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從稠州銀行,看城商行的數字化轉型思考

雷鋒網報道,在近日召開的螞蟻金服ATEC首屆城市峰會上,稠州銀行副行長程傑進行了該行數字化轉型的分享,對于同類的城商行,有一定的借鑒意義。

雷鋒網(公衆号:雷鋒網)了解到,稠州銀行誕生于1987年,在誕生初期順應整個義烏小商品市場發展,成立了城市信用社,服務的客戶均為小商戶。2005年12月完成股份制規範化改造,依法設立浙江稠州城市信用社股份有限公司。截至目前,體量規模達到2000億元,分行14家,有9省的範圍。

下為演講摘編,雷鋒網進了不改變原意的編輯:

随着逐漸跨區域金融的發展,我們從義烏金華走出來,走到大城市之後我們面臨諸多壓力。首先在商業模式上。我們從我們小城市發展出來進入到上海、南京、杭州、福州之後,我們發現原來地緣商業模式已經遇到巨大的阻礙,原來跑村、跑街的模式,很難在全國領域做。這些通過數字化方式可以降低邊緣成本。

第二,客戶習慣,原來的服務模式不能滿足企業進一步要求,客戶更加重視個性化要求,單我們産品一陳不變無法滿足客戶要求,我們必須因客而變。

第三,經營壓力方面,同業競争更加激烈,同時監管力度越來越大,2018年被總結為有史以來監管力度最嚴的一年。在這樣的監管壓力之下,給我們帶來了非常大的變化,各家銀行紛紛在做開放銀行、數字銀行。數字環境的轉型對于我們是勢在必行。

數字轉型到底要做一些什麼,簡單一句話概括,我們希望能夠在銀行建立一個資料大腦,在所有業務領域實作數字驅動,這不僅僅是一個報表可以解決的概念。

在應用場景端,我們希望用資料告訴我們客戶到底是誰,年齡、性别、行業、以及客戶在哪裡消費哪裡投資,這些都要靠資料,客戶錢去哪了,我要深入客戶消費生活經營場景,了解他的現金流,要用自身大資料方式說話。

在營銷和營運方面,我們要了解客戶的前世今生,包括在銀行的負債情況、資産情況,用了什麼卡,買了什麼理财産品。再根據這樣的結論做精準營銷。

在風控方面,我們希望通過數字化方法建立線上線下反欺詐機制,同時我們要做到全場景、全社會範圍内信用體系的關聯,我必須用數字化方式形成資料大腦,對于我的風控進行完整支撐。

結合這幾方面的數字驅動和資料大腦建立,最終為客戶提供一個極緻的客戶體驗,我們盡量做到極緻,這是我們認為數字銀行轉型的做法。

我們需要什麼樣的能力呢?我們認為目前最重要的是四個方面:

第一個方面資料資産化。這裡有兩個關鍵詞,線上、增值。資料、資料倉庫每家行也有,很小的也會有。現在問題是我們入庫花了大量精力,采集、入庫、清洗資料,最終我們發現入庫容易出庫難。就像你要出門發現下雨了,你知道家裡有傘,你沒有帶。是以我們必須要把資料做成線上的服務和接口。另一點是增值,資産是能夠為未來帶來增值,這就是資産的概念。我們資料有沒有資産,這是非常關鍵的一點,我必須讓它為業務提供價值帶來資産增值才有意義,這是第一方面能力建設。

第二方面是決策數字化。我們要讓決策包括企業戰略層面的決策,或者每一個營銷計劃和每一筆風險确立,都能夠非常直覺用數字化決策。我們不能把數字變成一堆的報表,而是要有趨勢,有判斷的直覺化。還有一個關鍵詞是準确,數字化驅動另一個要素就是改變以前我們判斷問題憑感覺憑經驗望聞問切,我們必須要做到以X光、CT、核磁共振手段準确定位你的病竈,多大,在哪,這樣才能靈活形成我們的風控精準。

第三方面是把業務線上化。兩個關鍵詞,普惠、融合。普惠我們要降低我們的成本,對内讓我們所有網點跟會員端、風控端可以普惠拿到我們所有資料,這跟資料線上有關聯,對外我們要讓所有客戶成本降低,實作普惠金融服務。融合就是線上線下。

第四方面是流程靈活化。前面所有能力為了進一步的創新産品和創新服務,如果不能靈活創新,這個創新就失去它的意義。疊代,數字化銀行不是一蹴而就的過程,不是一次資料治理也不是一次線上化,而是要不斷疊代,形成疊代的能力。需要這四方面的建設。

具體應該怎麼建設呢?我們做了一個初步規劃,首先是建立資料支撐體系,最然後是資料需求業務資産端的建立。我們要把現在資料倉庫、報表系統,整合成能夠驅動業務的資料資産,這個資料資産才是最關鍵的核心,最終的目标形成一個開放資料生态系統。

三到五年之内,稠州銀行将建立三個核心,賬務核心和網際網路核心不是主題,我們主要是建立資料核心,盤活資産,把資料變成資産。第二個是實作資料決策的服務能力。

怎樣盤活資料資産和打造核心能力呢?最頂層的目标是将資産應用到業務場景和領域,最下面是資料治理。我們規劃是自上向下,尤其到最後服務能力輸出的時候是完全和目前開放銀行思路是相結合的。最底端的是資料治理,幹活就要從最苦的活幹起,目前我們第一步是從資料治理開始。也就是說,最終在分析挖掘這是最關鍵的一層,結合所有AI技術和其他技術形成資料資産,這是資料資産完全可以帶來增值價值。這是我們的資料資産核心能力打造的簡單思路。

在此聲明一下數字化轉型是全行戰略而且是一個長期的過程,路雖彌之,不行則不至。雖然我們沒有做到先知先覺,很慶幸我們已經走在數字化道路。

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