- Jan. 04, 2022 -
東南亞的數字銀行浪潮向科技公司提供了進入金融行業的機會。
Maya Nawangwulan 是雅加達一家初創企業員工，經常使用各類支付平台，包括 GoPay、OVO、ShopeePay 等等，也很樂意嘗試新的金融科技産品。6月她在 Line Bank 開了戶，當時 Line Bank 還未正式上線，提前注冊可獲得30萬印尼盾（約21美元）的獎勵。Line Bank 是一家韓亞銀行（Hana Bank）支援的數字銀行 。
“注冊流程很簡單，我隻要填寫個人資訊，上傳 ID 照片和持 ID 的自拍。随後客戶代表聯系我驗證資訊。兩天後一張借記卡就寄到了我家。” Nawangwulan 告訴 KrASIA。
她還在 Line Bank 注冊了兩個存款賬戶。“這是我第一次開設存款賬戶。吸引我的是 Line Bank 存款金額低至100萬印尼盾（約70美元），年利率約4%，比許多傳統銀行要高。”數字銀行的便利性和産品多樣性令她很滿意。
印尼 Line Bank 官網宣傳圖
像 Nawangwulan 一樣，許多印尼人在2021年開始使用數字銀行服務。根據 Finder 的一項報告資料，印尼約24.9%的成年人擁有數字銀行賬戶。到2026年，使用率預計将增長到39%。
“在世界上的任何地方要獲得銀行執照都不簡單。但東南亞的數字銀行浪潮給公司們提供了進入金融行業的機會。”金融科技研究和咨詢公司 Kapronasia 的董事 Zennon Kapron 告訴 KrASIA。
是以許多科技公司涉足數字銀行業務也就并不意外了。Kapron 說，Line Bank、Gojek、Akulaku、WeLab 等公司計劃提供整套數字銀行服務。這些都是數字化優先的公司，擁有大量資料可用于創造高度個人化的銀行服務體驗。
印尼的數字銀行業在過去12個月裡發展飛快。Gojek 內建 Bank Jago 服務後，使用者在 Gojek 的超級應用内便可開設銀行賬戶。許多其他公司也上線了數字銀行服務，新入局的玩家還有冬海集團的 Seabank、屬于 Akulaku 收購銀行 Bank Neo Commerce 的 Neo+、韓亞銀行的 Line Bank、BCA Digital 的 Blu 等。其中一些銀行也接入電商應用或與電商達成合作，成為這些平台的支付方式，例如 Seabank 和 Shopee、Blu 和 Blibli。
電商公司 Bukalapak 據報道也将與渣打銀行合作推出數字銀行服務，Grab 則與 Emtek 集團組成合資企業，在印尼設立數字銀行。
“整個銀行業都在擁抱數字化程序，也包括我們。Bank Neo Commerce（BNC）成立僅一年，還在不斷改善服務。銀行業的數字化程序會繼續加深，未來幾年還會出現新的數字銀行。”BNC 總裁 Tjandra Gunawan 向 KrASIA 表示。
他還補充說使用者僅花“兩分鐘”便可在 BNC 開設賬戶。此外 BNC 還提供利率達到6%的儲蓄産品，使用者使用電話号碼便可進行轉賬。3月上線後，BNC 應用的下載下傳量已超過一千萬。
2.75億印尼居民中，約66%目前還沒有銀行賬戶。印尼還有超過6000萬中小微企業（MSMEs)，根據印尼銀行的資料，其中約70%無法獲得信貸。數字銀行有望為這些個人和企業提供獲得金融服務的新選擇。
Gunawan 說：“普惠金融是一個長期過程。為了服務沒有充分享受到金融服務的人群，我們的政策是與不同的網際網路公司合作，尤其是借貸金融科技公司。我們相信合作提供适合需求的數字産品，是促進普惠金融的關鍵。”
為了創造有序和安全的生态系統，印尼金融服務管理局（OJK，Otoritas Jasa Keuangan）8月引入了一系列新規。OJK 允許數字銀行不設分支，或者隻線上上營運，但必須在印尼有注冊總部。數字銀行可以從傳統銀行轉變而來，也可以是新的實體。對于新成立的銀行，監管要求公司最低資本為10萬億印尼盾（約6.98億美元）。
OJK 還描繪了一份數字銀行藍圖，包含五個領域的工作原理：資料管控、技術、風險管理、合作和制度安排。
但數字銀行的發展也有挑戰。低金融素養、大城市以外網際網路基礎設施不足是數字銀行普及過程中最大的障礙。
Kapron 表示：“盡管智能手機普及率提高，但從裝置使用、負責任地使用數字金融服務來看，使用者教育仍然是一項關鍵挑戰。政府正在努力填補這個缺口，但還需要時間。”
Kapron 認為，印尼數字銀行業的競争才剛開始，但今後産品、服務、與金融科技及消費平台的整合方面會有更多創新。
“不論這些數字銀行未來會有多成功，短期内還是會面臨激烈競争。”
對于進入數字銀行業務的公司，關鍵是提供差異化的服務。Kapron 說：“傳統銀行有大規模的資産負債表和利潤，可以用于保持競争力。新來的競争對手們是否有同樣的能力還有待觀察。”
編者按：本文選自 KrASIA，原文标題 Indonesia's digital banking sector sees rapid development in 2021 | KrASIA Year in Review 作者：Khamila Mulia
文｜施憶
編｜趙小純
圖｜Unsplash、公司官網