應用場景再“上新”！數字人民币還可以這樣用

中國基金報記者  趙崗

應用場景再擴大，大宗商品現貨清算業務可以使用數字人民币了！

上清所公告，銀行間市場清算所股份有限公司大宗商品現貨清算業務将于2023年6月26日上線數字人民币清結算服務，并将營運時間調整為工作日9:00-18:00。同時，為展現數字人民币普惠金融的設計理念，數币清結算服務暫不收費。

業内人士認為，通過數字人民币用于大宗商品清算，可以減少中間環節以節約清算時間和成本，提升清算效率，增強交易的透明度和安全性，有助于促進國際貿易的便利化和金融市場的開放化，促進貿易大宗商品貿易發展。

新場景加速落地

近期數字人民币應用場景不斷擴大，目前已兼顧線上線下，涵蓋批發零售、餐飲文旅、教育醫療、公共交通、政務繳費、稅收征繳、補貼發放等領域。 

5月數字人民币APP在服務欄新增“乘車碼”功能，支援浙江多個城市的地鐵出行，标志着全國首個數字人民币“乘車碼”應用場景落地。

除“乘車碼”外，數字人民币交通場景的支付還拓展至“無網無電”狀态。6月20日，數字人民币無網無電支付應用在青島軌道交通4号線的張村站和科苑經七路站正式落地試點，該項目實作了無網無電狀态下數字人民币硬錢包地鐵過閘通行。

同日，蘇州市公交集團相城877路和811路也成功落地試點數字人民币無網無電狀态在公交領域的應用。

據介紹，使用者添加聯通或電信SIM卡數字人民币硬錢包至數字人民币APP，将硬錢包與中國銀行個人數字人民币軟錢包關聯，手機在無網無電狀态下就可以通過NFC功能“碰一碰”實作支付，并且無需進行錢包充值。

數字人民币還被應用于工資發放、住房公積金貸款等場景。江蘇省常熟市從5月開始對在編公務員（含參公人員）、事業人員、各級國資機關人員實行工資全額數字人民币發放，成為全國首個行政機關機關公務員數字人民币全額工資代發的應用場景。 

廣州住房公積金管理中心還在6月使用數字人民币發放了首批貸款，标志着廣州住房公積金數字人民币貸款發放應用正式落地，實作住房公積金繳存、提取、貸款等主要業務場景數字人民币應用全覆寫。

平安證券點評稱，考慮到工資是普通居民主要的收入來源，同時工資代發業務也具有公私關聯的作用，我們認為從收入源頭推動數币使用，在居民和企業兩端都将起到良好的滲透效果，未來有望在更大地區範圍内推廣。

跨境支付方面也有新進展，6月25日，香港特區政府财政司司長陳茂波在香港特區政府網站發表司長随筆稱，香港金管局正研究數位港元的應用；“多種央行數位貨币跨境網絡”(mBridge) 也已由實驗階段邁進試行階段；與人民銀行就數字人民币跨境零售支付的合作，也進入到第二階段測試，目标是日後可通過轉數快為數字人民币錢包增值。

未來三年有望迎來快速發展期

中金公司研究報告指出，近期，多地陸續推出數字人民币試點工作方案，進一步明确了未來推進數字人民币試點的主要目标、推進步驟及保障機制。伴随各地進一步明确數字人民币試點工作推進目标，數字人民币“飛輪效應”或正在形成，未來三年有望迎來快速發展期。 

對于數字人民币未來的發展，中金公司進一步指出，首先，部分金融機構及企業對數字人民币系統更新或有一定需求，相關基礎設施服務商有望率先受益。

其次，數字人民币對支付産業的短期影響或有限、且長期影響仍待觀察，其中錢包側支付寶及微信支付料将繼續領跑、收單側頭部機構及優質商戶服務商或有望撬動更多場景并提升市場佔有率。

最後，伴随數字人民币應用領域延伸、産品服務創新，其在非C2B支付領域亦或有較大潛力，長期或有望促進産業數字化協作、賦能更多數字經濟細分領域。

平安證券也稱，從目前全國數字人民币試點進度來看，已經在由準備階段，邁向機制建設更健全、應用場景更深入的推廣階段，一方面以江蘇、浙江為代表的區域率先完成數币試點方案的制定和細化，有望引領更多地區建立起工作機制，進一步推進數币試點實施。

另一方面，數币試點正在工資發放、民生繳費等新場景上加速落地，數币由F端滲透C端、B端的模式有望取得良好的推廣效果，同時也具有較強的可複制性，可能成為全國數币推廣的下一個主要模式。

在此背景下，随着數字人民币使用者基數的增加以及應用場景的深入，将牽引軟硬體系統改造的需求，同時也有望打破大陸第三方支付壟斷局面，建構新的支付格局，是以平安證券認為支付産業鍊各方參與者（商業銀行、第三方支付機構、相關廠商）都應積極擁抱數币推廣的機遇。

對于可能存在的風險，平安證券認為有三方面，分别是數字人民币落地不及預期、數字貨币底層技術不成熟風險、金融科技政策監管風險。

金樂函數分析師廖鶴凱也告訴記者：“目前數字人民币主要還是國内應用試點，覆寫範圍相對有限，接受度也相對有限，安全性和隐私性對于使用者來說尚待觀察。參與跨境交易結算還面臨法律、技術、監管等多方面的挑戰。”

編輯：艦長

稽核：陳思揚