摘要：以“數字金融新原力(The New Force of Digital Finance)”為主題，螞蟻金服ATEC城市峰會于2019年1月4日上海如期舉辦。金融智能專場分論壇上，螞蟻金服資料技術專家王修坤做了主題為《實時智能決策引擎在螞蟻金服風險管理中的實踐》的精彩分享。
在演講中，王修坤分享了網際網路保險産品場景化、高頻化和碎片化的典型特征以及在風險控制方面所面臨的諸多挑戰，并為大家介紹了實時智能決策引擎在螞蟻金服風險管理中的實踐。
王修坤 螞蟻金服保險事業群資料技術專家
我們團隊先後推出保障消費者退貨權益的退貨運費險、保障支付寶資金資金安全的賬号安全險以及基于AI模型的車險定損産品的定損寶等，這些産品背後都離不開資料能力支撐，本文将簡單分享過去一年風控相關工作。
網際網路保險特征：場景化、高頻化、碎片化
分享之前，簡單介紹一下網際網路保險的三個典型特征：場景化、高頻化、碎片化。
- 場景化：我們的産品覆寫了我們的衣食住行各方面，“衣”有保障服飾品質的品質保證保險，“食”有保障食品安全的食品安全險，“住”有提供信用住的擔保保險，“行”有提供騎行意外險等；
- 高頻化：網際網路的便捷可以幫助我們通過産品可以同我們的使用者高頻互動，提供優質體驗；
- 碎片化：相比較傳統保險，我們可以随時投保、分期繳納保費；
實時智能決策引擎在螞蟻金服風險管理中的實踐
風控所面臨的問題
風控場景複雜： 我們的産品覆寫了衣食住行方方面面，如何再大量不同場景下建立合适的風控解決方案。
風險規模聚集： 網際網路為使用者提供便捷的同時，也可能給不法分子提供了便捷，進而使得相比較傳統場景，風控能力表現尤為重要。
風險變異高頻： 網際網路的試錯成本較低，這使得對手能夠不斷地去驗證保險産品的風控政策，并尋找産品的弱點和漏洞，通過高頻變異來想法設法繞開保險産品的風控規則。
實時風控能力： 我們在提供實時理賠的極緻服務體驗同時，背後就需要實時風控能力保駕護航。
實時智能決策平台
那麼，如何解決上述問題和挑戰呢？在過去的一年中，我們基于實時智能決策平台DecisionX建構了一站式風控解決方案。實時智能決策平台DecisionX不僅能夠支援整個風控全鍊路的工作，還可以支援包括決策、開發、管理、運維以及後端分析、監控等在内的所有工作。
全鍊路風控解決方案
在過去一年裡，我們基于實時智能決策平台DecisionX建設了從風險監控、風險識别、風險分析到知識沉澱的全鍊路解決方案。風險監控幫助我們從宏觀層面把握風險态勢；風險識别幫助我們從微觀層面感覺風險；發現可疑風險之後，我們需要進行對風險拆解分析，定性風險；完成案件分析後，需要挖掘特征進而優化提升風控能力。
實時智能決策平台對于算法的支援
除了上述全鍊路風控解決方案能夠很好支援以外，DecisionX還在垂直深度提供優質的解決方案，接下來舉例說明如何提供AI算法能力支援。
關系異常識别
基于關系的圖算法模型是保險風控反欺詐的一個比較有效的能力，如何基于圖算法進行社群識别是我們面對的一種重要工作，下面幾種常用算法：
- 标簽傳播：一種可以基于網絡關系，根據标簽資料節點和無标簽資料節點，通過傳播标簽進而達到對社群關系的圈定和識别。
- 異常網絡結構識别：通過提煉各種風險的網絡結構特征，通過尋找類似網絡結構特征，進而識别相似可疑的社群内容。
- 關系表征：除了上述方法以外，通過圖關系表征相關算法，可疑将關系特征向量化，進而可以融入傳統機器學習進行模型訓練。
除了上述場景之外，螞蟻還做了很多關系層面的嘗試，這裡不再贅述了。是以，DecisionX幫助我們連接配接關系算法，有效地提升風控能力。
異常圖檔識别
保險理賠需要上傳材料，利用材料造假是騙保的一個重要手段，是以我們也基于圖檔研究了多種風控能力：
- 圖檔特征相似：通過圖像識别算法識别理賠圖檔中是否存在相似特征等，再結合其它特征綜合判斷材料是否虛假等。
- 目标物體分類：通過圖像識别算法識别圖檔目标物體，過濾明顯不符合理賠材料需求的無效材料，減少人工稽核成本等。
案例分析
這裡舉一個2B産品的例子，該産品可以為使用者提供履約擔保，進而幫助使用者解決繳納保證金的痛點，但是對于信用偏低的使用者提供了“機會”，是以産品上線之後，前前後後多次受到了大批量攻擊。去年，我們重建立設了這款産品的風控體系，一方面基于平台建設了風險監控預警能力，解決風險感覺薄弱滞後問題，一方面基于平台建設基于異常識别算法、圖挖掘算法、隐案挖掘算法等建設風險識别能力，最後基于平台提供的解決方案部署風控能力，進而有效減少騙保風險。新風控方案上線後兩個月，在覆寫人群更大的情況下，使得案件量大約下降90%，進而良性發展創造了很多可能性。
我們還有很多保險反欺詐場景，包括大家熟知運費險、賬号安全險等，我們開發了多種類型的風控原子能力，在多元化場景上篩選組合配置，進而形成各類産品的風控手段。總之，任何産品的風控都是一個持續對抗的過程。也正是因為有對手的存在，是以成就了現在的我們。
點選閱讀更多，檢視更多詳情