中国农业银行陈晓东：面向三农服务城乡，提高居民财产性收入

由《银行家》杂志社主办的“中国金融创新论坛”暨2021中国金融创新成果线上发布会在京召开，本次论坛主题为“银行数字化转型：路径与策略”，在主题为“财富管理与共同富裕的创新探讨”的圆桌论坛环节，中国农业银行个人金融部高级专家陈晓东出席圆桌论坛并发言。

习近平总书记在庆祝中国共产党成立100周年大会上发表的重要讲话，指出“推动人的全面发展、全体人民共同富裕取得更为明显的实质性进展”。在“十四五”开局之年和向第二个百年奋斗目标奋进的关键时期，共同富裕不但有助于我国把蛋糕做大，而且有助于把蛋糕分好，形成更健康稳定的社会形态，对继续支撑中国经济和社会持续健康发展意义重大。

当前，各行各业都在探讨如何助力我国实现共同富裕。农业银行在发展财富业务、助力共同富裕方面，既有使命、有情怀，又有基础、有条件。

为什么说有使命、有情怀？因为要实现共同富裕，“提低扩中调高”是重要方向，特别是扩大中等收入群体，形成橄榄型社会是政策制定中的聚焦点。目前中国中等收入群体已超过4亿人，据专家预测，2035年这一群体可能达到8亿人。根据第七次全国人口普查数据，目前中国的城镇人口占比64％，县域、乡镇的人口占比36％。在中等收入群体扩大的过程中，广大县域和乡镇居民更加富裕，是一个非常关键的因素。农业银行作为四大国有商业银行之一，上市之初就肩负面向三农、服务城乡的使命。从这个意义上讲，帮助广大县域乡镇居民变得更为富裕，是农行的责任所在，也是农行人服务的情怀所系。

农行助力我国实现共同富裕也有基础、有条件。农行拥有8.6亿客户、近2.3万家网点和约13万亿元个人存款，这些都是四大行中最多的。并且在存款、客户、网点中，均有一半以上来自或分布在县域。因此，农行在帮助广大居民特别是县域居民实现共同富裕方面，既有使命、有责任，又有基础、有条件。

在助力共同富裕方面，农行从产品和服务上做了一些创新和尝试。产品方面，推进共同富裕，重点是要为客户提供能提高财产性收入的财富管理类产品。过去许多客户更多的是只有存款，而随着存款类产品收益的不断降低，要推动客户从单纯持有存款向财富管理产品综合配置转变。2014年我国居民的财富管理资产规模首次超过存款，到2019年财富管理资产规模在个人金融资产中的占比提升至58％。但相比其他国家，中国财富管理的规模仍很小，美国和日本的财富管理规模分别达到了gdp的两倍和三倍，而目前中国只有1.2倍，从这个角度来说，中国的财富管理业务具有非常广阔的发展空间。

从提高居民财产性收入角度，农行把公募基金作为财富管理核心产品。公募基金具有普惠金融性质，可帮助广大居民分享资本市场收益。近几年公募基金的赚钱效应日益明显，规模增长迅速，2020年新发基金规模达三万亿元，是2017年至2019年三年的总和，目前公募基金规模已达到23.5万亿元。在公募基金方面，农行所做的创新主要围绕如何帮助客户从购买基金中获得更稳定的收益和更好的投资体验，其中非常重要的是加强产品筛选能力，保证产品质量，帮助客户把好产品选择关。农行对公募基金准入实行分级分类制度，通过严格的筛选标准，将产品分成五星、四星、三星和一般，此外还有顶级系列“匠心”产品，包括权益类的“匠心优选”和固收类的“匠心护航”。通过引导客户购买高星级产品，帮助客户选择更稳健、获得正收益概率更大、回撤控制更优秀的产品，从而有效提升客户投资体验。截至2021年8月31日，农行今年的首发基金中，最高的净值1.47，最低0.85。在今年资本市场波动较为剧烈、很多基金净值下跌较多的环境下，农行首发基金业绩表现较为稳定。

除了公募基金以外，农行也引导客户进行资产配置。比较通俗的方法是“家庭资产配置1234法则”－－10％要用的钱，配置流动性好的活期存款或货币基金；20％用于保险保障的钱，代理保险是农行的优势业务，客户在面临养老、健康保障、防范风险、财富增值与传承等方面需求时，可选用多种类型的保险产品；30％是赚钱的钱，帮助客户配置权益类公募基金等具有较高收益属性的产品；40％是长期保值增值的钱，为客户配置固收类基金或稳健理财、大额存单、贵金属等产品。通过这种方式，可逐渐使客户获取更多较为稳定的财产性收入，这是在产品方面的主要做法。

在服务方面所做的创新主要是给客户提供一个全旅程的服务和陪伴。农行在掌银上提供财富体检和资产配置服务，只要是农行掌银注册客户都可享受此服务，而且农行广大网点也可为客户提供一对一的线下服务。农行非常注重投资者教育，专门在“中国农业银行零售银行”微信公众号上开辟“农银财富道”专区，为客户分享投资理念，传递投资技巧，更重要的是帮助客户建立长期投资理念和习惯，惟其如此，才能在一定程度上解决基金赚钱基民不赚钱的问题，让客户更好享受资本市场发展红利。从去年开始，农行引入了很多半年至一年甚至更长期限的封闭式基金，帮助客户培养长期投资习惯。

最后，为客户做好投后陪伴方面。如缺乏投后陪伴，很多客户可能会半途而废，或者出现不理性投资行为，这样会造成客户收益受损。农行创新推出财富管理智能客户服务系统，在这次银行家杂志的评选中获得了创新奖。该系统将大数据及人工智能技术，融入财富管理产品的售前、售中、售后环节，在14种场景下，对客户进行智能提示。例如，在市场显著上涨时，提示客户投资收益；在基金风险等级、基金经理等发生变更时，提示客户及时评估与决策；在基金封闭期打开时，提示客户及时关注，等等。农行通过这一系统，在客户从购买到持有产品的整个周期，提供全程陪伴服务，体现了对客户的持续关爱，收到了客户的良好反响。

陈晓东系中国农业银行个人金融部高级专家

本文源自银行家杂志