全國人大财經委委員李禮輝： 區塊鍊應用有利于資訊資料保護

大資料金融、區塊鍊金融已然成為網際網路金融的新風口。

9月10日，第三屆大資料金融論壇暨網際網路金融誠信洽談會在廈門隆重召開，數百位來自網際網路金融、大資料風控等相關行業的政府上司、專家、學者和企業家代表出席，不少人均談到大資料金融的應用，其中區塊鍊成為焦點。

全國人大财經委委員、中國銀行前行長李禮輝在演講時表示，目前備受關注的區塊鍊技術應用，在理論上具備較強的資訊資料保護功能，區塊鍊的非對稱加密功能，有利于保護資訊資料的私密性。區塊鍊的分布功能，有利于保護資訊資料的完整性。不過，“新技術開啟新應用，也會帶來新風險。應用高新技術，必須注意防範技術壟斷風險和技術性操作風險，必須建構預防道德風險的技術防火牆。”他提醒道。

資訊創造财富也伴随風險

對于目前熱門的網際網路金融問題，李禮輝說：“21世紀載入曆史的事件非網際網路金融不可，網際網路金融做到随時随地随心，很大程度上滿足了人們個性化生活的需求。但利用網際網路的金融詐騙時有發生，投資者遭受到前所未有的沖擊，誠信是網際網路金融賴以生存的根基。”

在李禮輝看來，資料創造财富。“網際網路和移動服務已經深入市場經濟的各個方面，也深入日常生活的各個方面，由此産生了海量的資訊資料。這些資訊資料不僅把市場交易變得越來越透明，也把個人的生活變得越來越透明。”他說。

他以阿裡為例，阿裡不僅在于搭建了全球最大的網絡購物平台，還在于大資料的應用。比如阿裡小貸款是通過交易資料的分析，提升了對商戶和個人的金融誠信的辨識度，可以推出比銀行更快捷更便利的小額融資業務。

“金融機構有衆多的客戶和大量資訊資料，銀行跟電信營運商，跟我們平台的業務合作和資料交換，就可以形成更進階别的資訊資料庫，通過資料的內建、挖掘，可以創造新的金融價值。”在李禮輝看來，這一方面可以發現客戶發現信譽，培育忠誠的客戶群體。二是可以發現需求，發現市場，根據客戶群體的需求來創新産品，有針對性的拓展市場；三是發現成本發現價格，根據客戶信譽程度，精确計算客戶的違約成本。四是發現供應鍊發現價值鍊，可以通過資料判斷客戶的特點，制訂個性化的金融服務方案。

但另一方面，資訊也伴随風險。

“按照性質來區分，一類是共享資訊、一類是私密資訊，一類是專業資訊。共享資訊在于真實，私密資訊在于可靠，要維護安全，專有資訊在于歸屬，要維護知識産權。”李禮輝說，網際網路和移動服務的發展，極大的促進了資訊的宣傳和傳播，但是難以确定資訊的真僞和所有權。在網際網路和移動服務平台上，出現一些問題，一是僞造共享資訊進行詐騙，二是僞造私密資訊進行詐騙。

聯系到最近頻發的大學生學費詐騙案，李禮輝分析認為，這種網絡詐騙是大基數、低機率，高回報的網絡詐騙，其中有兩個關鍵因素，一是個人私密資訊被盜用，成為精準詐騙的工具，詐騙者說出被騙人的身份證等私密資訊，引導被騙人一步步落入陷阱。二是環環相扣的非接觸式犯罪，詐騙團夥分工明确，跨區域作案。

“一些号段手機實名制落實不到位，僞基站未能杜絕，一些個人賬戶被詐騙團夥控制，我們必須從制度和技術兩個方面采取措施，有效保護資訊，嚴厲懲治詐騙。”李禮輝表示，銀行系統應有必要設定反詐騙控制節點。建議金融主管部門将反詐騙工作與反洗錢、反融資統籌布局，完善相關金融制度。

李禮輝說，我國銀行已經建立了集中統一高效的資料中心和營運管理系統，具備賬戶資料分析過濾能力。“建議根據詐騙行為特征，對賬戶存款金額、休眠時間等設定條件參數，篩選重點監控賬戶，對這類賬戶的連續性轉賬及到賬資金提現設定一定的時間限制。”他稱。

應重視區塊鍊新技術

在李禮輝看來，金融的本質是用别人的錢去做生意，未來有可能發展的區塊鍊金融也不例外，“但區塊鍊技術的金融應用不應該去中心，區塊鍊技術應用，隻适用于比特币這類流量很低、每秒幾筆的交易，對于高交易量，跨平台的金融應用場景，去中心結構顯然是沒有辦法适應。”

李禮輝說，在區塊鍊技術應用中，各家金融機構共同組建分布式的聯盟鍊，實作現有系統與創新系統的無縫連接配接，有利于充分利用現有科技資源，達到節約投入、節約交易成本、確定交易速度、實作合規控制的目标。“在新技術金融應用不必去中心，更不能去政府，去監管。”他強調。

目前，我們網際網路快速發展，網民人數全球第一，網民資訊安全保護不可回避。在李禮輝看來，所有涉及居民個人及企業私密資訊的機構和平台，都負有保護私密資訊安全的直接責任，必須投入足夠的人力物力，采取有效的技術措施和制度程式，保證私密資訊不被洩露或盜用。“我們應該高度重視技術創新，利用新技術促進金融誠信的建設。目前備受關注的區塊鍊技術應用，在理論上具備較強的資訊資料保護功能。”他表示。

李禮輝說，區塊鍊的非對稱加密功能，有利于保護資訊資料的私密性。區塊鍊的分布功能，有利于保護資訊資料的完整性。用程式信任加持商業信用，可以應用于契約關系和契約原則的維護和執行有利于維護金融誠信。

傳統信用建立的模式是，通過可信任的中央節點，或支援平台進行資訊驗證和信任積累。“而區塊鍊則是通過數學方法解決信任問題，所有的規則都可以算法程式表達，隻要信任共同的算法程式就可以建立互信。”李禮輝說，新技術開啟新應用，也會帶來新風險。應用高新技術，必須注意防範技術壟斷風險和技術性操作風險，必須建構預防道德風險的技術防火牆。

談及網絡融資平台，李禮輝說，網絡融資平台既是資訊中介又是信用中介，必須實施金融監管，“資訊真實性應該成為監管的重點之一，網絡融資平台應該建立有效的公司治理和内部控制制度。國家必須建立網絡融資平台的市場準入制度、網絡融資業務監管制度。”

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