2024年，中产如何保护自己的财富？

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众所周知，上月底我们去香港调研了。为什么这个时候去香港调研呢？

原因有二：

1、2024年是多变的一年。

我们的广义货币M2余额10月末已经到达了288万亿元，仅一个月就新增了7万亿。按照趋势，2023年底M2总量突破300万亿。

那么从19年M2总量198万亿到23年新增100万亿了，只用了4年十年，并且这100万亿只锚定了26万亿GDP，

所以未来涨水的结局几乎是眼下经济学家和所有普通人的共识。

接下来就看每个人的抵御方式了。

另外，还有一个江湖传言，说10月份1万亿特别国债只是先试试水，后面会再跟9万亿。因为目前我们全国的城投债、地方债加在一起，乱七八糟差不多60万亿的负债。那么按照5%的利息，一年就要3万亿，所以1万亿确实花不了多少时间，只能算四个月的利息。

当然这仅仅是一个有鼻子有眼的江湖传言。

那么综上，按照现在的水漫情况，接下来除了买房和炒股，貌似普通人真的没有其他方式守护自己的财富了。

股市呢，大家都知道，99%的都是被韭菜的，所以明路其实就剩了一条，买房。

但是买房还要再观望一下，房企融资的问题还没到最终定论。所谓的无抵押提供低息信用贷款，在现在的银行和金融监管体系下是通不过的，除非新设机构来专门放贷。

所以呢，估计11月大家也都看到了，12月新房这一波打折“促销”恐怕是躲不过了。那么，新房就不稳，新房不稳，二手价格就存在踩踏的可能。

（图片来源网络）

所以呢，在行业整体下行艰难的情况下，我们决定寻找新的市场机会。

2、香港是有机会的。

香港是中产保护财富、资产传承、子女教育的最佳平替。

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首先我们来认识香港。

97年之前，内地的朋友们是仰视的态度看香港。

但在2010之后，内地经济发展快似野马，尤其是深圳开足马力追赶香港。而香港在这个阶段的发展反而是不紧不慢，再加上一些舆论引导香港人和内地人的矛盾，因此内地人再看香港就有点“你还看不起我类”的不忿或者俯视感。

尤其是去年深圳GDP首超香港，于是一股脑的大家提到香港就是香港没落了，失去发展先机了，被房地产绑架了等等。

但其实，你越深入地了解越知道，这些不过都是为了博取流量的情绪观点。

比如我们提到上海，都说上海人排外、做作。然后这个城市老龄化严重，新经济新创新新气象不如杭州。

但其实，在国内，上海依然是外资、跨国企业首选的中国城市。它依然是国内国际化程度最高的城市，没有之一。哪怕是深圳也没办法撼动上海的国际化地位。

香港也是一样的，香港再日渐式微，但它依然是亚洲的金融中心，它的国际化程度也是国内任何一个城市所不能比的。哪怕是上海也不行。

为啥呢？一国两制啊朋友们。香港资产是国际市场定价，多币种自由兑换。这是根本区别啊！

那么是什么让我们对香港有这么大的认知偏差呢？其实是我们思维模式。

因为咱们内地人多地广，尤其是一二线城市城市框架不断拉大，新区一个又一个，所以我们已习惯于用一个所谓的大国的思维去思考一个城市或一个国家。

所谓大国思维，包括两个方面，一是要快，二是要大。

但其实类似香港、新加坡、日本这种小国或者地区的发展思维是专和精。

比如很多人批评香港制造业衰落了。整个城市只剩下房地产、旅游和金融。

确实，香港制造业衰落。但香港的金融、国际航运、商贸、金融以及生物科研，一直保持着世界顶级水平。

再比如香港的餐饮业。国内一般单店开好了，就会大规模复制分店，把规模做上去。

但在香港，祖祖辈辈都只经营一家店，因为香港就这么大，市场也就这么点。因此，香港的产业或者服务业是拼货真价实的，所以你在香港的街头很多小店你进去，食物都做的很丰富，很美味。

包括香港的房地产开发，从政府征地、规划、到开发商开发，每一个环节都体现高度的精细化。

比如我们在内地规划一个新区就是一两百平方公里，但是在香港，比如九龙地区的启德板块，它能在一个飞机跑道上规划出十几个项目，然后配套轻轨、地标、公园商业。

哪怕是同期几个项目一起开发，或者几个开发商混合开发，但每个项目都有明显差异化，每一栋的价值也不一样，户型也非常多样。

大家去香港，直观感受就是香港太小，太拥挤了。这是因为香港750多万人高度集中在200平方公里土地上。对比国内，香港用了北京1/15的地，解决北京1/3的人口居住。

香港是怎么解决居住问题？

首先，香港其实典型的双轨制，保障归保障，商品归商品，二者是两个隔离的池子。

商品房市场这个部分，香港的房地产是高度市场化的，内地资本、国际资本都可以进入香港炒房。区别就是首付、贷款以及税费是不一样的，但你都可以买。不像内地要户口才能买，比如深圳，有户口还不行还要交社保，但是香港不需要，所以，香港的房价是市场决定的真实反映香港的资金量和购买力的。

在香港，你有钱就买商品房，那就没资格再申请政府提供的福利住房。 

香港的福利房申请比内地简单，只要你是年满18周岁的无房者即可申请。

并且因为香港很小，所以就算是公屋和居屋的位置和公共配套都不错。

相比同样保障房体系完备的新加坡，香港福利房等候时间更短。比如公屋平均等候时间为4.7年，年长者时间会短，大概只需要2.6年。

当然，我相信我们很多人应该都在新闻里看到过“棺材房”就觉得香港人好惨啊。

其实，这种房子只占2.6%。也就是香港人住的确实很拥挤，但像住棺材房那样拥挤的还是极小众的群体，不是香港人住房的基本面。

其实你放眼全世界，经济越发达的地区，人地矛盾越大，就会有很多无家可归的人流落街头，但香港是世界金融中心，又是全世界人地矛盾最大的城市，香港街头有流浪文化吗？没有。

你从这一点也能看出，香港70%的福利房体量，这在发达国家都是极少的。

你从这个角度看，其实香港的房地产这个行业是非常牛的。

所以我们去看香港不能只看香港这么小，香港好破啊，香港人住的好拥挤啊，这其实都是我们用内地思维定式去套香港。

但其实我们看香港要用国际思维衡量这座城市价值。

香港与北上广深这些一线最大的区别是它是一座国际都市。国际都市是一个完全自由化的国际市场，资本、人才、物流、商贸、信息自由进出，港币自由兑换。

你要看到这些，你才能看到香港的价值，你才知道香港的房子值不值得买？香港的身份值不值1000万？香港的金融资产值不值配置？

这才是我们看香港的正确方式。

至少目前的香港楼市、金融资产、港币以及财富，都是国际市场说了算，由国际市场定价。

还以深圳为例，深圳是国内城市发展的奇迹，是楼市风向标，拥有国内数量最多的独角兽企业。但深圳发展得再迅猛，它依然是在内地相对封闭的池子里，它的城市竞争力和城市价值并没有经过国际市场的检验。

我们假设如果中国门户全面开放，货币可以自由兑换，资本、人才可以自由进出，汇率市场、利率市场自由波动，深圳的资产由国际市场定价，房地产市场放开。

那么这个时候，深圳的房价、资产还会是这个价吗？

不知道，至少现在这还是一个问号。

当然，香港也确定面临着不可逆的困难和问题。

香港的核心问题是，经过了一些风波，香港的人口、人才这两年外流明显，也包括香港本土资本、企业的撤离。

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也因为香港有以上的问题，所以香港才会自去年开始降低香港身份的门槛，参与到抢人才大战之中。

从目前获取户口（身份）难易程度看，拿香港身份比拿北京、上海户口更容易。

北京和上海要积分落户，需要有本地居住证并缴纳社保7年以上才有机会获得。

而目前香港开放了五种拿身份方式，包含人才引进、工作、进修留学、投资等，最低的优才只需要本科毕业，半年就能拿临时身份。

那么香港身份有哪些价值呢？

首先是教育福利。

内地目前实行9年义务教育，香港实行15年的义务教育，（幼儿园3年+小学6年+初中3年+高中3年），如果在香港上公立学校，每学期仅需缴纳书杂费即可。而且香港校园的语言环境是中英双语的。

其次是升学录取率高。

香港八大高校录取率 30%，通过华侨联考回内地211录取率80.3%，通过DSE成绩回内地211录取率 48%。而国内211录取最高的，北京是17.8%，上海是11.6%。 

具体升学路径如下：

1、孩子上学可以人籍分离。也就是拿到香港身份，可以继续在老家读书。

2、可参加华侨生联考，总分750分（考试内容与内地考生相似）。录取分数线：一本400分，二本300分，艺考生200分。400分可申请重点211大学。

3、可凭DSE成绩，直接升读内地130所高校（含清华北大复旦上交等名校）。

4、可凭DSE成绩，即可选择港八大，也可选择300所海外名校，香港大学，香港中文大学等给到本地学生录取名额占80%，学费更低，竞争压力更小。

有一点要重点说一下，那就是DSE是全球唯一用中文作答的国际升学考试，对内地学生天生友好。

第三、香港身份和内地户口两者可以共存。    

并且一人申请，全家获批。更逆天是移民不移居，香港没有移民监，可继续长期在内地工作生活。

第四、香港税制简单、税率低。

香港没有重复征税，没有遗产税、利息税、资本税、营业税、销售税、增值税、赠予税或资本增值税。年入40万以下，几乎不交什么税。

对很多中产家庭来说，无论是财富隔离、传承，还是资产配置保值增值都是非常值得的选择。

其它的还有内地购房资格优势、香港护照可以171个国家/地区免签等的

那么，如何拿到香港身份呢？ 

香港优才门槛最低。

1、只需要主申请人年满18周岁，无犯罪记录；

2.本科以上学历或具备专业资格；

3、综合计分制，评分80分以上 （总分245分），即可递交申请。

4、费用4万

其中，名企、名校、海外留学和工作背景均可+20分！

香港进修100%过，门槛中等，专科以上学历即可。

高才门槛高，费用低，时间短。

三种方式优才续期需求最简单。

还有投资和专才也都各有优缺，适合不同人群。

尤其是中产，香港是你不出国的最佳选择。特别的走优才，成本才4万。

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