7年保險經紀人，美國百萬圓桌會員MDRT
原創文章第101篇
圖：呼呼大王 原創
大廠出品的分紅險有沒有能打的？
有！
央企背景，最大的銀行系保險公司，保底 IRR（内部收益率） 2.36%，加上分紅後高達 3.79%！時間足夠長甚至超過中英福滿佳。
這就是中郵人壽的悅享盈佳（分紅型）增額壽。
準備強制儲蓄的、挪儲的、存教育金或者養老金的，中郵悅享盈佳同樣适合你。
這款産品有沒有坑？适不适合你？所在區域能不能買？不能買的話還有沒有其他替代産品？
什麼是分紅型增額壽
在介紹悅享盈佳這款分紅險之前，我再次和大家介紹一下什麼是分紅型增額壽，是不是适合自己。
分紅增額壽産品模式是：保底預定利率2.5%+分紅。
最差的情況，有2.5%的預定利率托底。
如果分紅實作率為50%，可以超過目前3%預定利率的增額壽産品；
分紅實作率按照示範的達到100%，甚至會超過原來3.5%的增額壽産品。
分紅險，不同于普通增額壽及其他保險産品，産品背後的保險公司背景與實力、資管投資能力和公司信譽更加需要關注。
如果我們需要确定的回報，那就選擇固定的增額壽險，如果希望獲得更高的收益，那就選擇分紅型增額壽。
需要特别關注的是：分紅是不确定的，過往分紅實作率不代表将來。
這篇文章，我将從五大标準，七個注意點來拆解中郵悅享盈佳。
選擇分紅險，有以下五大标準
1、利益示範，反映保險公司對該産品的經營目标；
2、分紅實作率，保險公司分紅型産品的成績單；
3、償付能力，官方對保險公司經營水準和穩定性的評判；
4、綜合投資收益率，代表保險公司的真實投資能力，是分紅的來源；
5、股東背景，代表保險公司背後的實力和資源擷取能力。
下面我将為大家一一呈現。
1、利益示範
我們将【中郵悅享盈佳】與前一篇文章的【中英福滿佳】來對比，以0歲女孩，10萬5年交為例：
總結：
① 5年交的情況下，悅享盈佳8年回本，福滿佳7年回本。如果是10年交，兩款産品分别是11年和12年回本，悅享盈佳早一年。
② 回本之後，兩款産品的現金價值變化，幾乎一樣，在相同年度，比中英福滿佳略低1-2%，但高于前一年的福滿佳，雙方差異不大。
③ 從第91年開始，悅享盈佳略高一點點，當然這個時間拉的太長了，沒什麼參考意義。
④ 上一篇文章介紹了，福滿佳甚至超過了之前的分紅險王者【一生中意】，同理，從利益示範表來看，悅享盈佳也是和過去的王者一生中意平起平坐的産品。
2、分紅實作率
以上示範表示範的【紅利現金價值】指的是【分紅實作率為100%】的情況。
中郵曆史分紅險産品的分紅實作率也很拿得出手。
資料來源：中郵官網2023年度紅利實作率資訊披露
2023年度的紅利實作率如上圖所示。
在這樣的市場環境下，中郵已有的分紅險賬戶分紅實作率依舊都保持在100%以上，全部穩定在125%~145%之間，是目前市場上非常優秀的成績了。
更早以前的分紅表現，依舊很棒，中郵曆史上的分紅實作率大緻如下圖所示：
中郵保險有着15年的分紅險經營曆史，并且15款分紅險産品經過市場檢驗，千億以上的分紅險規模，曆史上的實作率也至少達到了125%，大廠出品，實力保證。
3、償付能力
買保險，尤其是買分紅型保險，償付能力這個名額一定要重點關注。
它展現的，是保險公司理賠兌付的能力。
根據原銀保監會規定，名額包括核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率，以及風險綜合評級三項。
通過償付能力，可以很直覺的判斷這家公司是否靠譜，以下3個核心名額，達标就是合格：
① 綜合償付能力充足率≥100%；
② 核心償付能力充足率≥50%；
③ 風險綜合評級≥B級。
一家保司必須這三個條件必須全部符合，才能算償付能力達标。
而滿足這個資料，則意味着保險公司有足夠的能力，對你的保單進行理賠兌付。
資料來源：中郵人壽2023年4季度償付能力報告
一般情況下，綜合償付能力充足率120%到250%之間上下浮動，核心償付能力充足率在100%到200%之間浮動，偶爾超出這個範圍，都是正常的。
資料來源：中郵人壽2023年4季度償付能力報告
截至2023年4季度，中郵的償付能力如下：
核心償付能力充足率為86.18%，高于監管要求的50%。
公司綜合償付能力充足率為160.38%，高于監管要求的100%。
風險評級為B級，符合監管要求。
4、綜合投資收益率
綜合投資收益率能更完整地展現保司在一個期間内的财務投資情況，相對更完整，更真實，是以也被稱為真實投資收益率。
資料來源：中郵人壽2023年4季度償付能力報告
中郵人壽的投資收益在500億保費收入以上的7家壽險公司中，近3年總投資收益率排名第四名。
資料來源：各保司公開披露資訊整理
并且公司的可投資資産達5000億，可投資量級和難度也遠遠高于其他保司。在這樣的情況下，還能做到這樣的投資收益表現，其能力可見一斑。
5、股東背景
中郵人壽成立于2009年8月，總部位于北京，注冊資本金286.63億元，行業第五，這個注冊資本在行業中屬于比較高的。
資産規模破5000億元，壽險第七，綜合競争力連續10年保持行業前十。
圖檔來源：中郵人壽2022年年度資訊披露報告
中郵人壽背靠大央企，原先由中國郵政集團全資控股，中國郵政在2023年《财富》世界500強排名第86位，已經連續4年上榜；
第二大股東友邦保險（01129.HK）于2022年1月加入，占股24.99%，友邦保險2022年《财富》世界500強排名第288位，由于大環境的影響未進2023年500強榜單。
2023年10月，中郵還成立了專門的資管公司。投資以穩健為主，主邏輯就是穩收益、控風險，其中80%是固收類資産。
涉及西氣東輸、南水北調、京津冀協同發展、新能源發電、儲能、高科技領域投資等。
再說幾個需要關注的點
1、基礎投保規則
① 繳費期：3/5/10年
② 起投金額：5000元
③ 被保人年齡：30天-70歲
④ 保單貸款：現金價值的80%，不超過6個月
2、投保人意外身故可豁免保險費
65歲前投保人意外身故可豁免保費，如果這是您給寶寶規劃教育金，這一點其實是很吸引人的，适合繳費周期10年以上的客戶，如果在繳費期間意外身故，剩餘保費由保司來交，合同還是有的，這份愛是持續的。
3、支援隔代投保和第二投保人
建議添加第二投保人，尤其是父母給孩子投保的，如果不加，一旦投保人身故了，這筆錢就成了投保人的遺産，所有的直系親屬共享繼承權。
把配偶設定第二投保人，他就可以順位成為投保人，進而保單繼續有效。
4、紅利配置設定方式：現金分紅-購買交清增額保
紅利配置設定通常分為兩種方式，一種是增額紅利，是指在整個保險期限内，每年以增加保額的方式配置設定紅利，增加的保額作為紅利，一旦公布則不得取消。
還有一種是現金分紅，指直接以現金的形式将盈餘配置設定給保單持有人。提供多種紅利領取方式，比如現金、抵交保費、累計生息以及購買交清保額等。
悅享盈佳使用的是購買交清保額的方式，是以其實整體會更加接近保額分紅，拿每年的分紅金以淨保費的方式再複投本産品，複投後以新增保額的方式并入原保單，新增的保額再投資産生下一年的分紅，複利的概念。
當然，沒有最佳的紅利配置設定方式，隻有更适合的紅利配置設定方式，好壞的評判标準依舊，取決于各位的具體需求。
5、減保方式寬松
增額終身壽的減保功能是非常重要的，其作用就是使得增額終身壽更加的靈活，可以通過減保的方式，全部或部分提取現金價值。
福滿佳的減保條件：當合同生效第5年起，即可申請減保，每年累計減保不能超過投保時基本保額的20%，也不能低于中英規定的最低金額。
是屬于目前減保最為寬松的一類。
6、銷售區域
四川、江西、陝西、北京、天津、遼甯、江蘇、浙江、安徽、甯夏、河南、黑龍江、湖南、廣東、山東、重慶、湖北、上海、河北、吉林、廣西、福建等18個省市設有分公司，也就是這些地區可以投保中郵的産品。
7、替代産品
如果您所在的省份無法投保這款分紅險，我們還有其他選擇，我另外篩選出了3款優質的分紅險，分别是福滿佳、京福宏運、星福家，基本上全國的客戶都能覆寫了。
分紅保險的優劣不僅要看其預測展示的分紅水準，更重要的是保險公司的整體投資實力和經營狀況。
這些因素共同決定了保險公司是否有能力實作承諾的分紅，并確定保單持有人的利益得到最大化。
悅享盈佳增額壽（分紅型）收益高，算得上分紅型增額壽新頂流，而且公司靠譜、投資也穩健，如果有需要，是可以考慮入手的。
再次提醒：分紅是不确定的，過往分紅實作率不代表将來。
如果你對該産品還有疑問，或者想了解更多分紅險或者固定收益的增額壽産品，可掃描下方二維碼和我聯系。