中信银行零售银行部副总经理
官强
由《银行家》杂志社主办的“中国金融创新论坛”暨2021中国金融创新成果线上发布会在京召开，本次论坛主题为“银行数字化转型：路径与策略”，在主题“财富管理与共同富裕的创新探讨”的圆桌论坛环节，中信银行零售银行部副总经理官强出席圆桌论坛并发言。
财富管理已成为商业银行的主战场和主赛道，而共同富裕是财富管理行业发展的重要时代背景。随着中国社会进入到推动全民共同富裕发展的新阶段，客户需求也将随之发生了较大变化。作为“以人为本”的行业，财富管理机构如何因应客户需求和市场趋势的变化，是必须面对的重要课题。
在推动共同富裕过程中，金融机构有哪些使命和担当？一是做好财富管理产品的供给侧改革，特别是丰富居民可投资的金融产品，增加城乡居民的财产性收入，这也是共同富裕的题中之意。二是响应扩大中等收入群体的国家政策，为中等收入群体提供更优质的财富管理产品及服务。三是积极参与养老第三支柱建设，完善养老体系是共同富裕托底的制度性安排，养老第三支柱个人账户也是财富管理未来巨大的风口，金融机构应助力客户实现更美好的退休生活。四是积极发展慈善信托事业，更好地发挥第三次分配对促进共同富裕的作用。
优秀的财富管理机构，应该坚持正确的价值观和方法论，并实现业务的体系化推动。在财富管理的价值观方面，中信银行倡导以客户为中心，坚持客户导向，永远站在客户的立场，坚持做对的事情。我们的发展愿景就是要打造全功能的零售银行，成为客户首选的财富管理主办行。
在发展定位方面，我们提出了“五个全”，第一个是全功能，财富管理不仅仅是投资，中信银行把财富管理的功能定位拓展到融资、结算、非金融服务等，所以在发展定位上提出了深化“五主”客户关系，即主结算、主投资、主融资、主服务、主活动。
第二个是全生命周期，财富管理行业的使命是要解决居民全生命周期里收入曲线和支出曲线错位的问题，每个人从22岁大学毕业有收入到退休，收入曲线是38年，但花钱是一辈子的事情，所以我们定位财富管理提供的是长期陪伴服务，而不是一两次的金融产品交易。基于这个认识，中信银行特别注重为客户提供前期子女教育金和后期养老金的安排，实现长期陪伴。
另外三个“全”是全客群、全产品、全渠道。之前，中信银行在客户经营上打造了出国金融、女性、老年等特色客群，比如在老年客群方面，老年客户的管理资产占比超过50%，中信银行承担为老年客户守好钱袋子的重要使命。未来，中信银行要把财富管理扩大到全客群，特别是在推进共同富裕过程中，涌现出来的新生代客群等。
在发展路径方面，中信银行财富管理坚持从客户需求出发，把财富管理的需求闭环在四个环节来看，第一是创富，财富的创造；第二是守富，财富的守护；第三是传富，财富的传承；第四是享富，财富的享受。根据这个闭环打造全链条财富管理功能，提高居民财富的获得感、安全感。
在创富方面，行业大的背景就是中国居民的资产配置出现趋势性变化，重心从房地产转向金融资产。中信银行提出，下一步财富管理业务的核心逻辑是通过“资产配置+长期投资+精选管理人”，为客户创造好的投资收益和投资体验。过去两年来，我们专注于提高体系的投研、投顾和资产配置能力，顺应市场趋势，拓展“十分精选”公募基金品牌。从过去一年的实践结果来看，配置了“十分精选”固收+和权益型产品的客户，年化投资收益比其他客户实现了两倍和三倍多的增长。
在守富方面，为客户进行财富风险控制。我们在系统中上线了“财富体检”模块，把客户的钱分成四份，即要花的钱、保值的钱、增值的钱和保障的钱，通过这种配置比例提示客户，哪一类配置没有完善，引导客户去完善，为客户降低财富风险。
在传富方面，财富的传承，未来几年，中国有20万亿财产面临一代企业家向二代企业家的传承，家族信托、全权委托的市场需求和空间非常大。此外，中信银行在业内首推针对退休公务员的公证养老服务，对他们来说，家族信托的门槛相对比较高，中信银行整合了两百多个城市一千多家律所，在公证处和律所为客户提供多种养老和资产传承的金融方式安排。
在享富方面，就是财富的享受，核心就是战略性布局养老金融。养老第三支柱个人账户马上要推出，这也是存量市场切割的重要时间窗口，现在中信银行也对所有客户上线了养老金测算系统，希望未来在这方面能推出更好的服务，助力客户做好退休规划，享受美好生活。
官强系中信银行零售银行部副总经理
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