《駕馭大資料》一3.1 汽車保險業：車載資訊服務資料的價值

本節書摘來異步社群《駕馭大資料》一書中的第3章，第3.1節，作者： 【美】bill franks 譯者： 黃海 , 車皓陽 , 王悅 , 等 責編： 楊海玲，更多章節内容可以通路雲栖社群“異步社群”公衆号檢視。

3.1　汽車保險業：車載資訊服務資料的價值

駕馭大資料

車載資訊服務在汽車保險行業中的關注度非常高。車載資訊服務是通過汽車内置的傳感器和黑盒來收集和掌握車輛的相關資訊。我們可以配置不同的方案，使用黑盒來監測所有的汽車資料。我們可以監測車速、行駛裡程，以及汽車是否安裝了緊急制動系統。車載資訊服務資料能夠幫助保險公司更好地了解客戶的風險等級，并設定合理的保險費率。如果徹底地忽略隐私問題，車載資訊服務裝置可以跟蹤到汽車去過的所有地點、何時到達的、以多快的速度、使用了汽車的哪些功能等。

車載資訊服務可以潛在地降低司機的保險費率，并提升保險公司的收益。它是怎樣做到在降低費率的同時提升收益呢？答案就在于保險公司要根據風險評估來進行保險定價。傳統的風險評估方法使用的是年齡、人口統計特征以及個人意外傷害曆史這類資料，它們隻能提供高層次的概要資訊。對于駕駛記錄沒有任何問題的車主，傳統方法根本沒辦法把他們和附近的其他人區分開。

保險公司要未雨綢缪，并做好最壞的打算。它們要弄清楚哪些人放在哪個風險範圍上是最安全的，一般情況下，它們會先假定這些人的風險是位于該風險範圍較高的一端。汽車保險公司對車主的行為習慣和實際風險了解得越詳細，風險範圍就會越窄，同時認定範圍内出現需要提升費率的最壞情況的可能性就會比較小。這就是為什麼可以同時降低保險費率和提升收益的原因。如果保險公司認為投保個體的風險較好，那麼保險公司将可以更好地了解每個人的風險狀況，預計必須支出的保費就不會發生太大變化。

全球很多國家的保險公司都在使用車載資訊服務，而且數量越來越多。早期項目的注意力放在從汽車上收集最少的資訊，例如，它們并不關心汽車去過什麼地方。早期項目跟蹤的是汽車開了多遠、什麼時候開的車、是否超速和是否使用了大量的緊急制動。這些資訊都是非常基本的資訊，不牽涉到個人隐私，是故意設計成這樣的。因為避免了收集高度敏感的資訊，是以才會被廣泛地接受。這個道理也同樣适用于商業車隊。如果保險公司了解到公司車隊更多的用車情況，那麼它為公司車隊确定保險費率也就更容易。

車載資訊服務資料最初是作為一種工具出現的，它可以幫助車主和公司獲得更好的、更有效的車輛保險。再過一段時間，等到許多交通工具都安裝了車載資訊服務裝置後，那時保險業以外的行業也可以使用車載資訊服務資料了。現在，公共汽車已經有了車載計算機管理系統，但是車載資訊服務裝置可以将其提升到一個新的層次。車載資訊服務資料還有一些有趣的應用，我們來看一下這些應用。

使用車載資訊服務資料

如果車載資訊服務真的開始大規模應用，一定會出現許多令人興奮的分析應用。想象一下，以後全國有數以千萬計的汽車都安裝了車載資訊服務裝置，那時候第三方研究公司會以匿名的方式為客戶收集非常詳細的車載通信資料。與為保險收集的有限資料不同，這時資料收集是以分鐘或秒為頻率，且收集内容包括但不限于速度、位置、方向和其他有用的資訊。

無論交通是否阻塞，無論什麼日期，這種資料回報方式都會提供大量的車載通信資訊。研究人員可以知道每輛車在道路上的行駛速度，他們還可以知道車流開始的時間、結束的時間，以及持續的時間。這種真實的交通流資訊視圖将會多麼令人驚訝！試想這會對交通阻塞和道路系統規劃的研究産生多麼大的影響！

無心插柳柳成陰 車載資訊服務資料的多種用途隻是一個例子，它說明了可以用最初預見不到的方式來使用大資料。對于某種特定的資料源，我們最後發現它最有效的用途可能與其建立之初的用途大相徑庭。面對我們碰到的每一類大資料源，我們要開拓思路，多想想正常之外的其他用途。

如果研究人員能夠掌握大量汽車在每一個高峰時段、每一天、每個城市中的動向，他們就能非常清晰地判斷出車流産生的前因後果。此外，還能查明下述問題的答案。

一個在路中央的輪胎會對交通産生什麼影響？

左側車道堵車會發生什麼？

如果路口的交通燈不同步，會産生何種結果？

哪些十字路口雖然按照預期設定方式工作，但通行時間的設計仍然不合理？

如果某條道路堵塞，堵塞會以多快的速度蔓延到其他道路？

即使我們集中精力投入到昂貴的測試中，現在要想有效地研究諸如此類的問題也幾乎是不可能的。除非我們安排人手來實際地監測每一條道路，記錄下所有的資訊，隻有這樣我們才能解決交通堵塞的問題。或者，我們可以安裝大量的傳感器來監測過往的車輛，還可以安裝視訊攝像頭，但這些選擇因為成本問題被嚴重限制了推廣。

交通道路工程師做夢都想得到我們所講的車載通信資訊。如果車載通信裝置變得随處可見，那任何交通擁堵的地方都能被發現。城市道路和交通管理系統的革新，以及城市道路建設規劃，都将惠及普通大衆。車載通信剛開始出現時是為了滿足保險定價的需求，但有了它還可以緩解交通壓力和駕駛員堵車時焦急等待的心情，它的存在終将使高速公路的管理模式發生革命性的改變。