全职妈妈，好难

作者｜贾丽娟

“这个时代对女人要求很高，

如果你选择成为一个职场女性，会有人说你不顾家庭，是个糟糕的妈妈；

如果你选择成为一个全职妈妈，又有人会觉得，生儿育女是女人应尽的本分，不算是一份职业。”

——电影《找到你》台词

做妈妈，真的太不容易了。特别是，全职妈妈。

其实，别人的看法并不要紧，但女性对自我价值的不认同，才是更让人难过的事情。

我常常遇到，选择成为全职妈妈（哪怕是暂时）的女性，都会自动降低对自己的关爱。

就连买保险，都要优先考虑先生和孩子，而把自己放到最后：

“等等再考虑吧，先给他们买齐了。”

“我先生不同意我买养老金，以后再说吧。”

全职妈妈的保险，真的要放到最后吗？

1

家庭支柱的意义

一说到家庭支柱，特别是女性为全职妈妈的家庭，家庭支柱自然指的是“爸爸”。

但是，一个家庭的支柱，不仅仅有“经济支柱”，还应该有“情感支柱”。爸爸是经济支柱，而全职妈妈，就是那个情感支柱。

别的不说，就教育小孩这一点，有多少爸爸能够深度参与？有篇文章说，之前是个“拼爹”的时代，现在是个“拼妈”的时代。什么绘本、古诗、奥数、英语、乐器、游泳、球类……哪样不需要精力？

在陪娃的路上，中年老母亲付出的心血，天知地知，你自己知。

大多数妈妈选择全职，也是无奈之举：

老人身体不好、育儿理念陈旧，只能亲力亲为；

孩子还小，放幼托实在不放心；

好保姆难寻，负面新闻多，担心孩子受委屈……

随着政策的变化，未来中国会有越来越多的家庭进入二孩甚至三孩的规模，全职妈妈也势必越来越多。

在这样的家庭里，全职妈妈难道不是支柱吗？

2

全职妈妈买保险：

定位等同于孩子？

如果单纯从保险原则出发，保险保的是一个家庭的现金流，全职妈妈似乎不提供现金流，因此不需要补偿。所以，她只需要医疗、意外等保障就可以了。

这样的定位，约等于家里的孩子。因为没有经济责任，所以不需要寿险、甚至也不需要重疾险？

我想，不是的。

如果一个家庭的女主人出现风险，整个家庭的运转会受到多大影响？孩子无人照料带来的额外支出、丈夫调整工作节奏带来的收入下降……

全职妈妈，其实是一份非常非常有价值的工作。

以前我们觉得，全职妈妈没有赚钱，所以对家庭的经济贡献很少。但是，随着“人力成本”这个概念的日渐被认同，全职妈妈对家庭的所有贡献，其实都可以折算成金钱。

比如：

全职妈妈=家政总管+带孩子保姆+家庭教师+理财顾问

光评估一个“带孩子保姆”的工资标准，按中国不同城市的消费水平，恐怕每个月5000到1万之间，都不算离谱吧。其他的，都当是赠送的。

就按最低标准5000元/月来计算，如果从孩子刚出生算起，0岁到18岁，这份工作要持续18年。所以，全职妈妈的寿险保障，应该做到5000*12*18=108万元。

至于重疾险保障，也应该至少做到5000*12*5（5年的重疾康复期）=30万元，再加上营养费、护理费、异地就医费用、配偶工作影响等等，50万已经是一个较为保守的数字。

3

带来焦虑的“未知花费”

这年头，不仅仅是全职妈妈没有足够的安全感，整个社会中，人的安全感，都越来越差了。

怎样降低不安全感和焦虑感？

其实，我们的焦虑，除了赚钱不够多、职位不够高之外，还有一点：未知的花费太大。

什么是未知的花费？

买房买车的花费，不算是未知的花费，这些，是在我们的可控范围内，丰俭由人的花费。

生病后的花费，是未知的花费。你不可能和医院讨价还价，也不可能在出院后买自费药打个折……这些花费，可能会考验我们的钱包，更可能会考验家人的人性。

如果有一份医疗险+一份重疾险，不管是在医院内还是在医院外，保险公司都会支付一笔钱，用以弥补我们的损失。

有了保险，不需要考验人性。

不要去考验人性。

4

全职妈妈的安全感，

从哪里来？

还有一种未知的花费，可能很多人没有想过。

那就是：年老后的花费。

没有人能预知自己的寿命，也没有人确切知道自己需要多少养老金才足够。

本来准备了到85岁的养老金，结果活到了95岁，是该高兴，还是该悲伤？

作为一种没有朝九晚五、没有双休、没有假期、没有年终奖金，甚至没有社会保险的职业，全职妈妈的经济风险敞口，其实是非常大的。

经济上，全职妈妈所能掌握的，常常是有限的，特别是先生做生意、办企业的情况，全职妈妈们可能并不十分清楚先生企业的资金流向。

一旦双方感情出现问题，甚至婚姻走向破裂，此时，双方的经济地位是不对等的。先生可能年薪百万，或者企业日进斗金，而全职妈妈重新进入职场，很可能月薪只有几千，还得从基层做起。

在很多国家，经济强势的一方，是要给弱势的一方持续支付赡养费的，德国前总理就因为离了好几次婚，给数位前妻的赡养费都快付不起了。

但是在我们国家，并没有这样的规定。如果先生没有支付足够的抚养费，全职妈妈们怎么办？更何况，抚养费可能只支付到孩子18岁或22岁，之后长长的岁月，特别是年老之后，生活费从哪里来？

全职妈妈的不安全感，往往也在于此：辛苦付出多年，一旦婚姻出了状况，自己什么都没有啊！

怎么解决这种不安全感？

兜里有钱。

如果，能在年轻时为自己规划一笔“写着自己名字”的钱，活到老，拿到老，谁也拿不走，是不是底气会足很多？

对于全职妈妈，我会认真地建议，在保障做好之后，一定一定，要给自己配置一份，“写着自己名字”的钱。

比如下面这种：

活到老，拿到老。

源源不断的现金流。

所有的数字，都是确定的。

这是一份不用操心的收入。不用担心出租房产怎么收租，租金是否稳定；不用担心投资是否稳健，万一亏了怎么办。

这是一份“写着自己名字”的收入。保险公司按照约定，按年或按月打到账户。愿意怎么花，就怎么花。

这是一份源源不断的收入。就算这一年因为某种原因，钱不小心没了，下一年，还会风雨无阻地打到账户上，不必担心没钱用。

这样的安全感，其实很多人都想要。但有的妈妈，因为自己没有在赚钱，不好意思向老公开口；或者老公认为没必要，“我养你啊！”

每听到此时，我都会觉得有点难过。在对家庭贡献最大的时候，都不好意思开口，以后什么时候会好意思开口呢？既然以后舍得养你，为什么不舍得现在为你买养老金，让你更有安全感呢？

毕竟……

爱，可以带来安全感；

钱，也可以。

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