七夕前夕，我的暗戀對象邀我共進晚餐，這把我激動的~！！！萬年單身的我終于可以不再寂寞了！
去了才知道，原來她被閨蜜們放了鴿子，奈何近期有喜事，需要找人一起喝酒，是以才有了我的出現。
當然我還是珍惜這難得的機會，到底是什麼事如此迫不及待呢？主要有三件：
暗戀對象最近學習了python資料分析，換了一份月薪1W的工作，成為了一名優秀的資料分析師，并且公司每月會根據績效給予1500元左右的獎金；
暗戀對象在世界杯期間，參與了體育競猜遊戲，幸運地選中了法國隊，還清了螞蟻花呗巨額欠款；
暗戀對象說，有錢了，可以随心所欲地浪，不用再擔心還不起花呗吃土了，是以今天她請客。
對于前兩件事，無疑是難得的。但第三件，為了防止她過度揮霍導緻債台高築，我決定用Python進行一次模拟測算，默默提醒她，展現我的貼心。
利用剛學會的蒙特卡洛原理，我決定建立收入支出模型進行測算：如果當月全部花費全部由花呗支付，當當月花呗欠款大于當月可支出收入時，就要“吃土了”。預設計算120個月(十年)，假如十年都沒能夠吃上土，那就代表願望成真。
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收入多少：每月淨收入模型
每月的淨收入公式如下：
淨收入=月薪-五險一金+獎金-個人所得稅
其中，五險一金基數為月薪，個稅基數為扣除五險一金後，月薪與獎金的和。
上海市五險一金繳納系數：
個稅政策：
獎金的數學模型設為以1500元為均值、200元為标準差的正态分布：
據此，用python建立計算每月淨收入的模型如下：
花費多少：每月開支模型
根據暗戀對象的自述和我對她的深刻了解，我模拟出了她每月開支的模型。
基本生活支出：
以她奢侈的生活，一天100不在話下，但由于是基本支出，變化也不會太大。我設定以3000元和3500元為限，均勻分布。
購物支出：
暗戀對象有句名言，“工資一分二，購物拿一半。”是以，模型設定為以5000元為均值，500元為标準差的正态分布。
娛樂支出：
暗戀對象閨蜜衆多，每周一次的girl’s night是不能少的，一次至少花個100，多則300不過分吧。是以，模型設定以400元和1200元為限，均勻分布。
學習支出：
愛學習應該是暗戀對象少有的優點，某線上平台課程價格大概在100元到500元不等。是以，這個也可以設定個均勻分布的模型。
其他支出：
每個月總會有些意外什麼的，比如出門掉了個錢包等等。是以，為了計算盡可能接近真實，我設定500元為均值，40元為标準差的正态分布模型。
綜上，總支出=基本生活+購物+娛樂+學習+其他
啧啧，大概是一名揮霍無度的月光少女吧
是否吃土：每月收支模型
下面，我們正式開始模拟每月的收支情況，看看要不要吃土。
整理幾個限制條件：
每月先還欠款，再消費。
所有的支出除還款外，都可以使用花呗透支。
當這月的收入小于等于需要還款的金額，就代表你要吃土了
第一回合：不使用分期功能
當月支出，下月需全部還清。算法模型如下：
為了使結果更為精确，結合以上收支模型我進行了1萬次模拟，模拟的過程是這樣的：
模拟結果如下：
橫坐标代表第x個月要吃土；柱形圖高度h代表1w次模拟中，結果恰好為第x個月要吃土的模拟次數
顯然，在不分期借貸的情況下，她幾乎會在一年後面臨吃土，而最快隻要6個月。那麼，可以分期會不會好一點呢？
第二回合：允許分期
分期相當于把當月需要還的款項分攤到之後數個月，當月的負擔減小了，但代價是支付一定的利息。此時我快速翻出了花呗的利率表：
螞蟻花呗的利率表：
看明白了嗎？數學好的可以仔細算算。現在餘額寶年化3.5%，而花呗分期~~
10%！！！！
如果每期欠款都做分期償還，則算法模型如下：
同樣一萬次模拟~
先來看看分期三月的情況：
果然效果顯著，大大延緩了吃土的日子，可以盡情揮霍20個月。
分期六、九個月和一年的情況分布在圖上是這樣的：
注意圖上标注的“平均XX個月後吃土”。結果已經很明朗了，雖然沒有達到預定的十年吃不上土的标準，但是分期時間越長，可以盡情揮霍不吃土的時間就越長，表明通過透支、借貸，能夠大大延緩面臨吃土的時間。揮霍四年才會破産，已經大大地出乎我的意料。并且我相信，我在這段時間内能靠自己的天分從“高帥”變成“高富帥”，她愛上我，嫁了我，吃土的問題就可以迎刃而解了！
曾經，有人和我說，“還完花呗，月月吃土！”，我現在通過測算，可以很肯定地說，這不存在！隻要敢分期，不怕沒錢花。
......但是當我打開我的花呗首頁時，我發現一個問題：我的信用總額度隻有1.5萬：
我選取了分期十二個月、一萬次模拟中的一次資料，看了下吃土前夕最後12個月欠款項總額：
有誰螞蟻花呗額度是6萬的？看她的樣子就不像，隻能繼續研究下了
考慮實際：有額度限制的收支模型
這次我對分期十二月的算法增加一個限制，當未來12個月欠款金額大于等于1.5萬，則剁手，不再使用花呗。我截取了額度用盡時的時間點。
圖表顯示，在第20個月額度用盡，未來12個月所需償還的貸款總額為16544元。符合正常額度。而當月需還2291元，而後每月遞減。2000元的還款絕對不會讓我的暗戀對象吃土，隻是，或許當月shopping額度就沒那麼多了。
當然，真實情境可能更為糾結，當月初還完款，總會有部分額度恢複，那麼是不是又可以透支起來了呢？這真是滿滿的套路啊！
花呗會誘使你盡可能的使用完每一份額度，但絕不會允許你還不上。所謂“有了花呗，再也不用吃土！”隻是揮霍無度，過度透支，但又樂在其中的錯覺罷了。
彩蛋：同時使用多個借貸平台？
有些世外高人，想出了一個絕妙的主意：市面上借貸平台，又不止花呗一家，隻要在手機上裝上足夠多的APP，沒了花呗還有買呗、用呗…疊加起來，額度限制就不是問題了！
這…你肯定沒有好好看文章，我來給你回顧下！
選取分期十二個月、一萬次模拟中的一次資料：
第55月以後，需要還款的金額就超過了當月收入（開始吃土），圖上是每個月需還款的數量。從此時開始是不能用借貸平台的，并且當月就需要還款9000+。
在這段令人憂傷的時間裡，我建議任何想在刷爆邊緣瘋狂試探的小夥伴們學一首歌，捧一隻碗，買一張地鐵票，遨遊一下上海的地下世界。
原文釋出時間為：2018-08-23
本文作者：聚聚
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