近日，有报道指出，陪伴中信百信银行股份有限公司（下称“百信银行”）走过七年光阴的首任行长李如东已离任，离任原因或与“7年轮岗”监管规定有关。作为替代，中信银行科技信息部总经理寇冠出任百信银行行长。
回顾百信银行的发展历史，这家采用“银行+企业”股权结构开启新金融模式的互联网银行，在经历跌宕起伏的“新人”导入期后，逐渐走向稳步成长，时至今日资产规模已突破千亿，发展速度不可谓不快。
但在加速奔跑的同时，百信银行也面临着不小的发展挑战。其中，公司贷款业务规模的式微，使其对于个人贷款单一业务的依赖程度愈发显著，个人增信的合规问题又成了该行优化资产质量、提振市场口碑的“绊脚石”。
百信银行想要讲出高质量发展新故事，难度不小。
一、业绩指标维稳，资产规模迈上新台阶
公开信息显示，百信银行是国内首家独立法人直销银行，2017年由中信银行和百度联合发起成立。通过融合“金融+互联网”基因，该行推出了消费金融、小微金融和财富管理三大核心业务，满足客户金融需求。
成立的头两年，百信银行的业绩并不算稳定，2018年虽然完成了营业收入由4190.47万元到12.95亿元的跨越，但该行连续两年未能盈利，且净亏损缺口越拉越大，由2017年的2.93亿元增至4.84亿元。
在2019年营收翻倍至23.73亿元，并首度实现1976.05万元的扭亏为盈后，百信银行2020年的收入规模收窄，且再度录得净亏损，额度为3.88亿元。该行称出现亏损的主要原因，是消费信贷的过快扩张引发的坏账水平升高。
直至2021年，百信银行的经营业绩才趋于稳定，收入增长74.05%至29.98亿元，并于2022年进一步增至39.68亿元，增幅为32.25%。与此同时，该行2021年和2022年的净利润分别为2.63亿元和6.56亿元，进入盈利释放期。
聚焦最新业绩报告，百信银行2023年的营业收入为45.34亿元，同比增长14.27%，仍实现双位数增长，但增速较前几年略有放缓；其中利息净收入为41.67亿元，同比增长11.31%，占比为91.91%；非利息净收入3.67亿元，同比增长63.62%。
2023年，百信银行的净利润为8.55亿元，同比增长30.25%。截至2023年末，该行的总资产收益率为0.82%，较2022年增长0.08个百分点；净资产收益率为10.84%，较2022年增长1.62个百分点。
截至2023年末，百信银行的总资产为1125.11亿元，较2022年末的969.22亿元增长16.08%，顺利突破千亿大关，资产规模迈上新台阶。其中，来自金融投资的资产额度较2022年增长31.81%至116.78亿元。
二、资本充足下行，不良逾期规模上升
不过，百信银行还远不到能够松口气的程度。在业绩向好、效益提振的同时，不良贷款余额扩大的隐忧也随之而来，无不考验着百信银行的风控能力。
贝多财经在整理历年年报后发现，百信银行2019年至2022年的不良贷款率分别为1.72%、1.65%、1.55%和1.48%，整体呈下降趋势。截至2023年末，该行的不良贷款率为1.36%，较2022年末再降0.12个百分点。
但根据联合资信对百信银行的评级报告，该行2019年至2022年的不良贷款余额分别为6.66亿元、8.03亿元、9.36亿元和11.04亿元；逾期贷款分别为19.55亿元、14.92亿元、19.55亿元和23.69亿元，不良、逾期规模均有所扩大。
不过，百信银行也在对不良贷款进行核销与清收，2019年至2021年的核销规模分别10.07亿元、11.44亿元、11.55亿元和12.46亿元。但联合资信认为，由于不良和逾期贷款规模的持续上升，该行的信贷资产质量迁徙情况仍需观察。
为化解不良风险，百信银行加大了贷款减值准备计提力度，拨备覆盖率由2019年的233.90%攀升至2022年的274.83%。2023年，该行的拨备覆盖率进一步升至303.76%，同比增长1.66个百分点，整体拨备充足，风险抵补屏障较厚。
不过，联合资信在跟踪评级报告中表示，尽管百信银行对公存款业务发展态势较好、贷款拨备充足，但该行储蓄存款业务增长乏力、公司贷款业务规模下降、市场融入资金占比高等因素对其信用水平可能带来的不利影响。
此外，百信银行截至2023年末的核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为10.61%、10.61%和14.37%，分别较2022年末降低0.55、0.55和1.04个百分点。
而在2020年末，百信银行的上述三项指标曾分别达到15.09%、15.09%和16.22%，资本充足程度明显下滑。
三、依赖个人贷款，曾因踩红线被罚款
作为一家仅在互联网平台中运营的直销银行，百信银行的定位是“为百姓理财，为大众融资”。成立数年来，该行已构建以“百兴贷”为主品牌的普惠金融产品体系，以及提供纯线上、纯信用个人信贷服务的“好会花”消费金融产品。
贝多财经发现，百信银行小微企业贷款的实际占比有限，个人消费贷款才是支撑信贷投放规模的主力军。2020年推出“好会花”后，百信银行当年自营消费贷余额较2019年增长了12倍，新增信用用户较2019年增长了45倍。
根据联合资信发布的百信银行跟踪评级报告，截至2020年、2021年和2022年末，该行的个人贷款及垫款额度分别为408.81亿元、569.41亿元和717.31亿元，占贷款及垫款总额的83.96%、93.78%和95.19%，两项指标均呈上升态势。
百信银行在年报中称，其积极响应国家恢复和扩大消费政策导向，持续加大消费信贷投放力度，该行截至2023年累计服务新市民用户数超过5300万户，占其总用户数比例55%；累计投放消费金融贷款超1800亿元。
不过，百信银行的个人消费贷款服务现今仍存在一定的漏洞，甚至曾触碰过监管红线。在黑猫投诉平台上以“百信银行”为关键词检索可知，涉及该行的投诉超4400条，其中不乏暴力催收、网贷罚息超出本金、违规发放律师函等问题。
另有不少用户表示，自己在查询征信报告后，发现其中存在百信银行的1元授信记录，但当事人并未使用或注册过该行的相关账号，也未通过合作贷款机构进行贷款，怀疑百信银行存在违规盗用他人信息之嫌。
就在2023年8月，百信银行还曾因提供个人不良信息，未事先告知信息主体本人、未按要求向金融消费者披露与金融产品和服务有关的重要内容、投诉数据漏报等11项违法违规事实，被给予警告，并处以503.2万元罚款。
而在中国网财经采访百信银行时，该行负责人仅表示“关于客户投诉，我们有专门的客服专家已经联系客户解答疑问”，并称相关违法违规问题都已得到有效整改和完善。