進擊「新零售」：中信銀行領航信用卡3.0時代

建構以生活場景、數字支付為核心的生态圈。

——馨金融

洪偌馨/文

在經曆了近三年的行業調整之後，信用卡市場開始出現「回暖」迹象。尤其，從信用卡「第一梯隊」的年報資料中已經可以清晰地看到這種變化。

上周，中信銀行信用卡釋出了2021年報。其中，其信用卡累計發夾10132.39萬張，成為了率先邁入「億級」俱樂部的股份制銀行。信用卡的貸款餘額5277.42億元，較上年末增長425.10億元。

在交易規模、稅前利潤方面，中信銀行信用卡則實作了雙位數增長，分别較前一年同比增長了14.05%、23.29%。不僅如此，在資産品質方面還實作了不良貸款量、率雙降，2021年不良率為1.83%，較上年末下降0.55個百分點。

中信銀行信用卡這份亮眼的成績單背後，一方面是受外部環境的影響，監管肅整行業激濁揚清，消費市場提質更新；另一方面則是内部因勢而變的結果，及時調整節奏、轉換發展方式。

值得注意的是，在此次釋出年報的同時，中信銀行首次對外披露「新零售」戰略，提出了「三全五主」服務理念和政策，以「四環兩翼」為實作路徑，做大财富管理主辦行的目标。

可以預見，作為其重要的業務闆塊，中信銀行信用卡在「新零售」的發展體系下扮演了關鍵角色。步入信用卡3.0階段，中信銀行信用卡正在實作新一輪的跨越發展，煥發新的增長勢能。

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「新零售」視角下的信用卡變局

最近一年多，中信銀行圍繞零售金融展開了一系列的組織變革、業務創新和戰略定位的重塑。在上周五的2021年報釋出會上，中信銀行還首次系統性地闡釋了自己的「新零售」戰略。

對外，中信銀行希望抓住市場機會，滿足客戶需求，做大以财富管理為主體的「新零售」。對内，則要提升零售金融闆塊的價值貢獻，成為實作全行「三全」發展定位、「五主」客戶關系的重要牽引力、驅動力。

「三全」：全客戶服務-全産品供給-全管道觸達；

「五主」：客戶的主結算、主投資、主融資、主服務、主活動銀行。

相較于過去，中信銀行認為，「新零售」應該通過為客戶創造價值，進而為銀行創造價值，應更加關注客戶的幸福感、獲得感。而在覆寫客戶的廣度和深度方面，也應該更甚于以往。

伴随着中信銀行開啟「新零售」時代，作為其零售金融闆塊的重要組成部分，信用卡的發展定位和經營思路也同樣在重塑。

作為高頻「打開」和使用的金融産品，信用卡已經從過去單純的支付、消費工具，進化為銀行觸達和服務使用者的「橋頭堡」。它也不僅是銀行擴大營收和利潤的重要管道，更是擷取新客、經營客戶的主要陣地。

再加上，相比其他金融産品，信用卡的消費支付屬性，可以滲透至客戶的衣食住行等多方面，由此帶來的多元、高頻資料可以更好地幫助銀行經營客戶、促進價值兌現，實作立體化的金融服務。

中信銀行「三全」、「五主」目标本質上是為了提供全方位、綜合化的服務，甚至可能超越了金融的範疇，進而建立更緊密的客戶關系。這一點，在信用卡的功能演進上也可見端倪。

近些年，以中信銀行信用卡為代表的一批頭部卡中心，着力經營移動端管道，除了跨越時間和地域的限制外，平台上的服務内容早已從金融範疇擴充到了生活場景。

2021年報資料顯示，截至去年末，中信銀行信用卡「動卡空間」APP的注冊使用者數4804萬，同比增加830萬，增長21%；啟動月活1630萬，同比增長13.4%。在移動網際網路流量陷入增長瓶頸的當下，這個資料堪稱驚豔。

這已經是中信銀行信用卡「動卡空間」的8.0版，依托APP服務實作了對美食休閑、商超生鮮、生活服務、充值繳費等高頻生活場景的全連結。除了「生活+金融」生态圈，還更新了個性化的智能服務。

不僅如此，針對不同硬體終端的推陳出新，以及金融服務移動化的變遷，中信銀行信用卡也在持續疊代，開放擁抱新生科技、新興領域。

例如，2021年，中信銀行信用卡搭載華為鴻蒙系統萬物互聯的新生态，打造了多終端下的手機信收付、手表信收付、原子化服務和華為鴻蒙版「動卡空間APP」，成為首家全面擁抱華為鴻蒙生态的金融機構先行者。

不僅僅是中信銀行服務客戶的前哨站和橋頭堡，信用卡也是零售金融産品創新和實踐的「急先鋒」。

去年，國家提出了「雙碳」目标，大力發展綠色金融被提上了日程。今年3月植樹節前夕，中信銀行面向個人使用者推出的「中信碳賬戶」内測版上線，依托信用卡的「動卡空間」APP開發建構，這也是首個由國内銀行主導推出的個人碳賬戶。

據了解，「中信碳賬戶」采用大資料實時計算技術，根據不斷疊代優化的減排因子模型，實時計算各類生活場景的碳減排量，支援地鐵綠色出行、生活繳費等低碳場景的碳減排量，精準觸達，可以讓使用者獲得快捷、流暢的綠色生活新體驗。

根據「中信碳賬戶」測算，中信銀行信用卡的使用者通過線上金融服務方面的低碳行為，每年累計可減少約200萬噸以上的碳排放，未來使用者碳減排市場潛力巨大。

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消失的「卡片」與無界的「生态」

業内共識，信用卡在曆經實體卡1.0時代、綁定第三方支付的2.0時代之後，正在邁入信用卡與手機合二為一的3.0時代。

實體卡片的存在感越來越弱，帶來的不僅是刷卡媒體的改變，更重要的是觸達和服務使用者的方式發生了變化。是以，中信銀行信用卡認為，「建構以生活場景、數字支付為核心的生态圈」，已經成為行業未來發展的必然趨勢。

這一點也與中信銀行「新零售」的思路不謀而合。

從「新零售」的實作路徑來看，中信銀行提出了「四環」、「兩翼」的思路，前者是指，版塊融合，全行關聯，集團協同，外部聯結；而後者則是數字化能力，生态建設。

世界上第一家無卡移動銀行Movenbank創始人Brett King在Bank4.0時代中寫道：「Banking Everywhere，never at a bank」（金融業務無處不在，但絕不在銀行）。

事實上，中信銀行信用卡早在2016年便提出了「無界開放」的經營理念，其本質就是希望打破管道、場景和媒體的壁壘，通過連接配接不同的消費場景、生活場景，與合作夥伴共創一個「無界生态」。

2021年，中信銀行通過與頭部科技公司華為、小米強強聯合，深度布局手機智能終端生态，鞏固領先優勢。該行在國内率先打造的「手機裡的信用卡」系列數字産品優勢顯現，穩步推進信用卡3.0程序。

其中，與華為合作首發的數字信用卡——中信銀行Huawei Card，面世一年間，多次創新疊代，目前已實作在智能手機、智能手表等多元終端的應用，累計申請量突破500萬，成為行業标杆産品。

再比如，針對商旅細分客群，經過多年積累和持續優化，建構了業内最大、最完整的商旅産品經營體系，并具有商旅出行鍊條的閉環經營優勢，持續保持業内領先地位。

其中，已合作生态中就包括了10家航空公司、2家國内OTA（攜程集團、藝龍旅行網）、1家全球酒店集團（洲際酒店集團）、1家出行垂直領域合作夥伴（飛常準）、1個全球旅遊積分計劃（亞洲萬裡通）。

截至2021年末，中信銀行信用卡僅商旅客群有效客戶數就有1661.37萬戶。

建構「無界生态」、實作無界服務的基礎是數字技術的創新演進和靈活組織的疊代更新。

近年來，在「輕型化、數字化、生态化」的經營理念下，中信銀行信用卡一直在推進技術、組織、經營三位一體的數字化轉型路徑，力求服務、産品與技術的深度融合。

例如，在産品開發方面，中信銀行信用卡提出了「技術+業務」的融合模式。2021年，100餘名資料技術人員輸送至業務團隊深度融合，雙向賦能，開發效能大幅提升，業務需求評估時效提升約42%，開發傳遞時效提升約25%。

再看信用卡業務最重要的産品營銷環節，在數字化體系下，不僅可以實作「客戶-産品-管道」全鍊路的科學決策，讓使用者獲得個性化的産品體驗服務，更重要的是極大地提升了業務效能。

據了解，2021年，中信銀行信用卡在中收場景下的模型賦能，客均收入提升高達81%，分期産品營銷模型體系實作增收超過10億，通過數字技術進一步釋放了「生産力」。

根據國家發改委公布的最新資料，2021年全年社會消費品零售總額44.1萬億元，比上年增長12.5%，最終消費支出對經濟增長的貢獻率為65.4%。消費市場持續向好，但消費金融産品和服務的内涵和外延已然改變。

中信銀行信用卡正在積極謀變，争在科技浪潮中勇立潮頭，在開放生态中建構獨特優勢的護城河，圍繞「以客戶為中心」的原點，在全行「新零售」的版圖中，煥發新的勢能，領航信用卡3.0時代。