大家上午好，今天想跟大家聊聊新金融，以金融科技為支點的新金融。長期以來金融一直是整個社會的重要支柱，但是于享受金融服務的大衆而言，金融機構更像是一個需要高攀才能夠着的朋友，不管金融機構自身是多麼渴望貼近使用者。我在過去幾年的時間裡走訪了上百家金融機構掌門人，發現大多數掌門人都有一顆普惠，熱忱服務大衆的心，期待着通過金融的力量讓社會變得更加美好，這也是我眼中的新金融應該緻力于完成的目标。
什麼是新金融
第一、數字中國需要新金融，新金融是數字中國的重要支撐，同時也是數字中國的受益者；第二、新金融是一個由雲計算、大資料、AI、IoT、區塊鍊所支撐的數字金融，這五個方向也是金融科技的重要方向，新金融的本質是數字金融；第三、新金融實作以資料為紐帶的金融産品與使用者的直聯，無論2B、2C、2G和2F，強調數字為紐帶、強調直連；第四、科技是新金融第一生産力，科技也是金融機構競争的一個的超車道。
新金融到底該被誰定義，還是華爾街嗎？長久以來美國通過白宮的政治，矽谷的創新，好萊塢的文化，五角大樓的軍事，以及華爾街金融這五個方面影響着全世界。我認為華爾街金融最核心的訴求是資産的保值與增值，但是資産增值，到底應該是一個目标還是結果，這點确實要反思。在阿裡巴巴很多事情開始之前都要想清楚，我們所追求的那個所謂“目标”，它到底應該是目标還是結果，基于這點我們思考對應的政策。我們認為，像席勒在《金融與好的社會》書中寫到，金融要實作民主化（普惠）、擴大化和人性化，這才是我們的目标，資産增值保值是一個結果。而今天，網際網路能夠幫助我們實作這一點，網際網路幫助我們把金融服務帶給每個人，讓我們以更低成本服務更多的客戶，這一切正在發生。
在這裡我想跟大家分享三個方向，這三個方向是經過阿裡金融雲過去5年的實踐驗證，在今天已經基本趨于成熟，能夠大規模應用，并且有很好業務效果的三個方向。
分布式微服務為金融帶來“乘法效應”
分布式微服務本身是一個IT概念，可以看做SOA的更新版。随着我對它的了解越深、會發現它很多的理念不僅适用于IT，也适用于金融業務、金融服務。例如大中台、小前台，讓更多能力放在中台，讓前台變成以更靈活的方式來實作。微服務項目跟SOA項目最大的差別是，SOA項目做完打通之後就結束了，而微服務架構是一套持續性的體系，用沉澱的能力來去賦能新的應用，是一整套體制，包括能力的沉澱、應用與更新，而這個機制也能夠用在銀行業務之上。它強調資料打通和能力前置，過去資料隻是金融的應用的産物而已，但今天應用是資料的表現形式。阿裡巴巴強調一切業務資料化，一切資料業務化，強調從生産型模型向營運型模型的轉變。這什麼概念？之前我們花很長時間開發了一套系統，就不動了，通常技術半年或一年更新一次，就像金融機構産品上線後，後面就沒有什麼優化了。但是網際網路公司強調營運，我們會用很快的方式上線一個項目或産品，然後不斷疊代，每天疊代。南京銀行通過4個月上線的網際網路核心，現在能做到每天版本更新更新。這樣的模型我覺得對IT、對業務，都會有很大的幫助和改變。
分布式微服務架構能對金融業務帶來乘法效應，交易的性能成倍的提升，交易的成本成倍的降低。例如民生銀行，基于阿裡巴巴技術合作的銀行分布式核心系統，交易能力從每秒7800筆到30000筆，單賬戶成本從2.2元到8分錢；廣發銀行，我們在做整個中台的搭積木創新，在大大降低成本的同時性能提升了幾十倍。在南京銀行，基于“鑫雲+”平台的業務創新，一年交易量是過去10年總和，所謂線上一年，線下十年。同樣今天在廣東農信、杭州銀行、蘇州銀行，很多地方都在實踐，這是一個方向，通過微服務方式讓我們整體更新引擎、交易核心帶來乘法效應，同時做完之後帶動業務創新，讓業務也能逐漸實作微服務化。
資料智能為金融帶來“指數效應”
抛開資料智能的倫理觀不談，我認為很長一段時間之内，将是人腦制定規則和機器執行規則，但關鍵是資料線上。資料智能将會為金融機構帶來一個指數效應，分布式的技術架構提升了生産力，而資料智能和大資料改變的是生産資料和生産關系。這個變化才剛剛開始。
人工智能方面，我們也做了一些實踐，例如我們和銀河證券合作，幫助銀河證券把整個理财的購買預測模型的效果提升了400%，包括把整個證券開戶的全流程優化，讓客戶平滑的直接開戶，将開戶不成功機率從30%降到百分之十幾。同樣在南京銀行，我們首先做了營銷引擎，之前的營銷活動是直接上線的，現在通過營銷活動平台可以基于資料做預先測試，在一個月之内，做了20個批次的營銷測試，在真正投入資源之前，用資料做測試，我們就知道哪個效果更好了，把有限的營銷資源投入到更好的效果裡面去；另外做了信貸的支用率提升，以前銀行給客戶的信用額度很多客戶都不去用，今天我們通過資料智能去發現客戶更個性化的需求，比如對某個客戶，我們可以建議用信用額度來支付手機話費，通過這類方式把整個信貸的支用率提升了48%。另外，在重慶農商行把客戶從線下搬到線上，大大優化了客戶體驗。包括在某個券商，有很多休眠客戶，我們進去以後做資料分析，通過模型判斷客戶的喜好，如果他喜歡看優酷洋芋，就發一些優酷洋芋的代金券吸引他重新被激活。
場景金融為金融帶來“量子跳躍”
經常聽到金融機構提到缺乏場景，其實細心觀察的話會發現我們并不缺場景，我們缺的是場景的消化能力。例如某家銀行的網金部，與當地的營運商合作，營運商線上賣手機的時候可以使用該銀行的分期貸款，但是每天一千多筆需求進來，被風險部全部砍掉了，為什麼？因為看不清風險是以不能做。是以我覺得金融機構今天缺的是場景消化能力。
基于這種情況我們推出FINMALL，通過它幫助金融機構發掘場景，同時幫助金融機構優化風控及流程去适配場景，基于這些能力未來可以吸收更多場景進來。我們希望FINMALL為金融機構帶來“量子階躍”效應，這是一個實體概念，電子吸收更多能量以後可以到能級更高的軌道上面去，我認為金融機構會發生，我們拭目以待。這個時候金融機構還是不是傳統的金融機構，我們要思考了。就像一個電子從這個軌道跳到那個軌道的時候，還是不是這個電子，是不一樣的，但是一定會發生。
除了與阿裡雲平台上百萬的産業端企業合作外，我們也整合了阿裡巴巴集團的場景對外：LinkedMall-天貓優選，我們把阿裡巴巴電商能力，例如天貓商品、飛豬旅行、阿裡健康、全球購、淘票票等特色類目及其背後的商品管理、庫存管理、物流、客服等能力打包輸出，使用者通過銀行APP進來以後，可以購買商品，通過銀行的收銀台來支付，無論是積分還是信用支付都能支援。通過這種方式把全世界最大的消費場景對接金融機構，以此來幫助金融機構實作其APP的拉新、促活以及營運，同時我們也把阿裡巴巴的經驗帶進來一起幫助銀行營運。
另外，今天我們也正式推出了阿裡雲分期服務，阿裡雲使用者購買雲服務時，可以獲得銀行貸款來分期支付，銀行通過雙方共同打造的信控模型來決定該使用者的信用額度。當客戶發生壞賬的時候，我們可以處置雲資源剩餘的殘值。我們第一家合作銀行是華夏銀行，非常感謝華夏銀行為中小企業主們提供的普惠金融服務。另外，阿裡雲是國内2B領域裡最為活躍的場景，今天我們希望與金融機構合作，逐漸嘗試為這些使用者提供各具特色的金融服務；阿裡巴巴企業采購平台有上萬家的大企業集采，基于該平台企業可以實作企業資源采購或者發放員工福利，同時該場景下企業也會産生相應的金融需求。
FinMall的第二方向是ChainMall。今天阿裡雲在做“數字中國”，但是“數字中國”絕不僅僅是說我把産業的流程線上化了、或者資料化了，“數字中國”是讓資料變成企業和内外部協同協作的橋梁，資料也将成為在全社會、企業内外部調配資源的媒體和工具；同時，金融自身也是一種在全社會、企業内外部調配資源的媒體和工具，資料跟金融這兩者在今天終于相遇了。是以，新金融跟數字中國走到一起，一定會發生。ChainMall就是基于阿裡巴巴自身的實踐，依托阿裡雲的技術優化金融機構與産業的合作對接，幫助産業端和金融機構實作雙赢。通過IoT、區塊鍊等技術，讓資料變成企業與客戶之間、與外部生态、與金融機構的橋梁。
今天金融行業相關的雲會有兩種形态，一種是叫金融行業雲，推進金融機構自身的數字化程序，第二是金融産業雲，用金融視角推動産業數字化的程序，用金融機構力量來幫助産業做數字化更新。最後企業數字化之後，把資料回流金融機構，是以金融行業雲跟金融産業雲今天相遇了。
寄語新金融
最後講一點我個人對金融轉型的思考：
1.創新一定需要特區，必須有個特區能夠把金融創新的業務和IT能夠全鍊路實作，我們沒有足夠的時間去說服行業裡每個人來配合我們。很多時候，我們跟金融機構掌門人談的很好，他們決定方向要去做，但是到中一層，到某些部門都會卡住，這是最大問題所在——最長木闆決定方向，最短木闆決定效果。
2.關于資料，“不知己豈知彼，不知所至豈知所需。”首先大家把自己的資料看清楚了，把自己資料充分挖掘過程中再引進外部資料，同時一定要基于場景來積累資料。
3.很多銀行和我們合作非常好，是因為他們（思維）更加開放，在整個合作中沒把自己當老大，是以他們走得更遠。金融會用什麼路徑實作創新，這個思維要想清楚了。我認為成為“平台”不是唯一路徑，卻是最難的一條路。
整個金融機構的轉型才剛開始，我們通往新金融的路還很遠。金融機構所服務的世界是一個量子世界，而金融機構自身我們還處于一個圖靈世界。一切才剛開始，未來面前，我們還隻是孩子，那我們就放開手去做吧，讓這個世界因為我們的存在變得更加美好。
原文釋出時間為：2018-09-27
本文作者：未若
本文來自雲栖社群合作夥伴“
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