罰款380萬！虛增存貸款等8項違規曝光，恒豐銀行表外風險需警惕

在最近的一則行政處罰決定中，國家金融監督管理總局浙江監管局對恒豐銀行杭州分行做出罰款380萬元的決定，引起了業界的廣泛關注。這一決定揭示了該分行在貸款審批和管理方面存在的多個問題，凸顯了金融監管的嚴肅性和金融機構合規性的重要性。

根據文号為浙金罰決字〔2024〕3号的行政處罰決定書，恒豐銀行杭州分行被指責存在多項違規行為。恒豐銀行杭州分行違法違規行為包括：房地産開發貸款管理不審慎，貸款資金被挪用于歸還項目土地款；固定資産貸款管理不審慎，貸款資金回流後被挪作項目資本金；債權融資計劃業務投前、投後管理不到位；流動資金貸款“三查”不到位，貸款資金回流并長期滞留于借款人賬戶；貸後管理不到位，流動資金貸款被挪用于購買理财；貼現資金回流用作存單質押，滾動辦理銀行承兌彙票業務，虛增存貸款；個人經營性貸款管理不到位，貸款資金被挪用于歸還住房按揭貸款或購房；個人住房按揭貸款管理不審慎；貸款風險分類不準确。

債權融資計劃業務、流動資金貸款的投前、投後管理不到位，以及個人經營性貸款、個人住房按揭貸款管理存在疏漏，貸款資金被挪用的問題也在監管決定中得以披露。這表明在銀行的風險評估和貸後監管方面存在明顯的問題，使得監管機構感到必須采取嚴厲的措施來確定金融體系的穩健運作。

對于此次罰款，恒豐銀行表示将全力配合監管部門的整改要求，徹底整改存在的問題，并加強内部管理體系的建設。該銀行強調，将以此為契機，加強風險防範和合規性管理，提升服務品質，確定客戶和金融體系的利益。

在具體違規行為中，時任分行業務部負責人金伊、時任紹興分行客戶經理張超、時任杭州錢塘新區小微企業專營支行業務部副總經理(主持工作)陳捍武、時任杭州分行公司業務五部總經理助理(主持工作)傅杭生、時任義烏支行副行長(主持工作)俞傑、時任恒豐銀行股份有限公司義烏支行副行長傅堅旻、時任義烏支行副行長駱建新均因違規行為受到警告的行政處罰。

此次行政處罰決定也提醒了金融機構在經營過程中要高度重視合規性管理，增強風險防範意識。監管機構的嚴格執法将促使金融機構認真履行合規職責，確定金融市場的健康、穩定和透明。

公開資料顯示，恒豐銀行是12家全國性股份制商業銀行之一，前身為1987年成立的煙台住房儲蓄銀行。2003年，經中國人民銀行準許，改制為恒豐銀行股份有限公司。2019年完成市場化改革股改建賬，中央彙金公司成為第一大股東，第二大股東為山東資管，股東背景較強。

至今，恒豐銀行尚未披露2023年度業績，不過企業預警通平台顯示，恒豐銀行2023年三季度資訊披露公告顯示，2023年前三季度，恒豐銀行營業收入183.09億元，同比下滑0.27%;歸屬于該行股東淨利潤40.7億元，同比下滑24.38%。截至2023年三季度末，該行總資産達14062億元，同比增長5.61%，不良貸款率為1.76%，撥備覆寫率隻有152.57%，淨息差已經下降到了1.58%，核心一級資本充足率為8.52%

今年1月23日聯合資信對恒豐銀行釋出的評級報告提到，恒豐銀行負債端對市場融入資金有一定依賴，儲蓄存款占比相對較低，分支機構覆寫面仍有所不足、零售金融根基比較薄弱，對核心負債穩定性有一定影響，負債結構有待優化。另外，雖然恒豐銀行類信貸債權資産整體有所收縮，但仍持有較大規模未來其類信貸業務面臨一定的調整壓力，非标投資資産品質值得關注。此外，恒豐銀行業務的發展對資本形成消耗，同時考慮到未來業務持續發展對資本形成消耗，加上非标的影響，其核心資本和流動性面臨一定補充壓力。

值得注意的是，恒豐銀行還有一個不可忽略的潛在風險就是表外業務規模相對較大，對信用風險管理帶來一定的壓力。

聯合資信評級提到，恒豐銀行表外業務主要為承兌彙票、貸款承諾、信用卡承諾、開出保函、非回購賣出票據及開出信用證等。截至 2022 年末，恒豐銀行開出銀行承兌彙票餘額為 1826.00 億元，非回購賣出票據餘額599.23 億元,開出信用證餘額為 363.70 億元，其餘為開出保函、信用卡承諾和貸款承諾。整體看，恒豐銀行表外業務風險敞口相對較大。