點點微光，聚而成炬|微衆銀行以科技點燃數字普惠之火

作者：七佰

近期召開的中央金融工作會議提出，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章。其中，數字金融強調金融機構依托數字科技，完善數字經濟新型資訊基礎設施，拓寬服務場景，推動數字經濟與實體經濟融合發展，為經濟社會發展提供高品質金融服務。

發展數字金融也是金融服務經濟和社會數字化轉型的必然要求。數字銀行作為銀行業的重要組成，依托數字科技創新，使金融更廣泛高效地服務于更廣泛群體，是大陸普惠金融體系的生力軍。同時，數字銀行在數字金融的探索實踐中，持續發揮着先鋒作用。

中國數字銀行起源于2014年，這一年，微衆銀行成立。其與傳統銀行錯位發展，以普惠金融作為主要戰略方向，在普惠金融、數字金融、科技金融等多個方面積極探索。

數字科技，數字時代銀行業的燈塔

數字銀行差別于傳統銀行的關鍵在于，無論是否設立分行都不再依賴于實體分行網絡，而是以數字網絡作為銀行的核心，借助前沿技術為客戶提供線上金融服務，服務趨向定制化和互動化，銀行結構趨向扁平化。

縱觀全球數字銀行發展的情況，歐美的數字銀行發展雖然起步較早，但更偏向于從線下到線上的革新，對新型科技的運用并不多。國内數字銀行起步雖晚，但在政策支援下，發展迅速。

微衆銀行作為中國首家數字銀行，肩負着普惠金融的探索使命。成立之初，微衆銀行就集中資源，在一張白紙上搭建起全球首個基于安全可控技術架構的分布式銀行核心系統。有别于以往銀行機構普遍應用的集中式系統，微衆銀行的分布式系統基于“開放蜂巢Openhive”技術，在業務端，分布式架構可以支援大并發通路，保障使用者體驗，實作不間斷運作；在成本端，被打散的小系統可以按需擴容，大幅降低IT營運成本，單賬戶每年IT運維成本降低至2元，不到國内外同行十分之一的水準。

全方位的科技運用，不僅使微衆銀行成為國内首家獲得國家級高新技術企業認證的商業銀行，也使微衆銀行的各項成本持續優化、風險不斷降低、效率顯著提升、服務範圍有效擴大，進而為踐行普惠和服務小微奠定并夯實了基礎。

微衆銀行作為數字原生銀行，以金融科技作為創新手段，為業界發展積累了豐富的實踐經驗，助推中國普惠金融高品質發展。随着中國數字經濟的快速發展，相信微衆銀行在數字銀行領域的創新探索，将持續為中國金融行業注入新的活力，為全球數字銀行的發展提供豐富的參考和借鑒。

堅守普惠使命，服務更廣泛客群

微衆銀行在成立之初就定位于聚焦普惠金融、服務實體經濟。

小微企業和個體工商戶是民營經濟發展的重要組成部分，它能夠激發市場活力，促進經濟增長，是擴大就業、改善民生、激發活力的重要支撐。然而，“融資難、融資貴”一直是小微企業面臨的難題。

微衆銀行以金融科技為基礎，依托數字化大資料風控、數字化精準營銷、數字化精細營運的三個數字化手段，探索發展出“微業貸”模式，化解了銀行為小微企業提供服務面臨的服務成本高、風險成本高、營運成本高等難題。

在風控領域，微衆銀行依托金融科技基礎，構築了獨特的全流程數字化風控體系。該體系的核心要素包括以下三點：堅持主體信用評估：即以資料、模型來識别企業經營主體的信用風險，而非簡單基于對抵押物的依賴。

數字化精準營銷則可以幫助小微企業更精準地找到目标客群。微衆銀行ToB智能化營銷平台提升了獲客與服務效率，基于對種子客戶網絡行為、社會關系、LBS等資訊進行大資料畫像，應用Lookalike算法擴包到相似特征客戶，再結合AI與網絡廣告商聯合模組化，客戶标簽與廣告素材交叉評估，通過與騰訊等廣告商研發了獨有的To B投放模式，LP點選率為行業平均水準的2倍。

數字化精細營運即是微衆銀行将數字化優勢結合場景和客戶的綜合需求，主動為客戶提供其生命周期所需的持續的經營管理服務，有助于優化金融服務品質、提升客戶體驗。

截至2023年6月末，微衆銀行微業貸已輻射30個省/自治區/直轄市，累計超410萬家小微市場主體申請，累計授信客戶超120萬家，累計授信金額超1.3萬億元。年營業收入在1000萬以下企業占企業客戶總數超70%，超50%的授信企業客戶系企業征信白戶。

在服務科技金融方面，微衆銀行特色科技金融服務體系走出了關鍵的三步：2020年率先運用數字化信貸産品，強化融資支援，讓科創企業“長出來”。三年間，微衆銀行還不斷發揮資料價值讓惠企政策“活起來”，并通過創新服務模式讓科創企業“強起來”。與此同時，更攜手生态合作夥伴，讓“科技—産業—金融”循環高效“轉起來”。

2020年針對科技型中小微企業輕資産、重研發的特點，微衆銀行充分發揮資料價值和數字科技手段，推出具有差異化特色的科創貸款服務，為企業提供線上化、無抵押、操作便捷、額度更高的科創貸款産品。

截至2023年6月末，科創貸款已經在全國20個省及直轄市、200多個地級市開展業務，吸引近32萬家科創企業前來申請，已申請企業占所在地區科創企業總數的比例達17%，在當地國家高新技術企業的滲透率超25%，累計授信超2600億元。

而在個人金融領域，微衆銀行也在持續發力。以财富管理為例，2022年11月底，微衆銀行更新了财富管理服務，推出“微衆銀行财富+”品牌，打造專業、安全、高效的一站式數字财富管理服務，探索數字普惠金融新路徑。截至2023年7月，“微衆銀行财富+”已與107家機構開展代銷業務合作，代銷産品超3400隻。

此外，微衆銀行還充分考慮到特殊群體的金融需求。微衆銀行财富+爸媽版，充分考慮老年人群的使用習慣，友善老年人獨立使用。同時，在産品供給上，考慮老年群體的理财偏好，提供穩健、低風險的理财産品。

并且，通過融合大資料風控、網際網路技術等，微衆銀行财富+爸媽版在多個節點設定安全措施，利用專家規則、大資料分析、機器學習等技術進行非本人操作反欺詐檢測，持續優化完善防範欺詐功能。

點點微光，聚而成炬。正如IDC在最近釋出的案例研究報告《微衆銀行是如何領跑全球數字銀行的》中指出的：微衆銀行作為全球最具代表性的數字銀行之一，不僅将數字技術應用于金融領域，打造了多款在中國金融業具有突破性的創新産品，還在科技創新方面獨樹一幟，為數字銀行服務海量客戶、實時響應客戶需求、運用科技力量推動實體經濟發展探索出了新的路徑。