【分析】電子商務與金融業的關系
一、金融業的概念
金融業是指經營金融商品的特殊企業，它包括銀行業、保險業、信托業、證券業、租賃業和典當業。
金融業在國民經濟中處于牽一發而動全身的地位，關系到經濟發展和社會穩定，具有優化資金配置和調節、反映、監督經濟的作用。金融業的獨特地位和固有特點，使得各國政府都非常重視本國金融業的發展。我國對此有一個認識和發展過程。過去我國金融業發展既緩慢又不規範，經過十幾年改革，金融業以空前未有的速度和規模在成長。随着經濟的穩步增長和經濟、金融體制改革的深入，金融業有着美好的發展前景。
二、電子商務與金融業的關系
電子商務的迅速發展給金融業産生了深遠的影響，傳統的業務模式已不能适應需要。銀行業為了在未來的網絡經濟環境中求得生存并取得競争優勢，它們努力在資訊技術上投入巨資并極力推出自己的網際網路金融服務。網上銀行的發展給商業銀行傳統業務模式和服務方式帶來了巨大的變革，要求銀行對内部管理和營運機制進行戰略性的調整。服務方式的變革給客戶帶來了便利，同時，銀行可以根據客戶的需要提供定制的客戶化服務。從前以銀行為中心的服務供給制正轉變成以客戶為中心的服務需求制，這是銀行經營理念的根本性變革。銀行網上支付能力的提高也必将推動電子商務的進一步發展。
網上支付是電子商務的重要組成部分，是傳統支付系統的發展和創新。傳統支付變革的目的在于減少銀行成本、加快處理速度、友善客戶、減少欺詐等，而網上支付創新改變了支付處理的方式，使得消費者可以在任何地方、任何時間經網際網路獲得銀行的支付服務，而無需再到銀行傳統的營業櫃台。
不相容的網上支付機制無疑會阻礙電子商務的健康發展，是以，支付方式的革新必需依賴中央銀行的支援。另一方面，網上支付的安全性必然會影響到傳統的支付系統。人民銀行作為中央銀行，具有維護支付清算系統正常運作的職能。目前，我國電子商務的發展處于初期階段，為防範支付風險，確定銀行安全，金融系統有必要建立行業内的、為網上支付清算服務的安全認證體系，以保證網上支付系統和網上銀行的健康發展。
随着安全技術和認證機制的廣泛應用，網際網路金融服務的發展無疑給中央銀行監管和金融立法帶來了新的課題。老的監管方式和程式已很難再适用于新型的金融業務，現行的金融立法也阻礙或限制着新型業務的發展。随着商業銀行業務模式和内部管理機制的變革，中央銀行監管模式也将随之改
變。
中央銀行必須針對領先技術在金融行業中的廣泛應用作戰略性的思考，鼓勵創新，避免限制性的政策或立法。人民銀行支援、推動電子商務在中國的發展，也積極支援國内商業銀行開展網際網路金融服務，并鼓勵部分銀行的試點工作。同時，為確定銀行安全，積極防範新形式的金融風險，人民銀行主張對網際網路金融服務施行更加嚴格、科學和有針對性的監管。電子商務在我國發展不快，但由于它具有市場廣大、友善快捷：高效不受時空、地域限制等特點在西方國家得到迅速的發展，并得到了政府部門的高度重視和支援，成為整個社會經濟新的增長點。它将給傳統的商貿方式和金融服務帶來強有力的沖擊，整個商貿業和金融界都面臨“重新洗牌”的危險，同時也給金融業帶了百年不遇機遇，産生了以下金融業的新興業務：
1、安全電子交易服務；
2、企業與個人的網上理财；
3、網上銀行業務；
4、網上證券交易與管理；
5、電子貨币管理；
6、網上保險業務；
7、網上金融資訊服務；
8、金融評估和認證業務；
9、加密、防火牆等，金融安全服務等，不僅如此，還給金融業帶來以下巨大的挑戰：
（1）資訊時代金融機構與系統的規劃和發展戰略問題。電子商務要求在網上進行支付和結算，是以，銀行業隻有在網上設立銀行，才能更适應電子商務發展的需要，同時各證券交易所及證券公司，隻有設立網上證券交易業務，才能有效的占有市場，各保險公司隻有在網上設立保險銷售，才能降低成本，擴大市場，在激烈的競争中取得優勢地位。由此可見，金融機構如不在資訊基礎設施及開設網上金融機構上做出宏觀和長遠的發展規劃将難以适應現代金融業激烈競争的挑戰。
（2）電子貨币的發行與管理。電子商務是在虛拟的網絡空間進行的，不可能用現金結算，隻能用信用卡、智能信用卡、數字貨币、網絡貨币等電子貨币來支付，在國際上，非金融機構也發行電子貨币并進行結算，如維薩和萬事達國際信用卡組織發行的電子錢包也可以在網際網路上支付，這樣由誰來發行電子貨币和進行管理涉及到電子商務的結算能否順利完成。
（3）金融監管部門對新的金融機構及其業務和金融服務資訊的監管。《中國人民銀行法》第2條規定：“中國人民銀行在國務院上司下，制定和實施貨币政策，對金融業實施監督管理。”法律也規定，證監會對證券業進行監督管理。由于電子商務不受時空限制可以繼續24小時進行，在網上設立的金融機構也是持續24小時運作交易，同時網上金
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融資訊的真實性和完整性也關系到交易的合法性和真實性，如單獨開設網上銀行、那将産生如何征收儲備金的問題，這都涉及到金融監管部門如何設立網上監督機構并使之良好運作的問題。
（4）金融機構對傳統業務轉型和網絡系統的建設，原有系統的改造及标準統一問題。建立在原子基礎上的傳統金融機構和業務已無法适應電子商務、金融電子化這一比特基礎上的業務發展的需要，這必然要求金融機構減少分行、儲蓄所的建立和精減人員以減少成本、加大網上金融機構的業務量，使傳統手工作業向金融電子化轉變。這也要求金融機構加大對資訊基礎設施的投入并對原有系統進行改造和更新換代，同時，網際網路上的電子商務要想得支付和結算最終完成，除了通過認證中心進行數字簽章，確定電子合同的真實性和合法性之外，還要求有一個安全性高的支付網關，這就涉及到各網上金融機構的認證中心（CA）支付網關标準要統一并與國際接軌和根認證中心如何設立的問題。
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