協定存款及通知存款利率調整已正式拉開帷幕。
5月15日，南都·灣财社記者注意到，工商銀行、平安銀行、桂林銀行等多家銀行均對1天期、7天期通知存款年化最高利率做出調整，其中還有建設銀行、農業銀行等不少銀行停止了智能通知存款業務。
此次調整緣于監管部門的最新要求。5月12日，有媒體報道稱，根據相關部門要求，通知存款和協定存款利率将于5月15日進行調整。其中，四大國有銀行協定存款和通知存款自律上限下調幅度約為30BP，其它金融機構降幅約為50BP。另外，對于通知存款利率，國有大行不能超過基準利率10BP，其他銀行不能超過基準利率20BP。
多位分析人士認為，此前部分銀行的“類活期”存款利率一直相對較高，對定價低的銀行産生壓力。此次新規有利于減少存款定價的無序競争，合理壓降銀行負債成本。
多家銀行下調兩類存款利率自律上限
有銀行降幅高達55BP
何為協定存款和通知存款？記者了解到，協定存款是對公存款的品種之一，其收益率高于活期存款，流動性和活期存款賬戶基本相同，銀行通常将其計入活期存款。通知存款則指在存款時，不約定存款期限，儲戶可随時支取，但支取時需要提前通知銀行支取的時間和金額，包括個人通知存款和企業通知存款。
根據央行2015年10月24日釋出的金融機構人民币存款基準利率調整表顯示，1天和7天期通知存款利率分别為0.80%、1.35%，協定存款利率為1.15%。按照上述基準利率計算，本輪調整後，國有大行1天通知存款利率上限為0.9%，7天為1.45%；其他銀行1天通知存款利率上限為1.00%，7天為1.55%。
南都·灣财社記者發現，國有大行中，工商銀行按要求下調了通知存款的利率。工行APP顯示，目前該行1天期、7天期通知存款年化最高利率分别為0.90%、1.45%，均較央行基準利率加點0.1個百分點。在調整前，該行挂牌的通知存款利率1天和7天分别為1.20%、1.75%。
記者查閱其他國有大行APP看到，目前農行、中行、交行1天期、7天期通知存款年化最高利率分别為0.45%、1.00%，建行通知存款最高年化利率1.45%，郵儲通知存款最高年化利率為1.00%。
通知存款利率（圖檔來源：工商銀行APP）
股份行中，興業銀行釋出公告稱，自2023年5月15日起，智能通知存款（收益型）産品7天利率下調至1.55%；平安銀行則是将北京、上海、廣州、深圳等40餘個城市和區域5萬元及以上起存金額通知存款利率上浮了20個基點，調整後按照1天期1.00%、7天期1.55%執行，而杭州、甯波、溫州三地則是按照1天期0.95%、7天期1.50%利率執行。
城農商行調整幅度則更大。據鄭州銀行公告，該行自5月15日起将其通知存款産品“鄭薪寶”的1天期和7天期的執行利率從1.3%、1.85%下調到1%、1.55%；桂林銀行則公告稱，将機關協定存款利率下調55BP至1.35%，将1天和7天期通知存款利率分别由1.55%、2.1%下調至1.0%、1.55%，下調幅度高達55BP。
此次降息影響幾何？
專家：對普通儲戶影響不大
對于此次協定存款和通知存款利率下調，多位分析人士分析稱，此舉能夠規範銀行業存款定價秩序，合力壓降銀行負債成本。
回溯近年來負債成本管控政策，光大證券金融業首席分析師王一峰認為，政策在改善銀行體系負債成本方面起到了一定效果，但并未對協定存款、通知存款等“類活期”創新存款形成有效限制，對公活期存款利率仍然居高不下。是以“類活期”存款成為了此輪存款成本管控的“後手牌”。
資料顯示，2022年上市銀行企業活期存款付息率為1.02%，其中大型銀行為0.96%，股份行為1.19%，分别較2017年上升30BP和42BP，明顯高于活期存款基準利率。
“此次調整，一方面可以減輕銀行負債成本，降低行業資金成本壓力；另一方面，協定存款上限明晰可以限制高息攬儲，規範行業競争。”中泰證券研究所所長戴志峰表示，結合目前上市銀行協定存款占總存款的比重，重新規定協定利率上限後，預計行業資金成本可以緩釋3-4bp左右，利潤增速提升3%。
盡管兩類存款利率上限下調，但粵開證券首席宏觀分析師羅志恒認為，對一般老百姓的影響并不大。他分析稱，協定存款屬于對公業務，通知存款既有對公業務，也有個人業務，但都有一定的存款門檻。總體來看，協定存款和通知存款基本上以對公活期存款為主，對一般老百姓的影響不大。
“對于企業來說，會有一定的利息損失，但若存貸款利率都能有所下調，也有助于刺激企業投資并降低融資成本。”羅志恒表示。
招聯金融首席研究員董希淼也認為，此次利率下調對短期資金較多、經常使用通知存款的儲戶有一定影響，但兩類存款在全部存款中比重不大，對普通儲戶而言影響很小。
部分銀行暫停智能通知存款業務
除了對利率進行調整以外，多家銀行還宣布暫停智能通知存款業務。在此之前，有媒體報道稱，相關部門近期要求銀行停辦不需要客戶操作、智能自動滾存的通知存款，存量自然到期。
中信銀行5月15日釋出公告稱，暫停自動通知存款（含自動通知存款專享版）簽約功能，已簽約自動通知存款客戶，産品規則及功能暫不調整。平安銀行也在此前公告中表示，自5月14日起，暫停銷售“智能通知存款”産品，該産品在該行線上管道及線下管道均不再支援新增簽約。
盡管國有大行未釋出公告，但南都·灣财社記者在工商銀行APP上看到，目前該行已下線“智能通知存款”闆塊。農業銀行APP也顯示，該行的智能通知存款“雙利豐”于5月15日起停止簽約，已簽約客戶不受影響。建設銀行APP同樣顯示，該行通知存款清單下的“個人通知存款一戶通”産品已停售，目前僅可供查詢。
5月15日，南都·灣财社記者登入中國銀行APP發現，“中銀智慧存”簽約界面的簽約産品一欄已清空，儲戶無法成功進行購買。而在通知存款界面，1天期與7天期産品說明均顯示“該存期下暫無約定轉存産品”。
“中銀智慧存”簽約界面
南都·灣财社記者從一位銀行業内人士處了解到，智能通知存款實際上是一項“不需要客戶操作、智能自動滾存、循環計算複利”的通知存款，能夠在保持資金靈活使用的同時，提高利息回報，是以受到了部分看重資金流動性儲戶的青睐。
據了解，此次暫停智能通知存款一方面或與相關部門的要求有關，而另一方面也出于行業壓降成本的實際需求。“從微觀層面來看，銀行體系存款成本的剛性主要源于平均久期的持續拉長、機構間負債結構的差異，以及存款創新帶來各類存款尤其是公司活期成本率持續上行。”王一峰指出。
存款利率下行成大勢所趨
儲戶該如何投資？
事實上，存款利率下調并非“新鮮事”。去年9月，六家國有大行和部分股份制銀行曾集體下調存款利率，今年4月以來，廣東、河南、湖北、内蒙古等地的多家中小銀行也陸續跟進，宣布調降存款利率。
銀保監會資料顯示，2022年末商業銀行淨息差為1.91%，同比下降了0.17個百分點，且去年四個季度末商業銀行的淨息差水準均低于2%，處于曆史低位。今年一季度，多家銀行淨息差較年初進一步下行。
在這一背景下，銀行業打響“息差保衛戰”。招商證券銀行業首席分析師廖志明指出，2023年銀行息差壓力增大，控制存款成本成為當務之急，中小銀行或有動力主動跟進下調存款利率。“長期來看，我們認為存款利率下行仍是大勢所趨。”
南都·灣财社記者觀察到，在“降息潮”影響下，越來越多儲戶開始選擇在地方性銀行進行儲蓄，或是“跨省開卡存款”以尋求更高的存款利率。
“專門從無錫坐高鐵到上海去存款，周末人真的很多，10點到閘北支行已經排隊前面56人。”今年3月，一位無錫的儲戶曾在某社交平台上發文表示，江蘇銀行上海地區三年期整存整取利率為3.5%，而無錫地區同産品利率則是3.1%，是以她選擇跨城存款。
不僅如此，還有不少儲戶在社交平台釋出自己的“存款秘籍”：“建議大家選本地的中小銀行存錢，利息更高”“不要線上存款，一定要去銀行櫃台找理财經理存錢”“把存款分成三份能夠利息最大化”......
在存款利率下調背景下，儲戶究竟應該如何投資？董希淼向南都·灣财社記者表示，從中長期看，市場無風險利率下降是大勢所趨。對居民個人而言，如果資産配置中存款較多，那麼收益率可能有所下降。居民應平衡好風險與收益的關系，如果追求穩健的收益，在存款之外可以适當配置現金管理類理财産品及貨币基金、儲蓄國債等。
采寫：南都·灣财社記者 王文妍