機器學習、人工智能、雲計算等網際網路技術，自主研發打造了“司南”“天衍”“倚天”“洞見”“衆目”五位一體的大資料風控系統，基于豐富的B、C端交易資料、客戶資料、信用資料，以及快速精準的資料采集能力，全面實作了貸前、貸中、貸後等所有環節的智能化與自動化。

據悉，衆邦銀行的客群涵蓋了16個主要行業和977個子行業，客戶主要集中在小微企業。如“衆商貸”客戶筆均借款27.8萬元，其中提供的最小借款金額為2.6萬元，筆均用款期限為3至4個月，符合小微企業“短小頻急”的用款特征。

程峰表示，衆邦銀行遵循國家政策導向，發揮數字科技優勢，聚焦主業主責，寫好數字金融大文章，力挺民營、小微企業，助力地方經濟高品質發展，為金融強國建設貢獻衆邦力量。

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