5月16日，度小滿金融與哈爾濱銀行宣布達成戰略合作，基于哈爾濱銀行在資金規模、資金成本、風控能力的優勢，和度小滿金融的AI FinTech技術和豐富場景，雙方合作将涉及零售金融、金融科技、普惠金融、支付結算、同業金融以及智能營銷等多個領域。
同一時間，中國銀保監會官網刊發《關于核準哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司增加注冊資本和調整股權結構的批複》，度小滿金融戰略投資哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司（以下簡稱“哈銀消金”）獲得監管同意，度小滿金融将通過其全資子公司持有哈銀消金30%的股權，成為第二大股東。
這兩件事情有直接聯系：哈爾濱銀行是哈銀消金的主要發起人，也是第一大股東。
BAT中第一個拿到消費金融牌照
金融行業得牌照者得天下，無牌照者寸步難行。
由哈爾濱銀行作為主要發起人的哈銀消金是全國已開業的23家持牌消費金融公司之一，于2017年4月11日正式開業，并在開業當年就實作了盈利。投資哈銀消金則讓度小滿金融成為BAT中首個拿到消費金融牌照的玩家，度小滿金融此前已獲得小貸、保險經紀、網際網路支付、基金銷售等多個金融領域牌照，其牌照布局正趨于完善。
所謂消費金融，是指與消費場景結合的貸款服務，最典型的就是房貸和車貸。普通貸款并不關注借貸者的消費場景，而消費金融則需要先有消費場景，再有金融服務，現在最流行的消費金融業态，就是“消費場景+分期”。
2009年國家開始試點消費金融，經過漫長的起步階段後，2015年全面爆發。2015年6月，國家正式放開消費金融市場準入，鼓勵民間資本、網際網路企業入局，消費金融市場成為充分競争的開放市場，大量玩家湧入，BAT各自間接入局，市場增長超預期，在持牌化監管趨勢下，近年來消費金融牌照變得越來越緊俏，2017年獲批的消費金融公司僅有1家，2018年僅有2家。很多沒有消費金融牌照的金融科技公司或者網際網路公司都采取“間接”的做法從事消費金融服務，這無異于帶着鐐铐跳舞。
消費金融牌照不隻是可以讓機構可以在全國範圍内發放個人消費貸款，還可以從事向境内金融機構借款、境内同業拆借、經準許發行金融債券、代理銷售消費保險産品、固定收益類證券投資等業務。換句話說，機構有了消費金融牌照就不用“變着法子”去做消費金融，而且有更多探索空間。持有牌照的機構開展消費金融業務不用“變着法子”做，不用戴着鐐铐跳舞，有更多探索空間，度小滿金融率先拿到消費金融牌照，就赢得先發優勢。
“AI+”成消金市場最大的競争變量
消費金融市場正在高速增長，且潛力巨大。
一方面，消費已成為中國經濟的核心驅動，國家統計局資料顯示，2018年全年最終消費支出對國内生産總值增長的貢獻率已高達76.2%。另一方面，“美國人今天花錢明天還、中國人今天存錢明天花”的消費理念正在變化，特别是年輕人已經越來越多習慣于“今天花錢明天還”，消費金融爆發的時間點已經到來，艾瑞咨詢資料顯示，預計2019年我國消費信貸（含房貸）市場規模将突破40萬億元，2013年這一數字才13萬億元。
未來消費金融市場增長空間依然很大。我國短期消費貸款在居民存款中的占比總體上處于上升通道中，從2008年不到7%，增長到目前接近18%的水準，但相比消費信貸模式較為成熟的美國，我國消費金融滲透率（短期消費貸款/消費支出）仍處于較低水準，僅為美國的60%。
不過，随着人工智能時代的帶來，傳統金融服務很難滿足好消費金融需求，他們的個人消費信貸業務沒有與場景結合，支援的場景存在體驗差、流程長、利率高等問題，比如使用分期服務則要填很多資料，利率和手續費幾乎到了高利貸級别。但不可否認的是，消費金融市場跟所有金融市場一樣，都是“牌照為王”。
要填補牌照和市場的鴻溝，最重要的就是要幫助持牌機構将消費金融業務給做好。
網際網路曾被視作是消費金融的一劑良藥，他們有使用者、場景和資料，以BAT為代表的網際網路巨頭将網際網路消費金融當做跟支付、理财服務同等重要的“互金三駕馬車”。不過，現在看來“AI+牌照”可能才是消費金融的最佳解決方案。度小滿金融最大能力則是智能金融技術，戰略投資哈銀消金，等于說是拿到了AI+消費金融的一塊試驗田。
相對于網際網路隻是解決場景、管道和使用者的問題而言，AI技術可以解決消費金融市場的痛點，正如前面所言：消費金融場景體驗差、流程長和利率高的三大痛點。AI技術可以基于大資料實作智能風控，一邊可以降低使用者擷取消費金融的門檻，縮短時間、提升體驗，另一邊可以幫助機構智能獲客，與場景結合智能推薦千人千面的消費金融服務，提高收益的同時降低風險。
- 往年，消費金融支援的場景很固定，提供的方案很固定，申請的流程很固定，基于AI技術，可以将全流程實作個性化、智能化和便捷化；
- 往年，消費金融對使用者的判斷要基于大量的資料人工稽核，基于AI技術，可以做到簡單申請甚至“零資料申請”，快速稽核；
- 往年，消費金融都需要使用者主動發起申請，未來基于AI技術，平台可以判斷使用者的潛在消費金融需求，主動推介服務。
這一切都讓消費金融變得體驗更好。
當行業還在談金融科技時，度小滿金融已經在布局智能金融，基于自身AI技術優勢，度小滿金融建構了覆寫金融業務全流程的AI Fintech解決方案，擁有包括智能獲客、大資料風控、身份識别、智能投顧、智能機器人等多項AI金融核心能力。此前度小滿金融推出的個人信貸服務有錢花就利用人工智能和大資料風控技術，實作申請簡便、審批快、額度高、放款快。度小滿金融重點布局的教育貸款基于AI技術也實作了“秒批”，開了行業先河，這些探索，從技術、資料、經驗和場景諸多元度，給消費金融業務奠定了基礎。
持有牌照的哈銀消金接受度小滿投資，監管層對此放行，正是因為看中了“牌照”與“AI”的互補性，看重了AI技術對于消費金融的價值。度小滿金融不隻是可以幫助哈銀消金擷取覆寫全國使用者的消費場景，也可以将領先的智能金融技術與哈銀消金業務結合，探索AI+消費金融。度小滿金融CEO朱光的判斷是2018年是消費金融的分水嶺，2019年消費金融或将進入黃金發展期，在這個階段，“AI+”将成消金市場最大的競争變量，度小滿金融和哈銀消金成為率先吃螃蟹的人。
基于“試驗田”打造金科“試驗基地”
盡管已有多年發展曆史，但金融科技目前依然是新生事物，傳統持牌機構與金融科技公司的協作，傳統金融與金融科技特别是AI技術的結合，移動支付、消費金融、網際網路理财、網際網路保險等業務的健康發展，都需要業界探索。
在這樣的背景下，度小滿金融的“試驗田”模式值得一說。
與哈銀消金合作，讓度小滿金融在消費金融領域擁有了“試驗田”，而在消費試驗田前，度小滿金融已建構起一個包含多塊“試驗田”的“試驗基地”。
在與哈爾濱銀行戰略合作前，度小滿金融的“銀行朋友圈”已經不小。
早在2015年，度小滿金融大股東百度就與中信集團聯合發起設立百信銀行，成為中國首家網際網路直銷銀行，并于2017年11月18日正式開業，百信銀行自然也是度小滿金融的戰略合作夥伴。
2017年6月20日，百度與農業銀行達成戰略合作，合作領域主要是金融科技、金融産品和管道使用者，雙方組建聯合實驗室、推出農行金融大腦，在智能獲客、大資料風控、生物特征識别、智能機器人、區塊鍊等方面探索。
從百度獨立後的度小滿金融，圈建試驗田的速度正在加快。
2018年10月，度小滿金融與南京銀行簽署戰略合作協定，雙方計劃在普惠金融、消費金融、小微金融等九大領域深度合作，南京銀行為度小滿金融授信100億元，用于企業發展。
僅僅是2個月後，度小滿金融又與天津銀行戰略合作，雙方将在金融科技、普惠金融、支付結算、零售金融等七大領域全面深化戰略合作，第一步，天津銀行将度小滿金融提供200億元的授信額度支援，其中100億元定向用于教育分期等場景消費金融。
截至目前，度小滿金融已經與農業銀行、百信銀行、南京銀行、天津銀行和哈爾濱銀行戰略合作，涵蓋中央大行、網際網路直銷銀行、地方城商行。度小滿金融官網則顯示，已經與光大銀行、民生銀行、廣發銀行、溫州銀行、包商銀行、濟甯銀行等多家銀行合作，它們要麼加入度小滿消費金融開放平台，要麼使用度小滿磐石等智能金融解決方案，總之，與度小滿發生着合作關系。
度小滿金融的“銀行朋友圈”已有數十家，戰略合作的銀行清一色與其成立了聯合實驗室，采取“試驗田”模式。可以預見，更多銀行會與度小滿金融戰略合作，擁抱金融科技已經成為金融機構的共識，度小滿金融的“試驗田”模式，對它們有很強的吸引力。
度小滿金融的“試驗田”模式在各個金融科技細分領域，與各種不同類型的頭部優質金融機構一起，将AI金融技術、資料、場景和使用者與傳統金融機構的資金、牌照、風控和網點等資源/能力結合，探索金融科技的更多可能性。
不隻是銀行，度小滿金融也與多家證券公司、基金公司和保險公司合作，未來或許同樣會采取“試驗田”模式。
對于金融機構來說，“試驗田”模式比行業普遍的“開放”模式更有吸引力。金融機構不是直接用現成的方案，而是結合金融行業和自身特性，發揮自身專長，量身定制方案和共同探索更多可能，金融機構将更有參與感，也将得到成長，不做金融科技的“局外人”。
在與度小滿金融戰略合作時，天津銀行行長助理王峰直言：“我們以開放的心态積極擁抱網際網路，走進網際網路殿堂，我從開始一無所知，到漸入佳境，從現在發自内心地對網際網路金融給銀行所帶來的變革的深度感觸，天津銀行每一個參與到網際網路金融的人都會有更加深刻的了解。”可以看出，傳統金融機構不想隻是簡單地使用金融科技公司的成熟方案，他們有深度參與的需求。
對于度小滿金融來說，“試驗田”模式的好處也顯而易見：
一方面，幫助度小滿金融完善自己的牌照布局。金融行業得牌照者得天下。當初，度小滿金融正式從母體百度拆分時，外界就普遍認為此舉首要考量就是牌照。度小滿金融在中國大陸注冊公司，拿金融牌照更友善，獨立後的度小滿金融通過投資或者融資與牌照資源豐富的傳統金融機構戰略合作，可以間接擷取牌照，這一次與哈爾濱銀行戰略合作，投資哈銀消金，就讓度小滿金融拿到了BAT中的第一塊消費金融牌照。
另一方面，幫助度小滿金融在各個金融科技領域落地AI技術，樹立對應領域的金融科技标杆，最終幫助度小滿金融的開放能力覆寫到更多金融機構。從百度分拆獨立時，度小滿金融就明确了要走開放路線，将輸出金融科技能力當成終極目标，而要做到這一點，就要有标杆，要有樣本，要有教科書，基于此，度小滿金融不斷跟多家金融機構戰略合作，毫無保留地開放技術、客戶、管道，與傳統金融機構一起拓荒金融科技市場。
試驗田的下一步就是将試驗成果大面積推廣，度小滿金融的終極目标不是建構更多“金融科技試驗田”，而是将試驗田探索的金融科技技術、能力和資料等探索成果，複制推廣，賦能整合行業，這一切都可以回歸到度小滿金融官網的“用科技為更多人提供值得信賴的金融服務”這句話上，這是度小滿金融的初心，也是願景。