本文來源：時代财經 作者：盧潔萍
三元裡附近的批發市場 時代财經攝
2019年，當“殺豬盤”這一電信詐騙方式被頻繁曝光，無數受害者被騙取财産時，義烏、廣州、深圳等地的外貿商戶們或許沒想到的是，自己已被卷入其中，成為了黑産核心利益鍊條中洗錢的一環。這讓他們在日後的生産經營中，深受其害。
4月20日下午，一位身穿橙色T恤的外貿商戶站在廣州一銀行門口，舉起右手将手機螢幕亮給銀行從業人員看，“銀行卡又被凍了，怎麼辦？”
在跟從業人員交談了幾分鐘，打了通電話後，他并沒有多說，轉過身利索地跨上電瓶車就準備離開。
時代财經上前交談了解到，2020年下半年，他幾張銀行卡裡的100多萬元被山東一派出所當機，當時專門去了一趟山東，但沒想到現在又有一張卡被當機。
“這次就不去了，卡裡錢不多，來回成本都不劃算。”該男子對時代财經說，來銀行并不能幫助銀行卡解凍，這次就來問問是哪裡的派出所凍了他的卡。
此時的銀行大廳還坐着近十位客戶，視窗前一位女客戶從手中的檔案袋裡，拿出了營業執照、租賃合同、發貨單據等資料，和從業人員聊着什麼。大廳中的其他客戶，也有三四個或手中拿着，或用袋子裝着營業執照等檔案，百無聊賴地等着。
銀行中擺放着關閉電子銀行管道需提供的核實資料提示 時代财經攝
時代财經上前詢問這些排隊客戶，發現他們的銀行卡無一例外均被當機。銀行門口的保安則表示司空見慣，“周圍很多商戶的銀行卡都被當機了，之前還有人在銀行裡吵架，但吵也沒用，這是公安部門在搞‘斷卡行動’。”
在廣州，外貿商戶“凍卡潮”已蔓延多時，不同于義烏外貿商戶可以去義烏市政府牽頭成立的銀行賬戶當機援助中心尋求幫助，數量同樣龐大的廣州外貿凍卡商戶仍無可以求助的平台，隻能各自尋求解凍之道、等待解凍之日。
<h5>蔓延的不安感：“錢好像不是自己的了”</h5>
坐落于一衆貿易城間隙的銀行們成為了廣州外貿凍卡商戶們的小據點。
前文所述銀行在廣州美博城附近。而美博城位于三元裡地鐵站附近，總經營面積近12萬平方米，彙聚了美容美發、教育教育訓練、原材料、産品包裝、OEM加工、專業儀器裝置等大大小小上千家商戶，吸引着東南亞、中東、非洲、歐洲、俄羅斯等周邊國家的大量專業客商前來交易。這裡也被稱為“亞洲美妝之都”。
除了美博城這樣的美妝交易中心，三元裡附近還有外貿服裝、鐘表、汽配、五金、皮料、鞋材、陶瓷、玉石文玩等各類批發零售城，是有名的外貿集散地。去年以來，疫情對當地外貿生意造成了不小沖擊，有商戶向時代财經形容，疫情之前，馬路上黑皮膚的人曾比中國人還多，街上密密麻麻都是。但如今，在三元裡附近，隻能零星看到幾個外國人，整體人流量也下降許多。
王永輝從2016年開始在美博城開設店鋪，經營假發生意，客戶多為非洲商人。2020年疫情來襲，外商們不再來廣州線下采購，他便暫時關了檔口，在下半年謀求轉型，開始忙着發展電商，和新老客戶的交易也随之轉為線上。
去年12月，招來了營運和業務員工後，王永輝的店鋪終于上線，但至今還在前期投入階段，并未盈利。今年3月，王永輝突然發現自己的三張銀行卡被當機，無法使用。
他先去銀行詢問，銀行給出一個警察局電話，随後他便去了廣州一派出所做筆錄。王永輝表示，“警察也沒有說清楚，隻說我的卡被上海的派出所當機了，他們是協助辦案方，問我的卡用途是什麼。”
王永輝一下子懵住了，問民警：“我到底犯了什麼事？”警察回道，他涉嫌“幫助網絡詐騙資訊罪”。
原來，疫情爆發時，外商們不再來廣州，王永輝仍用WhatsApp等聊天軟體和外國客戶溝通、交易。“他們下單，我開票、發貨、收款。但可能因為他們是外國人，不懂操作中國的銀行系統，自己也沒法開卡，就隻能拿着當地的錢，找當地能提供換彙業務的人去換成人民币。”王永輝判斷，客戶也是正常做生意的，但中間換錢的時候，或許接觸到了地下錢莊，他們的錢來路不明，轉而波及到貿易雙方。
在出示了和客戶的聊天記錄、賬目往來、發貨箱單、發票賬目、客戶打款等一系列資料後，他順利走出了派出所，目前的生意也正常運轉。“因為廣州的辦案民警也清楚廣州這邊的情況，我就是正兒八經做外貿的。”
王永輝被當機的三張銀行卡中總共不到10萬元，另外還有一張卡未被當機，還能使用，也就沒打算前往上海的派出所，但他的生活、生意仍受到了不小影響。“你想銀行卡用不成了，開卡又難，我在供貨商那邊有賬期，款進不來或者卡被凍的話，就沒辦法給供貨商結款了，本來因為疫情，生意就難以維持，卡一被凍，更舉步維艱。”
王永輝住在佛山，每天往來兩地，但由于被當機的一張卡綁定着ETC，走高速隻能排隊走人工通道。“還有卡綁定着瓦斯，交不了錢，生活很不友善。現在我為了避免被凍卡，錢一到卡就會轉走給供應商，錢都好像都不是自己的了。”
<h5>“像被當成犯人一樣”，律師：“凍卡”措施應更謹慎</h5>
這并不是王永輝第一次被凍卡，但這次凍卡卻更為驚心。兩年前，江西省南昌市南昌縣蓮塘鎮派出所同樣當機了他的一張銀行卡，王永輝在當地做完筆錄一周後，卡便順利解凍。
“當時就是簡單地詢問，這次就像我真的犯罪了一樣。”王永輝直言， 一切就像是電視劇中的劇情，進入派出所先搜身，再量身高、正面拍照、側面拍照……“搞得我立即就在捋，究竟哪一塊有問題。”但他把所有事情都想了一遍，還是沒有發現存在的問題。
而警察也并未告知是哪部分資金涉案。“警察讓我自己想，問我‘你感覺哪筆款項有問題？’我當時就說，我一沒走私，二沒販毒，哪一筆款都沒有問題。”王永輝也有不解，比如有的商戶涉案金額隻有2萬元，為什麼要當機銀行卡中的所有資金？他對地下錢莊一事并不知情，為何還會涉嫌“幫助網絡詐騙資訊罪”？
廣強律所進階合夥人暨非法集資案件辯護與研究中心主任曾傑律師告訴時代财經，根據2013年《公安機關辦理刑事案件适用查封、當機措施有關規定》，公安機關可以依法當機涉案的存款、彙款等。“但是其27條明确規定，‘當機涉案賬戶的款項數額，應當與涉案金額相當。不得超出涉案金額範圍當機款項。’也就是說，根據公安部的規定，實踐中對于可以明确區分的非涉案的财産，不能當機。”
曾傑認為，在該規定下，對于與案件無關的财物采取查封、當機措施的，或者明顯超出涉案範圍查封、當機财物的，當事人和辯護人、訴訟代理人、利害關系人有權向該機關申訴或者控告。
王永輝介紹，廣州外貿模式與義烏并無不同，外貿個體經營戶在收取貨款時以人民币結算為主，外國客戶也習慣通過地下錢莊換彙以結算貨款，外貿商戶處于被動的收款方，無法要求客戶以何種管道結款。
但外貿商戶們以往的收款模式現今正遭受着考驗。
在4月初曾引起熱議的《緻全國各地公安機關的一封信》中，義烏市警察局刑事偵查大隊表示，随着“斷卡行動”的打擊深入，為了洗錢，電信網絡詐騙案件幫派與地下錢莊的勾結更為緊密，将詐騙贓款直接變現成貨款轉給經營商戶進行洗白，造成義烏經營商戶銀行賬戶被全國各地公安機關當機情況頻發。
另一被當機款項超過100萬元的鄭姓廣州外貿商戶對時代财經表示，“外國客戶過來訂貨，他們再把錢給我們，誰知道他們的錢有沒有通過代理，到底哪裡來的，我們隻負責發貨。什麼都問的話，生意還要不要做了？”
曾傑則表示，在目前一些案件中，部分單純的收款人，比如外貿商戶，或者單純的數字貨币交易者，或者有海外親屬彙款的國内收款者，存在被指控構成非法買賣外彙類非法經營罪或者幫助資訊網絡犯罪活動罪而被采取強制措施的情況。但是，這類案件的核心是能證明收款方主觀明知他人犯罪事實的證據，而這類證據往往不足，不能單憑銀行流水來判定主觀明知問題，收款方在這類贓款流向引發的案件中，一般應該定性為“證人”。
“另外，針對凍卡等措施，公安機關在采取這類偵查措施前，應該對于相關收款人的資金來源、交易模式進行細緻區分，如果存在善意取得情形，或者與在查案件的犯罪行為本身無關聯，采取凍卡措施就要更加謹慎，先驗證，後執行，會更加合理些。”曾傑認為。事實上，公安機關也并沒有認定類似王永輝這樣的商戶有罪，“隻是凍卡，沒有抓人。”
目前，王永輝的銀行卡仍被當機，尚不知解凍日期。他表示，還有朋友的卡已被當機兩年半，至今也未解凍。
<h5>幾十年行業規矩難改，銀行要提升創新服務能力</h5>
銀行大廳中還擺放着多份關于反洗錢、反詐騙的宣傳資料，陳列着幾個外貿商戶因接收陌生賬戶彙款導緻賬戶被當機，以及出口貿易繞開外貿公司收付款存在風險的案例。
銀行中關于斷卡行動的宣傳資料 時代财經攝
宣傳資料寫道，“貨物出口一定要以正規管道收入貨款，不接收陌生人民币賬戶的彙入款。以往的收款模式隻要不規範就會有風險，不能因為以前存在即認為該模式就是合理、合法的。”
上述鄭姓外貿商戶表示，他們其實隻是檔口的貿易形式，但現在想不凍卡隻能上升到大公司的收付款模式，這對于收付款雙方都不容易。
目前我國出口結彙有收妥結彙、押彙、定期結彙、電彙T/T、支票等幾種形式，但由于大多數外貿商戶并不了解這些收款方式，再加上較高的關稅、随時變動的匯率、較長的換彙周期等原因，大多商戶們多選擇第三方進行換彙。是以外貿商戶們大多一是選擇讓外國客戶自行在第三方平台換彙結款，二則是自己找地下錢莊對敲換彙。
“現在必須要客戶提供銀行賬号這種要求不太行得通。一些客戶是從開發中國家，甚至落後國家來的，他們拿貨回去擺地攤而已，連銀行開戶資格都沒有，配合不了你。就算有賬号，還要将本國的貨币換成美元，再打給我們，會産生非常高昂的費用，他們不願意這樣做。”該商戶說道。
在公安機關經偵、财務、指揮中心等業務部門工作10餘年，有外貿公司法務總監經驗的鄭曉紅律師對時代财經表示，地下錢莊在外貿行業扮演的是類似金融機構的角色，幫助外貿行業進行外彙買賣，較正規金融機構有友善快捷、價格便宜、可以避稅等優點。
“正所謂‘有需求就有市場’，基于地下錢莊的上述優勢，就必然會有需求，是以在外貿企業關于融資、資金周轉及經營風險控制等方面問題沒有得到有效改善的情況下，地下錢莊不會被徹底取締。”鄭曉紅認為。
中國金融智庫首席金融學家宏皓對時代财經表示，如果要斷絕外貿商戶與地下錢莊的業務往來，下一步必須要解決他們在經營中遇到的諸如融資、資金周轉、經營風險控制等方面的實際問題。“可以說，外貿商戶們是黑産利益鍊條中的一個核心環節，解決了他們的經營困境，黑産鍊條必定會遭到重創。”
宏皓認為，外貿資金流通難是中小微跨境貿易企業的痛點，海外資金來源風險成為困擾金融機構反洗錢風控的要素。随着全球金融監管機構反洗錢力度的加強，許多金融機構對企業賬戶資金來源的調查日趨謹慎，客觀上增加了中小微出口企業經營的難度。
中國中小微外貿企業在國際貿易中的角色日趨重要，承擔着中國70%以上的貨物出口量，但與之對應的外貿金融基礎設施的建設卻相對滞後。
宏皓表示，銀行要開發出适合中小企業的外貿金融服務産品。“銀行的創新能力太滞後了，銀保監會除了監管，還要指導銀行創新服務，而央行除了監督，也要指導銀行金融創新，隻有合法的金融機構創新，才能從根本上解決問題。”
對于目前深受凍卡影響的外貿商戶們究竟該用何種方式來收付款，鄭曉紅給出了幾點建議：對于外貿SOHO、個體或者無進出口權的中小微企業，可以找外貿綜合服務企業代理收款，用外貿公司的名義一站式進行拖車報關、T/T收款，L/C信用證收款、代理出口退稅等；個人也可以注冊一個離岸公司用公司的名義來收款，同樣也能夠用離岸公司的名義進行國際貿易，但這有着風險難以把控、賬戶開立難度高、國家監管嚴的缺點。
銀行宣傳資料中也建議，對于出口貿易，建議選擇正規的外貿公司進行收付款。“選擇開展‘市場采購貿易項下出口結算業務’的外貿公司進行結算，該業務是廣州市商務局推廣的、完整合規的、專門針對專業市場外貿支付結算的對外支付方式。”
在宏皓看來，2021下半年，無論是外貿個人，還是企業，涉嫌資金非法彙兌和跨境轉移将是重點盤查和打擊對象。
身處凍卡潮的王永輝至今仍覺得為難：“現在的模式是一個行業積累許多而成的規矩，一下子改變不太被接受。我錢該收還得收，隻是現在會想辦法來降低風險，比如大額資金就走正規管道，小額的就隻收現金，或者收到錢立馬提現，或者立馬轉給下遊。”
而接受時代财經采訪的當天，因為銀行卡被當機，王永輝還有一位朋友正從河南趕來廣州，尋求解凍之道。