“消費貸利率最低可以做到2.7%，您最近有計劃辦理貸款嗎？利率特别合适！”最近，在深圳工作的王女士頻繁接到銀行客戶經理的推銷電話，讓她出乎意料的是，目前銀行的消費貸利率竟然比她在一家城商行辦理的存款利率還要低。
《金融時報》記者注意到，開年以來，各家銀行搶奪消費貸市場的熱情不減，多家銀行都推出了利率優惠券、貸款“拼團”等各種營銷手段吸引客群，消費貸利率也一路走低，目前已降至曆史低點。
銀行為何争相推出個人消費貸款？超低貸款利率的背後，到底是驚喜還是“套路”？
利率折扣、“拼團”貸款
消費貸開啟“花式營銷”
“沒想到現在銀行為了‘求貸款’這麼卷。”王女士告訴記者，“記得在去年年初，消費貸利率從‘4開頭’降到了3%，當時已經覺得利率很低了，沒想到現在已經進入了‘2時代’。”
《金融時報》記者注意到，開年以來，多家股份制銀行、城商行、農商行紛紛開啟了消費貸産品的“花式營銷”，在疊加各種優惠活動後，最低貸款利率普遍可以降至3%以下。
近期，平安銀行推出了“白領新一貸”的消費貸産品，普通客戶年利率（單利）3.96%至9.72%，部分“優享客戶”在領取利率優惠券後，産品年利率（單利）最低可至2.88%，額度最高可以達到100萬元。
中信銀行也推出了“信秒貸”活動，客戶可以在每周一至周五上午10:00“限時秒殺”6折利息券，産品年化利率(單利)最低可降至2.98%。
除了發放固定的利率優惠券、折扣券外，部分銀行還推出了“拼團”貸款的形式，借款人隻要找到自己的“貸款搭子”，就能享受最優貸款利率。
“隻要成功邀請50人，嘉年華發起人可得150萬元（額度）2.7%優惠券。”記者從甯波銀行了解到，在今年3月1日至4月30日期間，該行個人信用貸款産品“白領通”客戶可以作為發起人邀請存量客戶或新客參與活動，邀請人數達标即可享受利率優惠。
北京農商行也通過“拼團”形式推出了超低利率的消費貸産品。“想要申請到我們‘鳳凰e借’最大的利率優惠，您可以參與我們每周的‘拼團’活動，‘拼團’成功就能收到一張貸款優惠券，可以享受2.98%年化利率。”北京農商行某網點客戶經理表示。
利率低至1.1%？
銀行：需滿足特殊條件！
在消費貸利率跌破3%後，還有銀行為了招攬客戶推出了利率僅為1.1%消費貸産品。
去年年末，甯波銀行“甯來花”推出感恩福利，對于部分特邀客戶借款有機會享1.1%（單利）年化利率券。
不過，記者在緻電該行客服人員後發現，想要享受上述的優惠利率，客戶需要滿足銀行設定的特殊條件。“1.1%的超低利率通過使用優惠券有可能會達到，但是一些優惠券并非人人都能領取。”甯波銀行從業人員說道，“我們在發放時會考慮客戶的負債、征信等情況，還會對提款時間、金額以及還款方式有要求。”
《金融時報》記者發現，各家銀行在推出利率在3%以下的消費貸産品時，都設定了特定門檻，通常隻有部分新客或在銀行系統“白名單”上的“優質客群”才有機會享受最低貸款利率優惠。
“沒有申請到最後一步，你永遠不知道銀行消費貸的‘套路’有多深。”有不少消費者在網絡平台上分享了自己申請消費貸失敗的經曆，“想要申請到招商銀行‘閃電貸’的最優利率，竟然還需要達到一定的‘招米值’。”
“廣發銀行消費貸利率最低可達3%，最長能貸5年，不過要求您必須是國企、體制内或者500強企業的員工。”廣發銀行深圳地區某網點客戶經理也向記者透露。
同時，江蘇銀行稱該行“卡易貸”産品的貸款額度最高可達100萬元，最低年化利率為3.18%。經了解後發現，超高的貸款額度僅限該行的房貸客戶，利率優惠也僅限客戶在“開門紅”期間申請。
貸款成本持續走低
消費者應理性借款
各家商業銀行推出消費貸促銷活動，既是響應“降低消費金融成本”的監管要求，也有助于銀行擴大市場佔有率、吸引客群。
2023年9月，國家金融監管總局釋出《關于金融支援恢複和擴大消費的通知》，提出要“滿足居民合理消費信貸需求”“降低消費金融成本”等要求，引導金融機構下調消費貸利率，鼓勵居民消費。
融360數字科技研究院監測的最新資料顯示，2024年2月，全國性銀行線上消費貸平均最低可執行利率為3.19%，環比下降13個基點，同比下降81個基點。
同時，也有不少業内專家認為，消費貸利率之是以能夠一降再降，和市場利率中樞持續下移有着直接的關系。
“銀行資金成本有所下降，是受存款利率降低等因素影響。整體上看降低個人消費貸款利率具備一定基礎。”招聯首席研究員董希淼認為，部分銀行為了擴大市場佔有率，希望通過較低利率吸引更多客戶，這是一種“薄利多銷”的促銷行為。
專家提示，雖然消費貸利率持續走低，但消費者也要理性借款。“對消費者而言，切不可因為利率較低就盲目申請，申請消費貸款要合理适度，将個人債務負擔控制在合理水準之内。”董希淼表示。
“消費貸利率下降對有消費借款需求的消費者來說明顯利好，消費成本大幅下降。但對于消費者而言，還是要理性消費，充分考慮自身财務狀況，避免過度負債。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華受訪時表示。