大資料信用評級：保持手機高電量會讓你更容易貸到款？

全世界有四分之一的人沒有銀行賬戶，沒有信用記錄也沒有财務特性，這說明他們沒辦法借到錢。現在幾個初創公司試着把這20億人帶入國際金融系統，通過監控手機使用和其他個人習慣來估計信用等級。

這些公司說用手機的習慣，網絡浏覽和社交媒體組合，公共事業付款記錄以及心理測試能夠給貸款人新的方法去評估一個潛在的借款人。在他們眼裡：

不讓自己手機電池電量變低的人能夠及時的支付貸款還款。相比撥出電話多的人，能接到更多電話的人的風險更低。 能用聊聊幾句來表示出自己貸款用途的人更好比是一個小說作家。

“如果這些模型中的任何一個是成功的，那麼無論是金融服務領域還是國際發展，這個的成果是巨大的”，paul christensen，這位西北大學的金融教授如此說到，“整個新市場将被開啟。”

位于漢堡的kreditech公司，既是最大的信用評分新興公司也是唯一的應用該評分的貸款公司。sebastian diemer，作為這家公司聯合創始人及ceo表示，該公司目标成為新興市場中消費貸款的亞馬遜。自從2012年該公司成立以來，已經在金融領域的業務量超過3億六百萬歐元（3億2千6百萬美元）。他的投資人包括paypal的聯合創始人peter thiel，私募基金公司j.c. flowers，以及風險投資公司amadeus capital partners。

公司的算法生成器有着超過20000個資料節點，包含網上購物曆史記錄、智能手機的地理位置資訊以及其它一些類似資訊。他們從那些願意适當犧牲部分隐私的申請者那裡獲得授權并進行采集。

當kreditech進入一個新市場時，會給予100歐元的初始貸款，并擷取申請者的财務曆史記錄來優化其模型。該公司的業務在快速發展并在9個國家内擴充，包含俄國、西班牙、波蘭，并以每年一億兩千萬歐元的速度發放貸款。他們已評估超過兩百萬申請者，準許了其中15%的，整體的貸款損失率約15%。

一些新公司希望超越資料挖掘，efl global已經設計了一個30分鐘的測試來度量信用信譽，這個測試無需通過網際網路接入，可以通過移動裝置及電腦進行該測試。公司revolution credit已經開發了益智類的遊戲來測試貸款申請者并教會他們一些财務基礎知識。那些發起該類服務的貸款人可以使用該部分結果作為貸款評估的一部分。

信用信譽的關鍵點可以從一個人的日常生活中發現。“對于人們購買移動手機的通話時間而言，在每周相同日期購買相同數量的人的信用風險要低于一次購買大量通話時間的人。進而失去其相應的賬戶活力。”first access的聯合創始人及ceo，nicole van der tuin 如此說。當一個電話每天一直顯示在同一個地方，那經常标志着所有者很有可能在工作。

傳統 的信用風險評估對這些創業公司而言，已經忽視了社會資本的重要性。除了作為實際的銀行聲明，行動電話以及網絡的足迹表明了社會是如何對待該潛在借款人的。新加坡公司lenddo的創始人及董事長jeff stewart說，一個人的朋友圈也影響着他自身的信譽，例如他是否肥胖、是否有吸煙的習慣。如果借款人的朋友能準時付賬單，那麼借款人自身可能也是非常可靠的。stewart 說，lenddo公司的評估社會标準的系統幫助拉丁美洲的借款人減少了一半的貸款初始額度。

世界銀行總裁jim yong kim在四月時發起了一個活動，志在在2020年前普遍實作該種金融評估模式。在演講中，他經常說到在達到這個目标是過程中，新科技将扮演一個鑒定的角色，政策經濟研究所的創始人michael turner認為，這新的信用評分方式将推動傳統借款人使用更大範圍的資訊，并且他的目标就是将金額服務帶給全世界更多的人。他認為“大資料的崛起讓網際網路人士以及資料提供商相信他們現在就坐在一個金礦上”。

原文釋出時間為：2016-01-08

本文來自雲栖社群合作夥伴“大資料文摘”，了解相關資訊可以關注“bigdatadigest”微信公衆号