近日來，第三方持牌支付機構快錢支付清算資訊有限公司（以下簡稱“快錢”）可謂麻煩纏身。
一面是暴漲的POS機費率引發使用者不滿，另一面是接連不斷出現個人消費者反映POS機存在押金不退等問題……一石激起千層浪，在與不少消費者的交流過程中，北京商報記者更是進一步了解到，快錢合作代理商此前還曾以辦理信用卡為由推銷POS機，宣稱免費辦理機具，不需檢視營業執照；在實際套現過程中，系統甚至會為使用者自動比對到附近商戶，通過變造交易來規避風險。
漲價質疑、押金争議、違規套現、推銷亂象，這些行業沉疴對不少支付公司來說實則并不陌生。而此次置身輿論漩渦中的快錢，又是否真如消費者所述？對此北京商報記者也第一時間采訪了快錢公司，獲得了後者的獨家回應……
費率漲價風波發酵
“在沒有任何通知的情況下，私自調整費率，白白損失很多錢，要求退回所有漲價金額”“押金沒有按規定時間退還，費率在沒有任何短信電話通知的情況下，私自調高三倍費率”“沒有電話沒有短信，私自漲費率就是屬于欺騙”……雖然快錢POS機費率上調一事已有時日，但從最新市場言論來看，消費者的不滿幾乎躍然紙上。
12月7日，關于“快錢公司上調POS費率至1.5%+3”的消息傳遍了支付圈，北京商報記者亦發現有POS機代理商在朋友圈發文稱，快錢POS機于12月7日零點起，已正式将所有産品上調費率至1.5%+3，相比之前費率着實高出不少；甚至還有部分代理商借此打出廣告提醒使用者更換機具，宣稱“十萬火急，快錢刷所有産品調價，建議還在用快錢的停止使用，速速找我更換機器”……
1.5%+3是什麼概念？調價後市場反應為何如此之大？北京商報記者采訪多位行業人士和使用者了解到，此前快錢POS機刷卡費率大多在0.55%-0.6%左右，以刷卡1萬元，費率為0.6%的POS機為例，一般需要支付60元的手續費，若漲價到1.5%+3，使用者則需要支付153元的手續費，費用高出了2.5倍甚至近3倍。
反應更激烈的是使用者。近日，就有一湖北消費者向北京商報記者講述，之前用快錢刷POS機，費率一直是0.58%，但從12月7日突然漲到1.51%，而這期間，他并未收到任何電話或短信通知，在他交易的系統頁面也未曾有任何提醒。
這一漲價變化有他的交易記錄為證。根據該消費者向北京商報記者提供的交易詳情，其此前交易的一筆刷卡支付，顯示“交易成功31655.23元，交易類型為刷卡支付，交易時間為2022年10月28日，最終結算金額為31471.63元”，以此計算，刷卡費率約為0.58%；而其最近的一筆中，顯示“消費28000元，交易類型為刷卡支付，交易時間為2022年12月7日，最終結算27577元” ，從最新交易來看，刷卡費率确實漲高至1.5%以上。
類似的情況近期發生不少，北京商報記者在黑貓投訴、百度貼吧等多個平台發現，截至12月15日，不少使用者對快錢漲價情況表示不滿，其中大部分投訴原因主要提及漲價費率過高、提前未有明确告知導緻手續費受損等。
針對費率漲價以及是否提前告知這一問題，北京商報記者向快錢方面采訪，未獲得後者明确回應。
不過一知情人士告訴記者，快錢此次漲價行為并非突然漲價，也并非是在未有任何通知的情況下做出的決定，其曾提前發過漲價通知，有可能是因管道力度問題，沒有廣而告之導緻很多使用者沒有看到，是以導緻後者誤以為機構是突然漲價。
雖說有通知管道，但截至漲價後當天，北京商報記者未在快錢公司官網找到相應通知，從使用者使用的交易系統來看也未有提醒，另外咨詢客服漲價一事，對方也表示并不知情。
此次漲價具體又是何原因？前述知情人士補充道，“支付行業很難，事實上現在很多機構都在漲價。快錢此次漲價不是為了漲而漲，而是為積極尋求轉型更新，提供更好的服務和産品，是以會有一些業務調整的考量，可能在部分使用者端感覺情況來是POS機在漲價，但這實際是機構整個業務在進行轉型” 。
“今年以來，支付行業費率漲價确實具有一定的普遍性，可以說是市場競争及大環境多方影響下的結果。”零壹研究院院長于百程告訴北京商報記者，支付行業的監管不斷嚴格，關于代理商戶違規的處罰案例也比較多，監管從嚴，降低了支付終端的亂象，一些為了争奪市場進行的補跌以及違規模式難以持續。另外，近些年疫情等因素下，部分支付機構經營上遇到壓力，通過漲價也能夠一定程度上改善經營情況。
博通咨詢金融業資深分析師王蓬博則指出，一般來講，正常的線下收單和線上支付服務手續費費率，還是以0.6%-1%為主，不同的行業和場景收費費率略有差異，這樣明顯的漲幅需要明确是用于什麼樣的消費場景，他同樣認為此舉或與今年線下收單行業不景氣有關，成本支出大幅度增加的前提下，提高支付費率成為機構最直接的增收辦法。
不過，王蓬博也提到，中國收單行業費率全球最低，利潤越來越薄，加上條碼支付興起後又擠壓了真實商戶端的交易規模，一定程度上來說，線下收單機構漲價也在所難免，漲價後短期内有利于增加自身收入，業績向好，但長期看也可能會造成商戶流失。但總體來說，對商戶肯定要提前告知，畢竟商戶實際上是對費率最敏感的群體。
押金套現問題何解
拔出蘿蔔帶出泥。除費率上漲告知問題外，快錢面臨的當務之急還有押金争議和套現風險。
北京商報記者在采訪中遇到多名快錢POS機使用者回報，其在此前遇到快錢POS機代理商推銷，對方主要以辦理信用卡為由推銷辦理POS機，當時宣稱免費辦理，不需檢視營業執照，更未提到入網稽核，不過在實際操作中扣除了299元押金費用，至今想退但無人受理。
另有商戶同樣稱，早在2019年開店時就遇到快錢業務員推銷POS機，但其中同樣存在239元的押金問題，當時宣稱刷夠一定金額給予返還，但至今三年仍未退還。
“收到之後，業務員就讓我刷了299元，業務員當時說是秒到，但結果到現在一直都沒到賬，人也聯系不上了。”“用辦信用卡的名義，強行忽悠辦理POS機，收完錢也不退還。”從使用者回報的情況來看，類似的問題已經在不少商戶甚至個人消費者身上發生。
從北京商報記者采訪的多位快錢刷使用者回報來看，其當初辦理POS機主要用途為自用，通過信用卡套現用以資金周轉，從其辦理的過程來看，使用者辦理POS機不需經過嚴格的特約商戶資質稽核，也未有任何資料證明及相關教育訓練，僅需輸入個人身份證号就可。
而在業内看來，這樣的行為已經涉及到違規。正如王蓬博告訴北京商報記者，對于自然人支付機構肯定不能直接銷售POS機，原則上講，個人即無其他屬性的自然人，是不能辦理使用者銀行卡刷卡的POS機的，必須是有經營行為和消費場景的商戶才能辦理POS機；無營業執照的小微商戶可以通過個人的身份證件，再加上經營場所等一些輔助的證明材料，才能發展成收單的小微商戶，收單機構才可為其提供基本銷售日常經營的收款服務。
“是以直接對純自然人銷售POS機且不是用于正常消費就會涉及到一定程度的違規。對于代理商這種操作，支付機構肯定也負有監督責任。”王蓬博說道。
除了資質稽核虛設外，系統甚至還會為套現行為變造交易，不同金額還會自動比對不同的消費場景。以前述湖北地區消費者使用者提供的交易截圖來看，其刷卡28000元，交易顯示為在當地某黃金店，而刷卡31655元，這筆交易顯示在當地某珠寶店，但這些實際交易，其實都是在通過信用卡套現。
這種 “比對商戶”的方式，其實是行業内常用的套現手段，主要試圖通過變造交易來躲避資金監管。但在業内看來，這種操作模式，或已涉及到違規。
正如央行有關部門負責人此前強調，目前，部分市場主體變造交易的手段不斷翻新，導緻交易資訊難以還原真實消費場景，不僅侵犯消費者合法權益、引發投訴糾紛，甚至還為不法分子借道轉移違法犯罪資金帶來可乘之機。
目前，信用卡套現涉嫌違法行為，使用POS機套現犯罪亦量刑明确。另一接近監管人士也同樣向北京商報記者強調，“POS機入網稽核必須保證為商戶，這樣沒有經營特征、由個人亂刷的套碼套現行為，已經屬于嚴重違規，監管方後續也将進一步加強措施打擊”。
誰在收押金造交易？
近日，針對多位使用者回報的押金不退、以辦卡名義向個人推銷POS機，以及系統是否為套現行為比對交易等問題，北京商報記者同樣向快錢公司進行了采訪求證，後者回應稱，“前述所涉情況存在嚴重失實，包括不限于我們從未向任何使用者收取押金，也不存在個人業務員推銷相關産品的情況。快錢始終将保障商戶和消費者權益放在首位，堅持以客戶需求為工作出發點，以合規經營為前提，積極謀求業務轉型，堅持走可持續發展的長期主義道路，以實際行動服務實體經濟和人民生活”。
與快錢公司回應一緻的還有該公司官方客服，北京商報記者以辦理POS機為由向其咨詢，後者明确告知目前已經不再生産針對個人的POS機，申請企業版需要具備營業執照和經營門店，當記者進一步提出能否個人申請用來使用信用卡時，該客服稱POS機與信用卡無關，且官方已經無法提供，若有需求可以直接聯系服務代理商看是否有存貨。
從多位消費者回報來看，大都把此次POS機押金問題指向了持牌支付機構快錢；不過從快錢回應以及多位行業人士來看，其中的代理商展業亦存在不小的責任。此外，北京商報記者嘗試對代理商人員進行采訪，但多位使用者均告知給其推銷的代理商人員已經失聯。
“一般展業方會采用首刷押金當機的方式來回收POS機的硬體成本，是以使用者首刷的押金沒有到賬應該是支付機構或者代理商扣留了。如果始終沒有向使用者退回該押金，可能涉嫌欺詐和虛假宣傳。”北京市中聞律師事務所律師李亞告訴北京商報記者。
不過，前述知情人士則指出，“快錢從業來從不收取押金，但是也不乏有這樣的情況，就是有一些其他品牌打着快錢的名号在推銷的過程中收取押金，之前其實就有類似案例；另外在支付行業也确實不排除有一些代理商在展業過程中，存在一些不太規範的行為，快錢一旦發現有相應違規行為，會第一時間對代理商作出清退，并會要求其對使用者做好後續工作”。
王蓬博則說道，“押金不到賬有可能是線下代理商虛假宣傳所導緻，為了誘導持卡人辦理POS機，增加銷售業績”。
目前，支付行業外包市場魚龍混雜。在業内人士看來，POS機展業亂象不止，除了支付機構管理漏洞外，也應該追責相關外包服務商責任。第三方支付機構提供POS機服務，應該明示套現行為存在違法違規風險，并且對POS機使用過程中的虛構交易、違規套現行為進行監測和制止。
多管齊下加強合規治理
多個展業風波前，其實快錢公司自身也曾被監管開過巨額罰單。
此前的2月7日，央行上海總部披露的行政處罰資訊公示表顯示，快錢由于違反賬戶管理規定、違反清算管理規定、未按規定履行客戶身份識别義務、與身份不明客戶交易等四項違法行為，被處以罰款1004萬元，并責令限期改正。
雖是2022年披露，不過快錢公司告訴北京商報記者，此項處罰系央行2020年對快錢開展綜合檢查中發現問題的處理結果。快錢已于當年第一時間成立專項整改小組，對照監管各項要求，全面深入自查整改，制訂詳細改進計劃，并在保證業務平穩運作的同時，及時完成了全部問題的整改工作。
“我們将以此為戒，積極貫徹落實監管各項要求，健全公司治理，更新系統能力，優化服務流程，進一步提升公司業務經營的合規水準。”快錢公司稱。
事實上，不僅僅是快錢公司，近幾年，多家支付公司收到巨額罰單，合規隐憂凸顯。于百程告訴北京商報記者，第三方支付領域業務競争激烈，一些支付機構面對經營壓力，在特約商戶準入和管理上可能有所松懈，但實際上最終可能得不償失。
對于後續機構合規治理，此前的監管通知已經明确，即對于支付機構的特約商戶管理有四點要求，一是嚴格特約商戶稽核，二是嚴格受理終端管理，三是強化收單業務風險監測，四是健全特約商戶分類巡檢機制。
李亞認為，支付機構後續首先還是應從制度方面進行規範，例如針對風險較高的交易類型，要制定專門的風險管理制度，對特約商戶實行實名制管理制度、建立特約商戶檢查制度等。
其次，應根據制度細化落實各項措施，例如建立收單交易風險監測系統，建立特約商戶資訊管理系統等，借助科學手段加強收單業務管理。
最後，應警惕各項紅線，機構不得挪用特約商戶待結算資金，在發現特約商戶發生疑似銀行卡套現、洗錢、欺詐等風險事件的，應當立即采取相應措施，發現涉嫌違法犯罪的，應及時向公安機關報案。
“建議支付機構應加強企業内部控制，提升相關人員的風險合規意識，同時聘請專門法律顧問團隊，做好事前預防和風險處置。一是健全内部管理機制，二是成立合規風控部門；三是定期開展員工教育訓練。”李亞說道。
王蓬博則稱，支付機構還是應該嚴守相關法律法規規範，比如《支付受理終端管理條例》的前提下，和銀行形成關聯機制，加強風險防範的意識，強化代理商管理。
北京商報記者 劉四紅