大家好，我是财富智星，今天跟大家探讨一下标准普尔家庭资产象限图是什么？怎样利用标准普尔家庭资产象限图做资产规划呢？
标准普尔公司（Standard & Poor's）是一家总部位于美国纽约的全球领先金融分析机构，主要为全球金融市场参与者提供信用评级、指数编制、投资研究、风险评估和数据服务等。其中，标准普尔公司于1957年编制的“标普500指数”是美国股市最著名的三大指数之一。
除了编制“标普500指数”，标准普尔公司还进行了一项有意义的调研。该公司深入研究了全球十万个资产稳健增长的家庭，并总结出了这些家庭的共同特点：过去30年家庭资产稳步增长。基于这一研究，标准普尔公司提炼出了一张成功理财的“地图”——标准普尔家庭资产象限图，简称标普资产象限图。
一、标准普尔家庭资产象限图是什么？
标普资产象限图是一种根据资金用途将家庭资产分为四个类别的工具。这四个类别分别是：要花的钱、保命的钱、生钱的钱和保本升值的钱，它们的占比分别为10%、20%、30%和40%。
要花的钱指的是日常生活费用，包括衣食住行等。为了确保家庭能够正常生活，通常需要储备3-6个月的生活费用，以应对突发开支或者收入中断的情况。
保命的钱主要用于保险保障，特别是在现今癌症发病率逐渐年轻化的情况下，一旦患上重大疾病，治疗费用往往巨大。因此，明智的家庭会提前购买充足的重疾险、意外险、医疗险和寿险，以避免因病而陷入贫困。
生钱的钱是用于投资的资金，主要目的是获取收益。通过承担风险，聪明地进行股票、房产、黄金、期货、外汇、实业等各种形式的投资，从而获得较高的收益。
保本升值的钱是追求稳健增值的资金，它们有明确的用途，因此不能承受亏损。然而，短期内暂时不需要使用这些资金，所以需要保值增值。例如子女教育金、养老金就属于这一类，此类资金风险承受能力较低，以安全为前提，然后能够适度增值更好。可主要投向货币基金、债券、定期存款、分红保险等稳健增值类产品。
二、普资产象限图是一成不变的吗？
标普资产象限图还提醒我们要注意风险管理和长期投资的重要性。风险管理可以通过多样化投资、定期资产再平衡、适度保险等方式来实现，而长期投资可以通过利用时间的力量和复利效应来实现资产增值。
此外，标普资产象限图还强调了资产配置比例的个性化调整。不同家庭有不同的风险偏好和投资目标，因此，资产配置比例应该根据个人情况进行调整，以达到最优的投资效果。
标普资产象限图为家庭投资者提供了一个较为科学和系统的资产配置框架，但在实际运用中需要根据个人情况进行调整和灵活运用。
三、标普详解
1、第一个账户：现金账户
现金账户是家庭财务规划中非常重要的一部分。它包括现金、活期存款、短期理财产品、余额宝等流动性较高的资产。
在财务规划中，现金账户的主要目标是保证家庭的日常开支和紧急支出。一般来说，建议家庭将3到6个月的家庭开支储备在现金账户中。这样可以应对突发情况，如失业、疾病等，而不必仓促变现其他投资。
现金账户的特点是流动性较高，可以随时取出或使用。因此，它需要具备一定的安全性和稳定性。一般来说，存款在银行是相对较安全的选择，而短期理财产品和余额宝等也可以考虑，但需要注意产品的风险和收益。
在规划现金账户时，需要根据家庭的具体情况来确定存款的金额。一般建议根据家庭的月度开支和风险承受能力来确定。如果家庭的月度开支较高或者风险承受能力较低，可以考虑将储备金额增加到6个月以上。
2、第二个账户：杠杆账户
杠杆账户是家庭财务规划中非常重要的一部分，它主要用于保障家庭在发生风险时的财务安全。杠杆账户包括社保、保障型商业保险等。
在财务规划中，杠杆账户的主要目标是减轻家庭在意外、疾病和身故等风险发生时的财务压力。一般来说，建议家庭配置意外伤害保险、医疗险、重疾险和寿险等保险产品，以保证家庭在发生风险时能够及时获得足够的保障和补偿。
意外伤害保险主要用于补偿意外身故、伤残和医疗等方面的损失。医疗险主要用于解决住院医疗费用，特别是社保无法报销的部分。重疾险主要用于解决因大病导致的收入损失问题。寿险主要用于保障家人在自己身故后的经济生活。
在规划杠杆账户时，需要根据家庭的具体情况来确定保额。一般建议医疗险的保额为几百万，重疾险的保额为年收入的5到10倍，寿险的保额应充足以覆盖家庭的经济支柱责任。
3、第三个账户：风险投资账户
在规划风险投资账户时，需要注意以下几个要点。首先，确定投资比例，即将可投资的资金按照一定比例划分给风险投资账户，确保不会过度投资。其次，选择适合自己的投资方式，根据自身的风险承受能力和投资知识选择合适的金融工具进行投资。再次，控制风险，通过分散投资、定期调整投资组合等方式降低风险。最后，及时调整策略，根据市场情况和个人需求及时调整投资策略，确保账户能够获得较好的收益。
风险投资账户是家庭财务规划中的一个重要组成部分，它可以通过承担风险获得不确定的收益。在规划风险投资账户时，需要确定投资比例，选择适合自己的投资方式，控制风险，并及时调整策略。
4、第四个账户：稳健投资账户
稳健投资账户是家庭财务规划中的一个重要组成部分，它主要用于保障家庭的财富增值和长期稳定的资金来源。稳健投资账户的资产类型可以包括理财型保险、信托等。
在规划稳健投资账户时，需要注意以下几个要点。首先，锁定财富，即确定将要投入的金额和时间，以确保资金能够按计划增值。其次，专款专用，即将资金用于特定的目标或需求，避免将资金用于其他方面，以确保每个方案都能够得到满足。最后，定向分配，即将资金分配给确定的人或项目，确保资金能够按照计划使用。
稳健投资账户的特点是确定性，即通过法律合同等方式将金额、时间和对象等确定下来，确保方案能够实现，避免失败的风险。
四、标准普尔-家庭理财四账户总结
1、现金账户：用于日常生活和应急资金的账户，确保家庭的流动性和支付能力。
2、风险投资账户：用于投资风险较高但收益潜力较大的资产，如股票、基金等，以实现财富增值。
3、杠杆账户：用于借贷和杠杆投资的账户，通过借入资金进行投资，以提高收益率，但也伴随着更高的风险。
4、稳健投资账户：用于投资风险较低但收益稳定的资产，如债券、定期存款等，以保证家庭的安全性和确定性。
这四个账户相互补充，能够实现家庭财富的平衡和稳定增长。家庭在进行财富管理时，应根据自身的风险承受能力和财务目标，合理配置资产，做好风险管理，以实现财富的长期稳健增长。
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