【文/觀察者網 呂棟 編輯/周遠方】
前4個月淨利潤超去年全年、關停貸款年化利率最高的産品、遭大股東清倉轉讓股份、連續被使用者投訴暴力催收，中郵消費金融有限公司（下稱：中郵消金）近期屢次成為市場的關注點。
事實上，遭使用者投訴也是消費金融行業的普遍現象。除中郵消金外，中銀消金、興業消金、北銀消金、湖北消金等公司，也曾被大量使用者投訴利息過高、暴力催收、不放款等違規行為。
目前，有關消費金融行業的監管政策正持續收緊。今年2月，央行曾明确強調，要堅持擴大内需，激發國内消費潛力，但不依靠發展消費金融來擴大内需；要堅持金融創新在審慎監管的前提下進行。
關停高利率“郵你花”
财務資料顯示，過去3年，中郵消金的業績增速呈快速放緩趨勢。
2018-2020年，中郵消金淨利潤增幅分别為199%、71.92%及15.17%，營收增幅分别為228%、78.23%和30.5%，總資産增幅分别為75.42%、29.5%和10.9%。
進入2021年，中郵消金淨利潤增速出現大幅改善。具體來看，2021年1-4月，中郵消金實作營收16.33億元，淨利潤為5.72億元；而2020年全年，中郵消金營收48.63億元，淨利潤為4.02億元。
對比資料不難發現，中郵消金2021年前4個月淨利潤已經超過2020年全年淨利潤。
截至2021年4月，中郵消金總資産為332.70億元，淨資産為42.88億元；2020年全年，中郵消金總資産為340.05億元，淨資産為38.36億元。
有行業觀點認為，去年新冠疫情對消費金融行業影響較大，消費金融機構逾期率都有所上升，侵蝕了部分淨利潤。随着今年來疫情好轉，一季度消費需求旺盛，消費金融機構也開始加大放款力度。是以，消費金融公司業務有所好轉。
中郵消金财務資料
業務結構上，中郵消金主要有“郵你貸”、“郵你購”、“郵你花”三大産品體系。
其中，“郵你貸”為無抵押信貸産品，包含循環貸、極速貸、業主貸、加郵貸等産品；“郵你購”為分期商城；“郵你花”為場景消費類貸款産品。
令人意外的是，在業績猛增的背景下，中郵消金卻選擇關停貸款年化利率最高的産品——“郵你花”。
根據中郵消金官網披露的《自營貸款業務定價及收費項目公告（2021年版）》，“郵你貸”循環額度類産品年化利率為10.8%~23.76%（按照單利方式計算，下同），非循環（一次性）額度類産品年化利率為14.04%~23.76%；“郵你購”貸款年化利率為14.04%~25.36%；“郵你花”貸款年化利率最高，為14.4%~32.4%，該産品已于2021年3月8日關停。
中郵消金官網截圖
這背後與消費金融的監管政策持續收緊不無關系。
2021年2月8日，中國人民銀行釋出的《2020年第四季度中國貨币政策執行報告》首次明确定調，要堅持擴大内需這個戰略基點，激發國内消費潛力，但不依靠發展消費金融來擴大内需；要堅持金融創新在審慎監管的前提下進行。
2月20日，中國銀保監會釋出《關于進一步規範商業銀行網際網路貸款業務的通知》，明确将數十家信托公司及消費金融公司納入監管新規之下。從内容來看，《通知》主要包括嚴禁風控外包，在出資比例、集中度和限額管理方面明确三大量化名額以及限制異地經營等。
2月26日，中國銀保監會釋出《銀行保險機構恢複和處置計劃實施暫行辦法（征求意見稿）》，要求銀行、保險、信托、AMC、消費金融、理财子公司等金融機構，制定恢複計劃、處置計劃，以備重大風險事件發生時，有預定好的方案，促使機構恢複持續經營能力。
雖然監管呈趨緊态勢，但持牌消費金融公司的數量也在增加。2020年，重慶小米消費金融、北京陽光消費金融、重慶螞蟻消費金融、蘇銀凱基消費金融、唯品富邦消費金融等5家消費金融公司獲批籌建。
即便是沒有直接獲批成立消費金融公司的網際網路巨頭，也在借道入場。例如，度小滿2019年入股哈銀消費金融，持股比例30%；玖富數科于2020年5月獲批入股湖北消費金融，持股比例24.47%。
2020年12月，中銀消金首席營運官章濤在接受媒體采訪時曾表示，如果說“嚴監管、規範化”是2020年消金行業的主旋律，展望未來，消費金融牌照的審批将成常态化，全面監管體制下，行業穩步發展可期，有望迎來合規有序的發展新時代。
遭大股東清倉轉讓
雖然高管認為未來行業未來可期，但大股東卻沒用行動表達支援。
和平相處5年多，海印股份最終還是選擇與中郵消金分道揚镳。
6月15日，海印股份公告披露，拟通過公開挂牌方式轉讓所持有的中郵消金1.1667%股權，本次股權轉讓的挂牌價格不低于股權對應的經審計淨資産，按截至2020年12月31日，中郵消金經審計淨資産38.36億元計算，轉讓價格為不低于4475.46萬元。
本次挂牌交易完成後，海印股份将不再持有中郵消金股權。
海印股份公告截圖
中郵消金全稱中郵消費金融有限公司，經中國銀保監會準許成立于2015年11月，總部設在廣州，是一家為個人提供消費金融服務的全國性金融機構。
成立之初，中郵消金注冊資本為10億元，郵儲銀行為第一大股東，持股比例為61.5%；星展銀行為第二大股東，持股比例為12%；其他股東渤海信托、拉卡拉、廣百股份、海印股份、三正集團，持股比例分别為11%、5%、3.5%、3.5%和3.5%。
作為中郵消金發起股東之一，海印股份曾對中郵消金寄予厚望。
海印股份曾表示，發起設立中郵消金加快了該公司建構以服務商娛為核心的金服平台—“海印金服”的步伐，同時還拓寬該公司業務範圍，推動了多元化戰略的發展和實施，提升該公司的盈利能力。
除此之外，海印股份認為，借助“中郵消費金融”平台，可以與郵儲銀行等衆多知名優質企業形成異業聯盟，實作資源互補，提升該公司的品牌形象。
然而，2018年，中郵消金注冊資本增至30億元，海印股份并沒有參與增資，持股比例降至1.167%，另外渤海信托和拉卡拉也沒有參與增資，持股比例出現下降。
中郵消金增資完成後，郵儲銀行持股70.5%，星展銀行持股15%，廣東三正集團持股4.5%，渤海國際信托持股3.666%，廣百股份持股3.5%，拉卡拉持股1.667%。
中郵消金股權結構 海印股份公告截圖
以當初入股時投入的3500萬元資金計算，海印股份此次轉讓中郵消金股權獲利将不少于975.5萬元。
持股5年多，海印股份選擇此時清倉，可能主要有兩方面考慮：
首先是自身業績問題。
官網介紹稱，海印股份創立于1991年，于2008年在深交所整體上市，是廣州市為數不多的民營控股商業類上市公司，是中國500強民營企業，廣東省、廣州市百強民營企業；2015年，該公司啟動“商業+金融”的雙輪驅動戰略，建構“商業營運+金融服務”的發展格局。
最近幾年，海印股份營收、淨利潤整體均呈現下降趨勢。
2020年，海印股份實作營收13.02億元，同比下降46.56%，降幅較上年同期擴大；實作歸母淨利潤3187.86萬元，同比下降77.13%；每股收益為0.02元。
進入2021年，海印股份業績頹勢仍未扭轉。2021年一季度，該公司實作營收2.61億元，同比下滑8.71%；歸屬于上市公司股東的淨利潤1309.76萬元，同比下滑45.18%。
觀察者網還注意到，截至今年一季度末，海印股份賬上貨币資金為3.07億元，相比2020年末下滑4%，而其短期借款達到3.47億元，一年内到期的非流動負債達到16.1億元。
談到此次轉讓中郵消金股權的目的，海印股份在公告中表示，該交易有利于該公司盤活存量資源，優化該公司資産結構，集中優勢發展主業。
海印股份最近5年業績資料
但市場上有觀點認為，除自身業務需要外，海印股份轉讓股權或許還與消金行業的前景有關。
有業内分析人士指出，随着政策的不斷加碼和完善，消費金融已經告别快速擴張階段，業績增速已然放緩。對于一些想要靠入股持牌消金公司短期獲利的企業來講，這張牌照價值并沒有那麼大了。再加上消金平台增多，競争更加激烈，消金平台的利潤也不可避免受到一定影響。
中郵消金方面則就此回應稱，海印股份轉讓為股東方戰略調整展開的正常商業行為，該股東為财務投資者，出資金額為3500萬元，股權占比為1.167%，不會對該公司的日常經營管理産生影響。
司法裁判文書近3萬
近兩年，消費金融逾期形勢嚴峻，中郵、中銀、興業、北銀、湖北消金等持牌消費金融公司起訴借款人的司法案件數量驟增，大量裁判文書背後是持牌消金公司積壓已久的壞賬。
企查查顯示，目前持牌消金公司涉及的司法案件超過90%以上屬于金融借款合同糾紛。
其中，中郵消金的司法催收較為典型。
在中國裁判文書網以“中郵消金”為關鍵詞進行搜尋，顯示27494篇文書。其中，2020年裁判文書高達17647篇，大多為金融借款合同糾紛。
多家媒體報道，中郵消金将司法催收作為主要催收方式，一旦借款人逾期，就将逾期借款人批量告上法庭。如果借款人逾期不履行法院判決後，法院可對借款人采取罰款、拘留、限制高消費、納入失信被執行人等信用懲戒手段。
在罰息方面，“郵你貸”、“郵你購”、“郵你花”三款産品的罰息利率均為借款利率的1.5倍。
不過，中國裁判文書網近期披露的多則裁判文書顯示，法院認為中郵消費金融與借款人雙方約定的罰息利率過高，酌定按最後本息全部還清時止的本金和利息合計金額的5%計算。
中國裁判文書網截圖
在一些網絡投訴平台上，有關中郵消金的投訴也不在少數。
6月23日，有使用者投訴中郵消金稱：本人、妻子及家人均遭到自稱中郵消費金融客服的持續騷擾，強硬要求當天歸還，當天如未歸還，威脅将聯系家人、同僚（所謂承擔的後續影響）；當天下午，在未得到當事人授權，且能聯系到當事人的情況下，聯系家裡老人，并不停的進行騷擾，直至還款。中郵消費金融的惡意舉動，嚴重影響本人家庭的正常生活和工作。
黑貓投訴平台截圖
據另一借款人描述，其2020年1月在中郵消金借款30000元資金周轉，目前已還款15期25836元，如需提前還款還要還13958元。目前應該還款第16期，由于資金周轉不過來逾期4天，中郵消金電話騷擾家人，暴力催收，目前為止核算中郵消金借款利率已經超過32.5%。
在另一投訴平台上，有使用者投訴稱：2020年1月21日至2020年4月28日，在逾期20265元，實際逾期本金16914元的情況下，10天的罰息竟然高達201元，年化利率居然高達43.4%，赤裸裸的高利貸。
易投訴平台截圖
而關于中郵消金非法洩露個人隐私、盜取資訊的投訴也時有發生。
例如，某位客戶表示，其沒有在中郵消金貸過款，但查個人征信報告的時候，發現征信報告顯示，2020年11月8日中郵消金有限公司向其發放17549元其他個人消費貸款，到2022年4月8日到期，截至現在餘額10907。其從未在平台填寫過個人資訊，也沒有收到哪張銀行卡有過金額到賬資訊，現在卻直接上了征信，希望平台盡快出面處理，否則會向更進階别部門進行投訴。
遭到使用者投訴的還有中銀消金。有使用者投訴稱，在中銀消費金融中借款1000元，年利率高達35.77%，這已經遠超中銀消費金融在官網中披露的年化利率；還有使用者在網上訴苦，年化利率從一開始的8.5%，等手續辦理完後年化利率變成了17.117%。
除了高利率的投訴，在黑貓投訴中還有大量關于中銀消金惡意催收、高利息率的投訴資訊。有借款人投訴稱，在結算期間，其家人收到中銀消費金融的惡意催收，并诋毀捏造事實以微信電話等方式進行騷擾，威脅恐吓不予以協商解決。
在消金公司和使用者的金融借款合同糾紛持續增加的背景下，中國銀保監會6月7日發通知稱，決定組織開展銀行業保險業“内控合規管理建設年”活動。
其中提到，要緊盯涉衆型金融産品的設計開發、定價管理、協定制定等環節，加強産品評估及合規審查，強化關鍵資訊披露，防止以金融創新為名損害消費者合法權益；要強化消費者資訊安全保護，建立健全客戶投訴處理機制，促進争端解決，對投訴量大、風險突出的機構和業務推進投訴溯源整改，将消保工作從後端投訴處理逐漸擴充至經營全流程。
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